Устин Чащихин - экономист, атеист, кандидат в президенты России 2018, программа которого решает демографический кризис и экономическую отсталость и представлена на сайтах:
http://ustin2012.ru
https://vk.com/ustin2018
https://www.youtube.com/channel/UCLD6zDmiF70MNesPAKNfWTw
Кредиты на создание бизнеса - выход из кризиса и путь к индустриализации страны
1. Богатство для всех
Здесь показано, как практически каждый сможет разбогатеть, получив стартовый капитал для создания своего бизнеса.
И при этом этот метод не только не увеличит инфляцию, но даже и снизит цены через рост конкуренции. Потребительские кредиты повышают спрос и так увеличивают инфляцию, а кредиты на создание бизнеса повышают предложение и конкуренцию и так снижают цены и инфляцию. Следовательно, убеждение о том, что всякий избыток денежной массы есть причина инфляции, ложно. Новые методы снижения инфляции предложены в другой моей статье.
Здесь в параграфе 4 представлены методы снижения банковских рисков невозврата капитала.
Как известно, нищета и угнетение человека человеком является одним из решающих факторов формирования религиозного сознания [1]. Поэтому ликвидация этого гнёта позволит освободиться человечеству от религии.
Могущество СССР, особенно в эпоху Сталина, было основанно на неограниченном финансировании Госбанком СССР всех предприятий Советского Союза и на плановой экономике. Не было ни одного случая, чтобы Госбанк СССР не выдал денег на создание какого-либо предприятия, определенного Госпланом. При капитализме же сейчас банки вообще не дают кредиты на создание бизнеса.
Здесь я хочу показать, как можно добиться неограниченного финансирования предприятий в условиях капитализма и заодно сравнить возможности капитализма и рынка с возможностями социализма и Госплана.
Эта программа отличается от социализма еще и тем, что здесь путь освобождения от угнетения находится не в ликвидации частной собственности на средства производства, а наоборот, в том, чтобы возможность обретения частной собственности на средства производства была как можно у большего количества людей, т.е. в максимальном расширении возможности для каждого начинающего предпринимателя получить стартовый капитал - кредит на создание бизнеса и купить частную собственность на средства производства. Это - другой предельный случай освобождения от кошмаров олигархического капитализма.
Здесь представлен SWOT-анализ предлагаемой мной программы "кредиты на создание бизнеса". Методы снижения банковских рисков рассмотрены в параграфе 4.4.4.
Раздутые слабые стороны банков препятствуют реализации несметных возможностей. Здесь показано, как укрепить слабые стороны банков и как управлять рисками.
Вообще, стартовый капитал нужен каждому предпринимателю, и кредиты на создание бизнеса весьма востребованы сегодня в России, а следовательно, необходимо разработать этот продукт. Убедиться в этом можно, проведя элементарные маркетинговые исследования с опросом потребителей. Более того, это очевидно, когда сегодня появляются разные теневые варианты кредитования с очень высокой процентной ставкой (до 50% годовых), которая нецелесообразна для кредитования бизнеса.
2. Колоссальные возможности кредитов на создание бизнеса
Кредиты на создание бизнеса, если научиться снижать риски невозврата капитала, являются колоссальным инструментом для экономического развития страны.
Возможности этой программы колоссальны, беспредельны - можно буквально за несколько лет построить тысячи заводов и фабрик, реализовать любые новые технологии, восстановить отечественную промышленность, сельское хозяйство, построить замкнутую независимую экономику страны. Россия сможет, наконец, слезть с нефтегазовой "иглы" и вкладывать свои ресурсы в нужды своей экономики. Больше в России не будет бескрайних брошенных полей, заросших бурьяном - там будут расти пшеница, рожь и иные культуры.
Кредиты на создание бизнеса создадут миллионы рабочих мест, резко снизят безработицу и как следствие - снизят преступность и смертность, ликвидируют демографическую катастрофу в России.
Кредиты на создание бизнеса значительно повысят конкуренцию во всех сферах экономики, включая монопольные и олигопольные рынки. А конкуренция, как известно, полезна тем, что повышает качество продукции и препятствует росту цен, т.е. борется с инфляцией. Снижение инфляции возможно [2-13] и более подробно рассмотрено в главе 4.5. Низкая инфляция позволит снизить ставку рефинансирования Центрального Банка, что понизит ставки по кредитам коммерческих банков, а это сделает их более привлекательными для потребителей.
Любой разумный бизнес-план будет тотчас же реализовываться. Экономика станет значительно более наукоёмкой и научно-технический прогресс станет больше востребован экономикой. Начнётся роботизация многих сфер экономики.
Простота получения стартового капитала также снизит экономические преступления - такие как коррупцию, рейдерство и рэкет. Из политики мигом выйдут те, кого интересуют только деньги (взяточники, пилящие бюджет), и на их места смогут прийти новые грамотные люди, желающие служить народу, а не пилить бюджет. Россия сможет выйти не только из экономического кризиса, но и из политического.
Видя столь бескрайние возможности кредитов на создание бизнеса в деле развития страны, просто нелепо искать отговорки, как страус, трусливо прятать голову в песок, и говорить "это рискованно", а напротив, надо преодолеть любые препятствия - научиться снижать риски невозврата капитала.
Кстати, инвестор Р.Кийосаки учит управлять рисками: "Риск есть всегда, так учитесь справляться с риском, а не избегать его" [14].
