Продолжение темы "Знания -деньги". На этот раз про кредитные карты.
Срочно нужны наличные, а у вас на руках только кредитная карта. Можно ли что то сделать?
Да, в некоторых случаях снять наличные с кредитной карты бывает выгоднее, чем оформлять кредит. Вот конкретные расчёты:
Берём вариант кредитной карты VISA Gold Сбербанка с лимитом на 90 000 рублей. Идем к банкомату и, ПОМНЯ, ЧТО ЛЬГОТНЫЙ ПЕРИОД ПРИ ОБНАЛИЧИВАНИИ ДЕНЕГ НЕ ДЕЙСТВУЕТ, снимаем 87 000 руб. Больше банкомат не выдаст, так как возьмёт 3% комиссионных за снятие наличных с карты. Комиссия будет 3% от 87 000 руб. это 2610 руб. и 390 руб. ещё останется на карте (их мы учитывать в дальнейших расчётах не будем, так как они не влияют на конечный результат).
С помощью Кредитного калькулятора рассчитаем, какую сумму придётся вернуть банку за снятые 87 000рублей.
По договору банк берёт за использование средств с этой карты 26%.
А здесь цените иронию ситуации:.
Снимаем 87 000руб, 2610рубля банк берет себе на прибыль, как процент за снятие наличных, а проценты по долгу вам начинают начислять не на 87 000руб., а на 87 000 + 2610 = 89 610 рублей. Я специально звонила на «Горячую линию» Сбербанка, чтобы уточнить этот вопрос. Объяснить такое иезуитство можно поняв, что мы видим только надводную часть айсберга под названием «банковская система».
Вот под 26% сроком на три года ( 36 месяцев) и делаем расчёт. Вид платежа дифференцированный. Получаем, что выплатить придётся 125 530рублей, то есть переплата составит 38530 руб. при ежемесячном платеже от 4430 до 2540 руб.
Запомним сумму переплаты: 38 530 рублей.
Теперь введём в Кредитный калькулятор данные обычного кредита на 87 000 рублей. Учтём страховку, которая составит примерно 10600руб. Итого банк выставит как задолженность по кредитному договору 97 600руб. . Считаем на те же 36 месяцев и 26% годовых. Вот только платёж будет уже не дифференцированный, а аннуитетный. Аннуитетный банку выгоднее и добиться, чтобы его заменили на дифференцированный в обычном кредитном договоре практически невозможно.
Получаем переплату 43 970рублей при ежемесячном платеже в 3930руб.
Очевидно, что 43 970 руб. больше, чем 38 530руб.
Понижая в расчётах процент по кредиту, видим, что только примерно с 21%годовых обычный кредитный договор становится выгоднее, чем снятие наличных с кредитной карты. В этом случае переплата составит 34 780 рублей при ежемесячном платеже 3680руб.
Так что «думайте сами, решайте сами…».
И еще. При выплате кредита нужно обязательно учесть, что общая переплата сильно зависит от срока кредита. Например, на тех же условиях (97 600 руб., 21%, аннуитетный вид платежа, но сроком на 4 года переплата будет уже 47470руб., а не 34 780руб).
График платежей при снятии наличных с кредитной карты клиенту не предоставляется , просто присылают СМС о сумме и сроке очередного платежа, при этом регулярно занижая сумму ежемесячной выплаты, тем самым увеличивая период выплаты долга. В этой ситуации желательно составить свой график платежей и ориентироваться на него.
В общем, на войне как на войне. Успеха.