Скоринг. Охота на слова

 

Сижу как-то у компьютера, занимаюсь охотой на слова, а фоном  сперва звучали споры политологов в одном из телешоу, а потом интервью с каким-то финансистом. Я уже давно пришёл к убеждению, что в банковско-финансовой деятельности больше всего появляется новых заимствованных слов с неясным смыслом. Слушаешь таких финансистов и задаёшься вопросом, а сами-то  они понимают, о чём говорят, или нет?

Если глава Центробанка поясняет, что для борьбы с инфляцией нужно поднять ключевую ставку, то ясно, что она математику в школе плохо учила. На последнем заседании Госдумы ей трижды задали один и тот же вопрос, но разными словами, и она умудрилась не ответить. Она, главный банкир, действует по правилам, которые не дают экономике страны нормально развиваться. Высокая ключевая ставка Центробанка, высокий процент НДС и отсутствие долговременных  кредитов делают производство высоко затратным и нерентабельным, а самым доходным становится торговля ресурсами.

Услышал  я много мудрёных слов и таких понятий, как алгоритм искусственного интеллекта, сложные  нейронные сети,  суперкомпьютер «Кристофари» и много других слов. Хорошо, что я охотился на многие термины  и уже знаю многие значения. А Кристофари – это имя сверхкомпьютера в Сбере (Сбербанке) и он назван в честь Николая Кристофари,  первого клиента Сбербанка, открывшего в нем сберегательную книжку. А потом разговор пошёл о скоринге, о кредитном  скоринге  и психоскоринге. С прилагательным СКОРЫЙ или наречием СКОРО эти термины, похоже, не связаны, хотя первые четыре буквы одни и те же. И всё же это нечто другое.

Понятие СКОРИНГ я сразу связал со стихотворной сказкой армянского поэта Ованеса Туманяна «Кот-скорняк» в переводе Самуила Маршака. Когда-то я наизусть знал эти стихи и даже читал их со сцены. Не всё, но вспомнил.

Скорняжным
Тёплым
Ремеслом
Занялся кот
Когда-то.
Мурлыча песню,
За столом
Сидел
Скорняк усатый.
Как вдруг
К нему
Явился пёс
И шкурку
Мягкую
Принёс.
"Здорово, кот! -
Промолвил пёс,
Протягивая лапку. -
Трещит
На улице мороз,
Скорее
Шей мне шапку!
Я за ценой
Не постою.
Ну что ж,
Сошьёшь?"-
"Изволь, сошью!"


"А долго ль ждать?"-
"В денёк-другой
Окончу я работу.
Ты приходи,
Мой дорогой,
За шапкою в субботу!
Папаху шить -
Не шубу шить.
Для друга
Можно
Поспешить!
Такую шапку
Смастерим,
Что будет всем
Завидно.
А о цене
Поговорим.
Нам торговаться
Стыдно.
Папаху шить -
Не шубу шить.
С деньгами
Можно
Не спешить".


В субботу утром
Старый пёс,
Потягиваясь зябко,
Просунул в дверь
Замёрзший нос:
"Ну что,
Готова шапка?"
"Нет", - говорят
Ему в ответ.
"А где хозяин?"-
"Дома нет!"
Продрогший пёс
Присел и ждёт
Перед крыльцом
На тряпке.
Вот по дорожке
Кот идёт
В богатой
Новой шапке.


Увидев пса,
Сказал он так:
"Зачем торопишься, чудак?
С таким шитьём
Нельзя спешить.
Нешуточное дело!
Папаху шить -
Не шубу шить,
Но надо шить умело.
Побрызгал шкурку
Я с утра,
Теперь кроить её пора!"


"Мне очень жаль, -
Ответил пёс, -
Что шапка не готова.
Но не сердись
На мой вопрос:
Когда явиться снова?
Не в гости
Я хожу
В твой дом,
А за своим
Хожу
Добром!"


"Ну, так и быть! -
Бормочет кот. -
Приди к обеду
В среду".


