Практика моего общения с коллекторскими агентствами показывает как позитивные тенденции их работы, так и негативные. Начну с того, что с 1 января 2020 года действует Закон № 230(в новой редакции), регламентирующий деятельность таких агентств. Этот Закон о коллекторах регулирует права взыскателей долгов и тех, кому пришлось с ними столкнуться.
В частности, оговариваются юридические основания деятельности коллекторских агентств и то, что им делать запрещено.
Первое, что надо знать…обеим сторонам. Наличие заключенного договора между банком и коллекторским бюро. Нет договора – нет юридического основания для взыскания! Банк должен обращаться самостоятельно в суд. Почему это не происходит - объясню позже. Следующее и немаловажное – коллекторское агентство должно быть зарегистрировано в общем реестре коллекторских агентств. Должен указываться номер реестра, дата внесения, данные о владельце, юридические и фактические адреса,…т.е. информация должна быть максимально раскрыта. При общении с клиентом банка сотрудник коллекторского агентства обязан сообщить свои личные данные и назвать организацию, которую представляет.
Официально таким коллекторским агентствам разрешено совершать действия по взысканию долгов с граждан РФ. «Однако используемые методы не должны противоречить существующему законодательству». Запрещены любые угрозы, порча имущества (в виде оскорбительных надписей на стенах домов, в коридорах, на дверях…), запрещены анонимные звонки, использование автоматов дозвона, постоянная смена номеров и т.д.
Если в кредитном договоре нет соответствующего пункта, разрешающего привлечение сторонних организаций к взысканию долга, коллекторы не имеют права общаться с клиентом банка, просрочившему выплаты. Банк, и только банк, обязан уведомить должника о том, что его долг передан в коллекторскую фирму. Притом письменно, а не посредством СМС!!! Только курьерской почтой, заказным письмом…
Теперь коллекторы не имеют право звонить по ночам. В рабочие дни - время для телефонных звонков начинается в 8.00 утра до 22.00 часов вечера. В выходные и праздничные дни звонить разрешено только с 9.00 до 20.00 часов, что при внимательном отслеживании звонков дает должнику основание для подачи жалобы. Потому что сотрудники коллекторских агентств тоже люди, из крови и плоти. Человеческий фактор их подводит. Автоматы дозвона начинают работать уже с 8.00 часов и заканчивают в 22.00 часов. Как правило это тупой вопрос – «Вы меня слышите?» И молчание. А это уже вмешательство в личную жизнь. Срочно пишите жалобу судебным приставам.
Закон не ограничивает количество звонков одного агентства, однако коллекторские агентства создают колл-центры по всей стране, набирая туда беременных, мамочек с маленькими детьми, студентов, безработных, просто бездельников…Так что не удивляйтесь, что звонки идут с неизвестных номеров из Татарстана, Москвы, Краснодара, Рязани, Ингушетии, Дагестана, Чечни, Владивостока, Хабаровска и т.д. Если вам звонят более 20 раз в день, это считается злостным вмешательством в вашу частную жизнь, и вы имеете право подать в суд. Конечно, если Вы установите, где находится адрес этого колл центра или частный адрес свободного сотрудника. Как правило (это бандитские приемы) СИМ карты скидываются, если номер засветился. Поэтому звонят и ночью, родственникам, близким, и на работу и вашим друзьям. А телефоны эти они получают из социальных сетей, проверяют вас в ФБ, Одноклассниках, в Контактах. Им нередко оказывают помощь операторы Вашей сотовой компании. И сколько нелегальных баз данных ходит в Интернете. Ограничено число личных встреч – «коллектор имеет право встречаться с неплательщиком не чаще 1 раза в день, 2 раз в неделю и 8 раз в месяц». Вы можете просто не брать трубку. И заблокировать ненужные номера. За это нет ни уголовной, ни административной ответственности. Вы имеете полное право не отвечать на звонки с неизвестного номера. У моего клиента было за два месяца 660 телефонных звонков. Последовала жалоба в Роскомнадзор, прокуратуру, органы МВД, Банк России, судебным приставам. Телефоны были заблокированы.
Коллекторам строго запрещено звонить определенным категориям лиц:
-должнику (кормильцу) многодетной семье
-беременным и женщинам, у которых есть ребенок младше полутора лет
-малоимущим и слабо защищенным гражданам
-гражданам, попавшим в трудную жизненную и финансовую ситуацию
-людям, которые находятся на лечении в медучреждениях;
-инвалидам 1 группы.
Хочу обратить внимание, что в руководстве таких коллекторских агентств стоят профессионалы…бывшие сотрудники ФСБ, МВД, бывшие адвокаты, нередко использующие определенные связи. …Так что знайте, с кем Вы имеете дело. У них на подхвате есть и бандиты. Не боитесь этого, давайте отпор законными методами, но при угрозе ваше жизни и здоровью, а также угрозе жизни и здоровья ваших родных, смело применяйте все возможные методы обороны. Совсем недавно произошел случай, где коллекторы попытались вломиться в квартиру к престарелому должнику, и он из травматического пистолета произвел несколько выстрелов, так как опасался за свою жизнь. Он реально воспринял вторжение как угрозу его жизни. Ведите переговоры мирно и в присутствии свидетелей, не допускайте коллекторов в квартиру. Они не наделены полномочиями свободного доступа в ваше жилье.
