---
Это не художественное произведение, не поэма, ни проза. Текст надёрган из разных источников и сделан понятным для простого человека, который только пользуется деньгами, и не думает, откуда они взялись.
---
Цифровой рубль представляет из себя тот же рубль, но в цифре. Эмитирует, производит, его ЦБ. Физически -- это электронная запись в виде многозначного набора цифр и знаков, который хранится в базе данных ЦБ. Цифровой рубль равнозначен наличным и безналичным деньга. Разница только в функциях и возможностях его использования. Цифровой рубль станет третьим видом рубля, дополнительным его расширением.
Цифровой рубль хранится в электронных кошельках ЦБ, в отличие от наличных, которые хранятся в наволочках и от безнала в Банках. Каждый владелец может распоряжаться ЦР непосредственно через ЦБ, либо через банки, которые в этом случае станут посредниками. Расплатиться цифровыми рублями можно будет через привычные мобильные приложения.
За сохранность цифрового актива отвечает ЦБ. Риски потери средств в случае банкротства коммерческих банков, исключаются.
Закон о ЦР прошёл первое чтение в Госдуме, принят он будет в конце апреля, закон вступит в силу в середине мая. Сейчас, после первого чтения, от государственных и бизнес институтов получены замечания, которые устраняются. Первыми возможность перейти на ЦР получат госслужащие и бюджетники. Это будет также, как и при введении карты «Мир.
Цифровые валюты являются результатом технологического прогресса в финансах, который начался с ракушек, шкур соболиных, продолжился металлическими деньгами, потом бумажными, потом безналом, теперь цифрой.
Сейчас над Цифровыми валютами работают 30 государств. Лидерами считаются Китай и Швеция. Китай начал переходить на цифру в 2021 году. Швеция в 2024 году полностью переходит на безнал, в котором все госвыплаты будут в цифре. США пока не планируют переход на цифру, это вопрос для них политический, ведь при переходе на цифровой доллар, он перестают быть главным. ЕС пока на стадии разработки законодательной базы для цифрового евро.
+++++++++++++++
Из положительных моментов можно отметить следующие.
Затраты на ЦР для государства и владельцев рубля будут самыми дешевыми по сравнении с налом и безналом. Банки взимают комиссии и устанавливают лимиты на переводы, не оставляя клиентам выбора. Люди вынуждены распоряжаться собственными средствами не на своих условиях, а по правилам банка.
ЦБ установит единые тарифы платежей в цифровых рублях, независимо от того, в каком банке обслуживается клиент. Для оплаты товаров или услуг нужно будет отсканировать QR-код на кассе или приложить телефон к терминалу, как в ApplePay и Google Pay. А для перевода другому человеку — отправить деньги по номеру телефона, как и с безналичными. Это выгодно не только людям, но и бизнесу.
ЦБ установит тарифы за оплату товаров и услуг цифровым рублем не более, чем в системе быстрых платежей (СБП) — 0,4;0,7%. Сейчас комиссии банков за эквайринг для ИП и ООО в Москве начинаются от 0,4% и достигают 2,5% от суммы операции.
Высокие издержки на транзакции провоцируют высокие цены. Торговые сети будут экономить не менее 80 млрд руб. в год от снижения эквайринговых комиссий. Экономия на эквайринге будет стимулировать магазины популяризировать ЦР. Например, предлагать покупателям бесплатную доставку и другие бонусы за оплату цифровыми рублями.
ЦР можно будет «запрограммировать» только на определенные траты и невозможно будет применять для теневых операций.
Виртуальные кошельки будут именными, а сам цифровой рубль токенизирован. Можно будет хранить данные обо всех предыдущих держателях, что позволит отслеживать мошенничество.
Каждый рубль можно будет отследить: кто, кому, сколько, когда и за что заплатил, что затруднит возможность взяточничества, коррупции и использование схем по уклонению от уплаты налогов.
Общество сможет контролировать, что бюджетные средства, гранты, инвестиции пошли на целевые траты.
Пособия на детей в цифровых рублях можно будет тратить только на продукты и детские товары. Карманные деньги, которые родители дали в цифровых рублях своим детям, можно будет потратить на обеды в школьной столовой, а не на сигареты или алкоголь.
Можно будет заключать безопасные сделки (смарт-контракты). По ним оплата цифровыми рублями будет проходить автоматически при выполнении заранее прописанных условий договора. Например, поставщик получит оплату только когда товар доставят покупателю. Или продавец квартиры получит оплату, как только недвижимость будет зарегистрирована на нового владельца.