Среда настала.
Пёс идёт
За шапкою
К соседу.
"Как поживаешь?" -
"Жив-здоров!" -
"Готов заказ?"-
"Нет, не готов!"


Тут вышел крупный разговор,
Потом и потасовка.
"Ты, братец, плут!" -
"Ты, братец, вор,
Жена твоя плутовка!"-
"Щенок!"-
"Урод!"-
"Молокосос!"-
"Паршивый кот!"-
"Плешивый пёс!"


Доходит дело до суда.
Узнав про эту драку,
Судья сказал:
"Позвать сюда
И кошку и собаку!"
Лукавый кот
И бедный пёс
Вдвоём явились
На допрос.


Кто их судил,
Когда и как
Отдельно
Или вместе,
Я не скажу.
Но кот-скорняк
С тех пор пропал
Без вести.


Бежал он,
Хвост подняв трубой,
И все меха
Унёс с собой!


А так как
Этот кот-скорняк
Всем нашим кошкам
Прадед, -
Семейства кошек
И собак
Между собой
Не ладят.


Кота увидев,
Честный пёс
Рычит
И громко лает,
Как будто
Каверзный вопрос
Задать ему желает:


"Готова шапка
Или нет?"-
А кот
Шипит ему в ответ.
При этом кот
Плюётся так
В смущенье
Или в страхе, -
Как это делал
Кот-скорняк,
Когда кроил папахи!

Обратимся к словарю Владимира Даля.

СКАРА, скора ж. стар. скорье ср. собират. шкура, кожа, сырье, шкура товарная и мягкая рухлядь, пушной товар.
Из Руси (идет) скара и воск, летопись.
Аще кто им даст нож или секиру, дают скорою противу. Никон.
А с воза скорья  таможенникам имати по полуденге.
Отсюда же скорблый, скорузлый, скорбь; также кора, или ряз. вор. скорка и прочее.
 Скорнячить, скорняжить,  выделывать шкуру на мех, сбивать мездру, квасить, выминать, словом, заниматься скорнячеством, скорняжничаньем, скорняжным, скорнячьим промыслом или скорняжничать, кормиться промыслом скорняка. Скорняк нередко бывает сам же тулупником, швецом.
 || Скорняк, или вернее ускорняк, треугольник, угол, вырезок косячком; гусек под полку, треугольничком.
От козла псиной несет, а кислятиной от скорняка.
Скорь ниж. шубная моль, тля. Толковый словарь живого великорусского языка

Подозреваю, что слова СКОРНЯК и КОРЫСТЬ  однокоренные. Снова обратимся к словарю Даля.

КОРЫСТЬ ж. страсть к приобретению, к поживе; жадность к деньгам, к богатству, любостяжание, падкость на барыше. || Выгода, польза, барыш; || рост, проценты; || нажива, пожива, добыча или захваченные богатства.
Его корысть одолела, ни спать, ни петь не дает.
 Без корысти торговать нельзя.
И всего-то корысти по десяти копеек с рубля. (Запомним эту фразу и отметим, что Центробанк РФ в октябре 2021 года установил ключевую ставку в 7,5 процента, то есть семь с половиной копеек с каждого рубля, а коммерческие банки дают кредиты под высокий процент – прим. АЕ).
Старость не радость, а смерть (а горб) не корысть (не находка).
Неправедная корысть впрок нейдет.
В зависти нет корысти.
Зависти по корысти, а корысть от зависти.
На старости жениться, не себе корысть.
На корысти сижу, а корысти жду.
За ревнивым мужем быть, не в корысти свою молодость износить.
Не из корысти собака кусает, из лихости.
Корыстный, корыстливый, о человеке: жадный к богатству, к деньгам; о деле: выгодный, прибыльный, дающий барыни; о вещи: хороший, лучший, годный, красивый. Не корыстен сон, не хорош. Не корыстно живет, бедно. Корыстоватый, корыстный, в меньшей степени.
Не запрос корыстен, а подача.
Хоть не корыстно, да и необидно.
Корыстен сон, так было зачураться.
Пришла свинья некорыстна, съела зернышко пшенично, о плохом женихе.
 Не корыстна, а завистна.
Хоть Кузминична, да не корыстна, и Ивановна, да нам надобна.
Корыстность ж. корыстолюбие ср. корысть, в знач. любви к богатству, как свойство человека. Корыстолюбивый человек, любостяжатель; || мздоимец. Корыстник м. корыстница ж. корыстолюбец, корыстолюбица, страстный искатель богатства, и неразборчивый на средства к наживе. Корыстничать, быть корыстником. Корыстоваться чем, брать в свою пользу, получать выгоду, пользу, барыши. Корыститься за чем, гнаться, жадно кидаться для добычи; || на что, завидовать, завистливо смотреть. Корыстованье ср. действ. по знач. глаг. Толковый словарь живого великорусского языка