Если в течение длительного времени, банк не предъявил каких либо претензий и не напоминал о возникшей задолжности (что нередко), коллекторы не имею права вас беспокоить, так как по закону коллекторы могут звонить или писать вам только в течение 4 месяцев с момента образования просрочки по займу.
Вы имеете право отказаться от общения с сотрудниками коллекторских организаций - для этого направьте в банк (если было письменное сообщение банка о привлечении коллекторского агентства) письменное заявление об этом. Собирайте все доказательства нелояльного поведения банка…отказы в рассмотрении ваших заявлений, отказы о рассрочке, любая переписка, консультации в соцсетях или сообществах по этой теме, угрозы по СМС, свидетельские показания, фотографии и т.п. Это необходимо для судебного процесса не только в России, но и возможного рассмотрения Вашего дела в Международном суде.
Из обзора судебной практики Верховного суда РФ.
Банк подал на вас в суд…И возникает ситуация, когда при рассмотрении дел по взысканию задолженности по кредитам «суд выносит решение в пользу банка, но при этом значительно уменьшает размер требований, тем самым значительно облегчает положение заемщика. Например, суд может пересчитать размер пеней и штрафов, начисленных кредитной организацией за просроченную задолженность. Банку может быть предложено, провести реструктуризацию задолженности или разработать удобный для заемщика график погашения задолженности. Часто судом предоставляется рассрочка исполнения решения в пользу банка, особенно в тех случаях, когда банк не идет на уступки заемщику».
И здесь важно понимание того, как Вы будете себя вести в суде. «Не лезьте в бутылку!» «Если должник не уклоняется от участия в судебном процессе, представляет всю информацию об обстоятельствах возникновения просрочки по кредитному договору, не отказывается от её погашения, то вероятность того, суд примет приемлемое для заемщика решение, очень велика. Кстати, мнение о том, что чем больше кредитов, тем меньше шансов, что суд пойдет на уступки по погашению задолженности – ошибочно. Для суда гораздо важнее условия этих кредитов и обстоятельства возникновения просрочки. И если заемщик не относится к категории недобросовестных граждан, то суд всегда займет позицию по защите его интересов, независимо от требований кредитной организации».
Давайте разбираться с понятием недобросовестности…
Недобросовестность - отрицательное духовно-нравственное качество личности, проявляющееся как нечестность, небрежность в выполнении поручения, как сокрытие своей вины. Недобросовестный – это человек с недоброй, т.е. нечистой совестью. Как Вам это? Вроде верно. Но по отношению к банкам так огульно тысячи людей-должников смешали с грязью! Умышленно создали комплекс вины. И кто? Юристы банков! И знаете почему? Сделав виновным человека, им легче управлять. Вопрос? А где ответственность банка за агрессивную рекламу, за мошенничество, за подтасовки, за внесение различных комиссий, за страховку… За комиссии по уплате сумм в этом же банке в автомате этого же банка….. За нечитаемые тексты…За обман простых людей? Это уже давно всем известно. Но клиент банка всегда слабое звено, и это надо учитывать!
Сродни этому определению, нередко в судах возникает еще одно определение - злонамеренность! Т.е. желание причинить зло, вред, в том числе объективно немотивированно, но не с целью отомстить. (Толковый словарь Ожегова. С.И. Ожегов, Н.Ю. Шведова. 1949-1992.) В судебных решениях это часто наблюдается. Если изначально недобросовестный клиент банка рассчитывает "кинуть" банк, он это сделает. Либо один, либо с помощью сотрудников этого же банка. А служба безопасности этого банка все «профукает». И это не 10-80 тысяч…это около 1 миллиона и больше. Будьте внимательны и никогда не берите микрозаймы!!! Все эти конторы тесно работают с банками, в которых Вам уже было отказано. Но и прибыль они получают в таком случае большую, чем ту, которую могли бы «срубить» с вас. Так что банки в накладе не останутся.
Из обзора судебной практики.
«Практически все банки при заключении кредитного договора оформляют страхование заемщика. Это может быть страховка на случай гибели или утраты трудоспособности заемщика, потери им работы».
Заемщик имеет право отказаться от страхования… но, как показывает практика, такое происходит крайне редко. Между тем право расторгнуть договор страхования есть у заемщика на всем протяжении его действия. Кроме того, если заемщик докажет, что заключение договора страхования обуславливало выдачу кредита, то он вправе потребовать признать данный договор страхования недействительным. Сделать это можно только в судебном порядке».
