По материалам СМИ
Собственные цифровые валюты уже выпустили 11 иностранных государств, 40 стран тестируют CDB, а 114 только рассматривают такую возможность и планируют развивать CDBC в будущем и для этого они изучают опыт других государств.
Летом 2023 года Банк России продолжит активно тестировать цифровой рубль — новую форму национальной валюты.
Что такое цифровой рубль и для чего он нужен.
Информация от 11 июля 2023 года.
Кратко.
Цифровой рубль — это третья форма национальной валюты, которая будет выпускаться Банком России в дополнение к безналичным и наличным деньгам. Цифровой рубль станет цифровой валютой российского регулятора или CBDC (Central bank digital currency). По своим функциям он ничем не будет отличаться от существующих наличных и безналичных денег. При этом пользователи сами будут решать, стоит ли им приобретать новую форму валюты или нет.
Три формы, в которых будет обращаться рубль, после того как в официальный оборот введут цифровую валюту.
Разные формы валюты будут обмениваться в соотношении один к одному.
Источник: официальный сайт Банка России.
Цифровые рубли будут находиться в специальных цифровых кошельках граждан на платформе Банка России в виде цифрового кода. Эта же платформа позволит совершать все операции с цифровыми рублями, а управлять своими средствами на цифровых кошельках получится с помощью стандартных приложений банков.
Цифровой рубль не является криптовалютой, потому что криптовалюты не имеют под собой никакого обеспечения или эмитента, который несет по ним обязательства. В случае с цифровым рублем эту роль будет играть Банк России.
Зачем нужен цифровой рубль.
Цифровой рубль создается для того, чтобы стать еще одним средством для проведения денежных платежей и переводов. Новая форма рубля позволит как совершать повседневные операции (покупать товары и услуги), так и вкладывать средства в фондовый рынок и работать с различными активами.
Цифровой рубль является электронным аналогом наличных и безналичных денег. Однако новая форма валюты будет обладать определенными ограничениями.
На цифровые рубли не начисляются кешбэк и проценты.
Открыть вклады в цифровых рублях не получится.
Кредиты и ипотека не будут выдаваться в цифровых рублях.
Цифровые рубли нельзя использовать для займа денег.
Векселя в цифровых рублях выпустить нельзя.
Как будет работать цифровой рубль.
Цифровой рубль превратится в еще одно законное платежное средство. Все знакомые физическим лицам и бизнесу операции можно будет осуществлять так же быстро, как сейчас это происходит с наличными и безналичными деньгами.
Чтобы перевести деньги с карты в электронный кошелек, нужно будет войти в приложение банка и воспользоваться функцией перевода средств.
Чтобы положить в электронный кошелек наличные деньги, сперва их нужно будет положить на свой счет с помощью банкомата или в отделении банка, а затем уже перевести в приложении на нужный счет в банке.
По словам Эльвиры Набиуллиной, лимит для пополнения кошелька с цифровыми рублями составит 300 000 рублей в месяц.
Плюсы цифрового рубля.
Есть несколько важных преимуществ, которые цифровой рубль предоставит разным участникам рынка.
Простой доступ.
Работать с цифровым кошельком, например смотреть баланс и совершать различные операции с валютой, можно будет через приложение того или иного банка, если он подключен к платформе цифрового рубля.
Низкие издержки.
Все возможные операции, связанные с новой формой валюты, будут проходить по универсальным тарифам — обслуживание переводов и платежей будет обходиться дешевле.
Скорость операций.
Банк России будет осуществлять круглосуточную поддержку операций с цифровым рублем, поэтому все платежи и переводы должны будут проходить без задержек.
Новые финансовые продукты.
Гражданам и бизнесу будут доступны смарт-контракты. Допустим, владелец цифровых рублей решил совершить покупку с помощью новой валюты. В этом случае он может договориться с продавцом, который создаст смарт-контракт в мобильном приложении своего банка. Затем стороны подпишут контракт, а платформа цифрового рубля Банка России станет контролировать исполнение договора. После того как товар поступит в распоряжение покупателя, платформа автоматически отправит деньги продавцу.
Контроль бюджета.
Государство сможет более эффективно контролировать расходование бюджетных средств, потому что у него появится возможность регистрировать все транзакции на новой платформе Банка России, а не собирать данные по всем банковским переводам бюджетных средств. Такая система поможет быстрее возвратить неизрасходованные деньги — обо всех тратах и остатках на счетах будет видна полная отчетность.