И вот теперь с освежёнными познаниями обратимся к заимствованному слову СКОРИНГ.

СКОРИНГ (от англ. score «оценка»; в т.ч. глагол «оценить») — система оценки кредитоспособности (кредитных рисков) лица, основанная на численных статистических методах. Кредитный скоринг широко используется как крупными банками, микрофинансовыми организациями, так и в потребительском (магазинном) экспресс-кредитовании на небольшие суммы. Из Википедии

Заемщику нужны деньги и он готов  получить кредит, в  банке деньги есть, но прежде, чем выдать кредит, банк должен убедиться   в кредитоспособности клиента.   Ростовщик или ломбард  брал в залог ценные вещи или ценные бумаги.    Финансовые институты, выдавая деньги на короткий срок,  копировали  паспортные данные.  А вот когда выдаются кредиты на большие суммы, банк должен быть уверенным, что деньги и проценты, набежавшие на них, будут возвращены. Паспортных данных мало, нужны дополнительные сведения: как клиент и в каких суммах платит налоги, какой собственностью владеет,  сколько членов семьи, где и кем они работают, насколько самостоятельны. И если раньше почти все эти сведения давались самим заёмщиком, чаще всего в копиях документов, то в последние годы этим всё больше занимается электроника, а перспективы рисуются такими грандиозными, что впору  ужаснуться тому цифровому рабству, в которое попадёт уже нынешнее поколение школьников.

Уже не скрывается, что почти каждый, сидящий у монитора персонального компьютера, может  стать объектом изучения. Многие давно замечают, что компьютер  отслеживает действия и желания сидящего перед экраном. Заинтересовался фигурным катанием, и поисковики выставляют предложения, иногда они представлены миллионами результатов. Ты уже удалился от этой темы, тебя интересует балет, а тебе предлагают выступления фигуристов.


Само слово СКОРИНГ произошло от английского score, а у  него множество значений  и как у существительного, и у глагола. Это и  подсчет очков, и множество, и партитура, и долг, и зарубка, и выигрывать, и получать, и брать на заметку, и запоминать.

То есть банки и прочие кредитные учреждения,  оценивая платежеспособность  клиентов,  ведут «подсчет очков» по специальным схемам. Пару десятков лет назад такой процесс подсчёта занимал до нескольких суток, теперь с помощью электроники одобрение ипотечного займа можно получить в течение пяти минут.

Специалисты в банковской сфере объясняют эту скорость тем, что из процесса оценки платежеспособности заемщика почти исключен человек. То, что широко применялось в прошлом,  система блата или протекции ныне невозможно. Именно поэтому ситуации, когда можно попросить одноклассника, работающего в банке, замолвить словечко, чтобы получить кредит, сегодня практически исключены. Решение принимает машина, причем сами сотрудники банка в основной своей массе имеют лишь приблизительное понятие, какие данные оценивает система. Человек стал придатком машины.