Вот, например, Решение суда г. Казани от 18 июня 2012 года. Суть дела…гражданин обратился в суд за защитой своих законных интересов. Банк заключил с ним кредитный договор при условии заключения страхового обязательства, навязал комиссию за обслуживание кредита и оформление кредита, как такого. Суд, рассмотрев все материалы дела, пришел к следующему выводу.
«Включение в кредитный договор условий о взимании указанных комиссий является неправомерным и нарушает права Е. как потребителя финансовых услуг. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме». Положение Банка России не регулирует порядок распределения издержек между банком и заемщиком. Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Таким образом, суд считает, что платная услуга банка по обслуживанию кредита является услугой навязанной, что противоречит требованиям ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условие договора, возлагающее на заемщика обязанность по оплате услуги за ведение банком ссудного счета, ущемляет его права как потребителя». Гражданину были возвращены уплаченные комиссионные взносы, сумма страхового сбора, уменьшены штрафные санкции до 1000 рублей, с Банка взыскан моральный ущерб и все остальные расходы.
Далее по обзору судебной практики.
«Для рассмотрения дела заемщик должен представить кредитный договор и договор страхования, оформленный вместе с кредитным. Если в этих двух документах будет прослеживаться взаимосвязь, например, в кредитном договоре будет указано, что одним из условий выдачи кредита является оформление страховки, то данное положение договора суд признает противоречащим законодательству и вынесет решение вернуть заемщику сумму страховой премии. Кстати, в последнее время наметилась тенденция, заключающаяся в принуждении судами банков не только вернуть заемщику сумму страховой премии, но и пересчитать общую сумму задолженности по кредитному договору с учетом уменьшения суммы кредита. К примеру, гражданин В. обратился с иском к банку С.. Истец требовал признать недействительным его согласие на присоединение к договору коллективного страхования и вернуть страховую премию в размере 15% от суммы кредита. Как следовало из текста кредитного договора, выдача кредита заемщику осуществляется только после подписания соглашения о присоединении к договору коллективного страхования. Суд признал данное требование кредитной организации незаконным и вынес решение удовлетворить требования истца».
Кроме этого незаконным является взыскание комиссий при оплате денежных средств за кредит через автоматы банка!!! Этим грешат многие банки, например О-П Банк, где комиссия взималась от 50 рублей и выросла до 110 рублей за внесение. В кассу сдать денежные средства не представлялось возможным, так как было указание Банка, что клиент должен оплачивать кредит только через терминал. Таким образом, Банк произвел незаконное обогащение. Прием платежей по кредитному договору не является отдельной услугой, так как заемщик должен иметь возможность погашать свою задолженность в связи с тем, что им оплачиваются услуги банка по предоставлению кредита в виде процентов по кредитному договору. Взимание дополнительных платежей в таком случае недопустимо. Суд вынес решение – взыскать в пользу истца сумму комиссии за открытие ссудного счета, прием ежемесячных платежей по кредитному договору, а также процентов за пользование денежными средствами.
Пример из практики.
Банк ХК. обратился в суд с исковыми требованиями к гражданке Т. Согласно исковому заявлению Т. имела просроченную задолженность по одному кредиту на протяжении восьми месяцев, по второму – шести. Кроме того, истец представил выписку из бюро кредитных историй, согласно которой у Т. есть еще три кредита, просрочка по которым составляет от двух до шести месяцев. Т. сообщила суду, что первый кредитный договор был оформлен ею для проведения лечения её малолетней дочери. После этого она брала кредиты для погашения предыдущих, просрочка образовалась из-за тяжелого материального положения: одна воспитывает несовершеннолетнего ребенка-инвалида, работает в двух местах, но зарплата минимальная. Суд, изучив все материалы по делу, вынес решение, сократить штрафные санкции за просрочку кредита на семьдесят процентов, банку предоставить ответчице новые графики платежей по каждому кредитному договору с учетом объективных возможностей заемщицы. При этом банк обязал заемщицу придерживаться новых графиков платежей по кредитным договорам.
Кстати, даже судебная практика по ст. 177 УК РФ (Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности) имеет положительную динамику для заемщиков. Обвинению крайне тяжело доказать наличие умысла на уклонение от исполнения обязательств по кредитному договору при его заключении, поэтому привлечение к ответственности по данной статье встречается очень редко. Так что, если у Вас сложилась тяжелая жизненная ситуация и у Вас не было умысла обманывать Банк можете не волноваться. Также не рекомендую вносить небольшие суммы для погашения кредита…этим Вы ничего не решите, так как эти денежные средства просто уйдут в никуда.
И в заключение.
«В январе 2017 года Банк России вступил в Международную организацию по защите прав потребителей финансовых услуг, членами которой являются надзорные органы 22 стран с наиболее развитой системой защиты прав потребителей финансовых услуг».
Пленумом Верховного Суда Российской Федерации были приняты постановления от 28 июня 2012 г. № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", от 27 июня 2013 г. № 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" и от 29 января 2015 г. № 2 "О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" и др.
Отдельные правовые позиции излагаются в периодических обзорах Верховного Суда Российской Федерации.
В любом случае советую обращаться к юристам.