Минусы цифрового рубля.
Кроме формы выпуска цифровой рубль ничем не будет отличаться от наличных и безналичных денег, а значит, все деньги будут разделять как минимум один известный минус — испытывать влияние инфляции. То есть в сложной экономической обстановке цифровые рубли не смогут спасти сбережения граждан или сохранить их покупательную способность.
Введение цифровых рублей не увеличит общее количество денег в обращении, и коммерческие банки лишатся части средств, когда их клиенты начнут переводить деньги в цифровую форму и отправлять их в свои кошельки на платформу Банка России. Доходы банков от комиссии и операций снизятся. При этом концентрация денег в одном месте может привести к тому, что любая неисправность системы или хакерская атака будут влиять на всю систему.
Потенциально самый важный минус цифрового рубля — он не будет обладать исключительными функциями, которые заметно выделили бы его на фоне наличных и безналичных денег. Фактически ни у коммерческих банков, ни у граждан нет проблем, которые требуют появления новой формы валюты, поэтому быстрое распространение цифрового рубля может быть затруднено низким спросом на него.
Мифы о цифровом рубле.
О новой форме рубля говорят уже давно и постепенно вокруг распространились заблуждения, о которых стоит сказать отдельно.
Цифровой рубль могут украсть.
Все цифровые рубли будут лежать в индивидуальном электронном кошельке на платформе Банка России. Доступ к нему сможет получить только сам клиент через приложение банка, поэтому цифровые рубли будут защищены так же, как и обычные безналичные деньги.
Наличие и безналичные деньги полностью исчезнут.
Это не так. Наличные и безналичные деньги останутся, а цифровой рубль просто станет третьей формой валюты. Выбор того, какими деньгами пользоваться, останется за гражданами.
Если отключат электричество, цифровые рубли исчезнут.
Безналичные деньги продолжают лежать на счете в банке вне зависимости от наличия электричества или доступа к интернету. То же самое будет и с цифровыми рублями. Информация о них сохранится на платформе Банка России.
Что цифровые рубли будут иметь отдельный курс.
Наличные деньги отличаются от безналичных, но у них нет разного курса, потому что все это один и тот же рубль. То же самое произойдет и с цифровым рублем. Он просто встанет в ряд к существующим формам денег, а соотношение между ними будет — 1 к 1.
Что цифровые рубли удастся потратить только на конкретные товары.
Так же, как и любые другие деньги, цифровые рубли можно будет тратить на все виды товаров и услуг.
Что с помощью цифровых рублей за гражданами будут следить.
Информация по операциям с цифровыми рублями не будет отличаться от той информации, которая связана с безналичными деньгами, а данные об остатках на цифровых кошельках будут защищаться банковской тайной в той же степени, в какой защищаются данные о счетах в банках.
Есть мнение, что цифровые рубли будут сгорать и иметь определенный срок годности.
Таких ограничений не будет. Все цифровые рубли будут находиться на электронном кошельке пользователя столько, сколько он захочет, поэтому сгорать цифровые рубли не будут.
Когда цифровой рубль введут в России.
За последние два года прошло несколько важных этапов в процессе разработки и тестирования цифрового рубля.
2021 год — в декабре Банк России создал прототип платформы цифровой валюты.
2022 год — платформа Банка России проходила тестирование. Также регулятор разработал дорожную карту, то есть долгосрочный план развития новой формы валюты.
2022 год — разрабатывалось законодательство для старта работ с цифровыми рублями.
2023 год — Банк России развернул тестирования операций с реальными цифровыми рублями. Для этого привлекли небольшое количество клиентов отдельных банков из пилотной группы. В марте этого года восемь банков закончили тестировать переводы между физическими лицами. На этом этапе банки успешно регистрировали, открывали и пополняли кошельки, а также переводили средства от одного клиента другому. При этом Росбанк сумел приобрести на цифровые рубли цифровое золото.
Предполагалось, что с 1 апреля 2023 банки начнут тестировать цифровой рубль, привлекая реальных клиентов. Однако необходимые законопроекты, которые будут регламентировать работу цифрового рубля к этому моменту, прошли только первое чтение. Теперь ожидается, что положения законопроекта о цифровом рубле вступят в силу с 1 октября 2023 года.