Помню своё возмущение на одном из железнодорожных вокзалов. Покупали билеты в дальнюю поездку, нам два билета дали, но оба на боковые верхние полки у прохода. Мне пришлось сказать, а для чего кассир, если она ничего не решает? Она буквально взмолилась, что иного варианта машина не выдаст, но может заблокировать и эти билеты, если на этот поезд поступила заявка с других вокзалов.

Сегодня наличие эффективного скоринга — в прямом смысле вопрос выживания для банков. Совершенствование скоринга  напрямую влияет на прибыльность банка. Собственно, скоринг и был придуман для того, чтобы сократить число дефолтов и распознать платежеспособных клиентов среди тех, кто на первый взгляд кажется проблемным.

Основную информацию о потенциальном заемщике, с которым банк никогда не имел дела, он получит из анкеты. Клиенту предлагают заполнить анкету как в бумажной форме, так и в электронном виде на сайте банка.

Чем больше сумма кредита, тем больше сведений требует  банк. Если для оформления потребкредита банку достаточно минимальных данных, то анкета для ипотечного займа включает вопросы о наличии высшего образования, количестве детей, а иногда и о наличии судимости.

Но это ещё далеко не вся информация, которой будет оперировать банк.

Начисляя баллы, скоринговая система запросит информацию в кредитном бюро, сверится с базами должников, а в некоторых случаях обратит внимание и на профиль в соцсетях. К примеру, в США  банки в том числе оценивают, как часто человек выкладывает в соцсетях фото в нетрезвом виде. Словом, о человеке, стремящемся взять кредит, собирается солидное досье, чтобы были рычаги воздействия на него при задержке возврата кредита

Словом, в прицел скоринговых программ из открытых источников и из анкет  клиентов нередко собираются избыточные данные, и мы часто слышим о продаже таких данных, о взломах систем, о передаче данных в соседние и совсем чужие страны.

В России, и в Европе, и в Китае в скоринг могут попадать не только данные из соцсетей потенциальных клиентов, но даже история поисковых запросов, если те не скрыты настройками приватности. А Евросоюзе существуют законы, ограничивающие и регламентирующие сбор данных, есть  требования обезличивать данные, хранить  их в зашифрованном виде или уведомлять клиентов о том, какая личная информация о них анализируется банком. Но и при таких требованиях случаются утечки и взломы.

Особо надо сказать о  Китае. Там  скоринг очень  популярен, а муниципальные и частные платформы, даже приложения для знакомств и заказа такси, знают о вас все и обязаны передавать государству имеющиеся у них данные. На их основе составляется социальный рейтинг граждан, который определяет их благонадежность и ложится в том числе в основу банковского скоринга.

Современный человек окружён электронной техникой. Человек эту технику изучает, она изучает его. И техника по сути начинает «шпионить» за каждым, кто имеет такую технику.  Несколько лет назад на шпермюле  мы увидели большой  офисный принтер. Когда знакомые ребята стали его разбирать, то обнаружили в нем жёсткий диск большого объёма данных. Зачем он в принтере нужен?  А не собирает ли он всю информацию, которую распечатывают с его помощью?

Совершенствование качества моделей идет при активном  использовании сложных моделей машинного обучения. Они дешевле, чем работа по принципу  учитель – ученик. У организаторов такого обучения есть возможность выделять на всей планете наиболее перспективных, начиная с младшей  школы или даже с детского сада,  и готовить специализированные кадры по заказу крупнейших мировых корпораций.

Некоторые эксперты считают, что  будущее скоринговых систем – это , полное  исключение человека из этого процесса. В глобальной сети это явление уже обозначено словом грефобесие в честь главы Сбербанка (СБЕРА) Германа Грефа, который огласил на одном из форумов, что две тысячи операторов заменены роботами.

Были сообщения со ссылкой на пресс-службу Московского кредитного банка, что  в ряде клиентских сегментов и продуктов уже применяется процесс принятия кредитных решений без участия человека. И в то же время появились «специалисты», которые пытаются обмануть систему, и это им иногда  удаётся. А это приводит  к упущенной выгоде для банка.