Можно будет платить без доступа к интернету. Есть территории, где интернета нет или он плохо работает. Для офлайн-расчетов в труднодоступных регионах ЦБ запустит второй цифровой кошелек, на мобильном устройстве. Обмениваться цифровым активом в офлайн режиме возможно по беспроводной сети bluetooth. То есть перевод средств будет выглядеть как своего рода передача файла другому пользователю.
+++++++++++++
Недостатки.
ЦР невыгодно хранить на счетах.
ЦБ не будет начислять проценты на остаток и кэшбек. То есть владелец ЦР будет терять на инфляции. Но можно его перевести и в безнал, положив в банк. Тогда теряются и все выгоды ЦР, и главное -- безопасность и гарантия.
Спекулировать за счет перевода цифрорублей из одной формы в другую тоже не получится. Цифровой рубль можно будет менять на наличные или безналичные в соотношении 1:1. Никакого курса конвертации из одной формы в другую не будет.
Нельзя будет брать кредиты в цифровых рублях.
+++++++++++++++
Отличие от ЦР криптовалюты.
ЦР не является государственной криптовалютой. Хотя технология ЦР основана на технологии блокчейн. Однако ЦР полностью контролируется ЦБ и государством, что противоречат принципу криптовалют, оставаться полностью анонимными и децентрализованными.
ЦР выпускают ЦБ, он является государственным обязательством. Биткоин, эфириум и другие не имеют единую управляющую организацию. Нет гаранта, который своим авторитетом и своими полномочиями обеспечивал бы легитимность и надежность их создания и использования. За всеми криптовалютами стоят Ивановы, Петровы и Сидоровы.
Ни в России, ни в какой другой стране криптовалюты не могут быть использованы для легального средства платежа. Это не деньги, поскольку важнейшим свойством денег является возможность купить батон хлеба.
Криптовалюты опасны и как средство сбережения, поскольку их стоимость колеблется изо дня в день, из часа в час, даже в течение одной минуты.
Положительным свойством криптовалюты является возможность анонимно переводить любые суммы между пользователями с высокой скоростью и минимальной стоимостью транзакций. Криптовалюта не знает границ и таможен.
Распространение криптовалют не устраивает госструктуры, поскольку огромные капиталы, циркулирующие между странами анонимно, проходят мимо налоговых и финансовых систем.
Число пользователей криптовалют постоянно растет, из-за чего Государство теряет возможность контролировать финансовый и бизнес климат на своей территории. ФРС США стремится всеми силами сохранить спрос на доллар, постепенно вводя его цифровую версию. Однако полностью перейти на Цифровой доллар не может.
++++++++++++++
ЦР и банки.
Внедрение ЦР снижает доходность банковских операций в виде комиссий. Российские банки потеряют во втором полугодии 2023-го года не менее 50 млрд руб. прибыли, что означает снижение банковского оборота денег на 2 триллиона рублей. Клиенты могут остаться без кешбэка за покупки, так как он выплачивается из дохода банков от проведения безналичных платежей.
ЦР будут храниться в ЦБ, значит они не будут отражаться на балансе банков, снизится их ликвидность в сторону ЦБ, однако устойчивость самих банков от введения ЦР не снизится.
Переход выплаты средств населения от банков в кошельки на ЦБ будет плавным. Многие предпочтут держать часть своих средств в краткосрочной перспективе не на депозитах, а в кошельках. Это выгодно, если предстоят крупные покупки. В долгосрочной перспективе часть средств можно оставлять в безнале на депозитах.
++++++++++++++++
ЦР и санкции.
При переходе на ЦР отпадает необходимость в системах международных платежей типа SWIFT. ЦР облегчает трансграничные расчёты. Для этого платформа цифрового рубля интегрируется с платформами цифровых валют других стран и международных объединений.
Международные расчеты с помощью ЦР будут возможны с дружественными странами, которые тоже внедрят свои цифровые валюты. Первым будет Китай, с которым уже заключён договор о переходе на взаиморасчёты по государственным взаимовыплатам с помощью цифровых денег. Сейчас ведётся работа по разработке законодательной базы и практического осуществления международных расчетов цифровыми валютами.
В августе 2023 года на саммите БРИКС, одним и важнейших вопросов будет обсуждение единой валюты блока. Она будет трёх видов: наличная, безналичная и цифровая. Будет создан банк, который станет менять цифровую национальную валюту на валюту БРИКС или другой страны, входящей в блок.