2030 год — предполагается, что к этому времени цифровой рубль полностью войдет в потребительский оборот и будет использоваться наравне с наличными и безналичными деньгами.
Кратко.
Цифровой рубль простыми словами — это дополнительная форма российской валюты, над которой активно работает Банк России. Цифровой рубль будет дополнительным платежным средством наравне с наличными и безналичными деньгами.
Цифровой рубль станет еще одним средством для совершения всех видов переводов и платежей. Однако в отличие от наличных и безналичных форм денег цифровые рубли нельзя будет использовать, чтобы получить кредит.
Цифровые рубли предложат пользователям ряд преимуществ: операции с ними будут проходить без задержек, затраты на переводы и платежи сократятся, а работать с цифровыми рублями получится через обычные приложения банков.
Одним из основных минусов цифрового рубля может стать тот факт, что он не решит никаких принципиально новых вопросов и не станет важным инструментом для банков и простых граждан.
Для хранения цифровых рублей Банк России разрабатывает специальные цифровые кошельки. Совершать операции с цифровыми рублями: переводить их между кошельком и банковскими счетами — можно будет в приложении любого банка.
В декабре 2021 года Банк России начал разрабатывать платформу цифрового рубля, и уже в июле 2023 года регулятор начнёт проводить реальные операции с цифровыми рублями. Планируется, что в 2030 году цифровой рубль войдет в потребительский оборот.
По словам финансиста, члена Ассоциации профессиональных директоров АНД Николая Неплюева, в России сейчас в обороте находится около 6 триллионов рублей наличными. С 2020 года постепенно планируется сокращать наличную денежную массу на 20-30% ежегодно, но пока это скорее гипотеза.
Однако примеры других, более развитых стран, говорят о том, что переход исключительно на безнал порой занимает столетия. Даже у очень продвинутого Сингапура до сих пор доля расчетов наличными деньгами составляет более 2%.
Лидерами в переходе к безналичным расчетам также являются страны Северной Европы – Швеция, Нидерланды, Дания.
В некоторых странах, таких, как Китай, прогресс ушел дальше. Традиционные платежные системы там начали успешно дополнятся кастомными платежными системами. "Наиболее ярким пример – китайская социальная сеть WeChat, которая вытеснила не только наличный денежный оборот, но и традиционный в нашем понимании эквайринг банковских карт. С использованием WeChat Payment можно платить буквально за все, начиная от проезда на общественном транспорте и заканчивая покупкой дорогостоящих товаров", — отмечает Колмаков.
КОМУ ВЫГОДНО.
В целом, снижение массы наличных денег в обороте выгодно прежде всего не гражданам, а государству и банкам, поэтому они никак не препятствуют развитию безналичных расчетов, а наоборот, поддерживают. Например, в России летом 2020 года приняли закон "О цифровых финансовых активах", объясняющий, как пользоваться такими финансовыми инструментами.
Государство ежегодно тратит огромные деньги на изготовление, хранение и утилизацию монет и купюр. Кроме того, большинство теневых схем экономики до сих пор функционирует с помощью наличных расчетов. Подделка купюр – тоже не редкость.
"Все эти факторы создают большую нагрузку на внутреннюю экономику и ложатся на плечи налогоплательщиков, опустошая бюджет", — объясняет финансист, член Ассоциации профессиональных директоров Николай Неплюев.
В случае полного перехода на безнал, банки существенно сократят операционные издержки, ведь наличные деньги требуют больших затрат по логистике – инкассация, регистрация, учет средств. С увеличением объёма безналичных расчетов банки больше смогут заработать на комиссии за проведение операций или на абонентском обслуживании эквайринговой сети, отмечает Колмаков.
Так как переход к электронным деньгам гарантирует практически 100-процентную прозрачность операций, переход на безнал препятствует коррупционной составляющей.
"Безналичные расчеты препятствуют махинациям по незаконным сделкам, позволяют бороться с коррупцией, черной бухгалтерией и уклонениями граждан от выплаты налогов", — добавляет Неплюев.
По его словам, переход на безналичную оплату значительно сократит количество ограблений банков, торговых точек и простых людей, а количество мошенничества и финансовых преступлений станет меньше.