Кроме того, видя сегодняшнюю ситуация в России, можно заявить, что недостаток денег - корень всех зол. В самом деле, из-за невозможности легального получения стартового капитала для создания бизнеса, с самого 1991 года в нашей стране процветают нелегальные способы его обретения - рэкет, рейдерство, коррупция, распилы бюджета, грабеж, мошенничества и пр.
Другие люди, не имеющие возможности найти работу или получить стартовый капитал преступным путем, не могут создать семью, кончают жизнь самоубийством, сходят с ума.
Все эти виды преступности и социальные проблемы можно легко решить внедрением банковской программы "кредиты на создание бизнеса" - легальной возможности получения стартового капитала для создания бизнеса.
3. Слабые стороны банков
Однако воспользоваться столь колоссальными возможностями, несмотря на свои сильные стороны (наличие капитала) банки не могут по причине слабых сторон - мало компетентного в создании бизнеса персонала с менталитетом наемных работников.
Дело в том, что, как справедливо и детально рассматривает этот вопрос инвестор Роберт Кийосаки в своих замечательных книгах серии "Богатый папа" [14-16], менталитет предпринимателя и менталитет наемного работника не просто различны, а диаметрально противоположны. Для одних надежно то, что для других рискованно.
Наемный работник ищет гарантии, а предприниматель - большие возможности. Поэтому наемный работник панически боится риска и убегает от него, а предприниматель спокойно и смело управляет рисками и добивается своей цели. Поэтому наемный работник готов работать за гроши, а предприниматель - за миллионы. Наемный работник привык выполнять приказы, подчиняться и практически неспособен генерировать идеи и проявлять инициативу. Вот почему для наемного работника любой бизнес в принципе рискован. Но для предпринимателя рискованна именно наемная работа - его могут уволить с нее, если начальник не любит проявление инициативы.
Вот почему прирожденный наемный работник не может реализовать такую программу, как "кредиты на создание бизнеса" и так упускает колоссальные возможности.
Он может купить ипотеку, от которой точно нет никакой прибыли, но панически боится даже купить франшизу - совершенно безрисковый бизнес. Не то, что создать с нуля бизнес в новой области. Дело в том, что для амбициозного проекта надо быть умным и смелым и уметь принимать возможности, а трусы видят только негатив и ищут угрозы и отговорки.
Инвестор Р.Кийосаки пишет: "Истинный капиталист входит в то время, о котором большинство людей говорит: “Держитесь от этого подальше. В этой стране (или бизнесе) такая суматоха! Это слишком рискованно”. <... > Циники... опасаются, как бы их не обманули. Часто они кажутся умными..., но на самом деле это трусы, прячущиеся за своей интеллектуальной внешностью. Они могут точно сказать Вам, как и почему Вас “надуют” в каждой инвестиции, известной человечеству... Психиатры считают, что цинизм - комбинация страха и невежества, что, в свою очередь, вызывает самонадеянность... Циничная осторожность заставляет их выжидать, пока не станет слишком поздно... страх они маскируют под благоразумие. <... > В действительности циников гораздо больше, чем капиталистов. Циников, которые создают больше шума и держат миллионы людей в страхе, заставляя искать защищенность вместо свободы" [15], с. 121-132.
И слабая сторона банка в том, что, обращаясь к такому "специалисту", он сталкивается со страхами "маленького человечка", никогда даже не пытавшегося создасть бизнес и никогда не задумывавшегося на эту тему по причине поиска финансовой защищенности вместо финансовой свободы.
4. Методы снижения банковских рисков
Для снижения банковских рисков невозврата капитала я предлагаю следующие условия получения кредитов на создание бизнеса. Условия 1-8 снижают риск физической невозможности отдать кредит, а условия 9-12 - нежелания его отдать.
1. Кредит на создание бизнеса выдается человеку с экономическим образованием. При его отсутствии банк может выдать кредит на получение экономического образования и иметь свои курсы и экзамены по маркетингу.
2. Поскольку естественнонаучное образование формирует логическое мышление, повышает интеллект, то людям, имеющим 2 образования - естественнонаучное и экономическое - такой кредит может быть выдан под меньший процент и на более крупную сумму. Ведь человек с химическим и экономическим образованиями может сразу с нуля построить химический завод и наладить производство и сбыт конкурентоспособной продукции. Для этого ему не нужно ничего, кроме кредита на строительство завода и ликвидации бюрократических препонов.
3. Первая маленькая порция кредита на создание бизнеса выдается на проведение маркетингового исследования, а по его результатам решается - если результат положительный, то выдается основная сумма кредита, если результат отрицательный, то основной кредит не выдается и на предпринимателе висит только маленький кредит за организованное им маркетинговое исследование.
4. Возможны кредиты на покупку франшизы - это заведомо безрисковый вариант кредита на создание бизнеса. Клиенту банка достаточно просто выполнять инструкции франчайзера. Здесь даже не требуется экономическое образование.
5. Решение проблемы ЖКХ. Сегодня услуги ЖКХ - это крайне низкое качество по сильно завышенным ценам от монопольного поставщика, который ежегодно поднимает цены. Сегодня просто колоссален спрос на дешевые и качественные ЖКУ - народ даже массово не платит за ЖКУ и протестует против роста цен на ЖКУ [17-23]. Тем более, что уже давно везде на Западе реализованы новые технологии, позволяющие это сделать - трубы в пенополиуретановой изоляции вместо труб в минераловатной изоляции значительно снижают теплопотери, не нуждаются в ежегодном ремонте через раскапывание трассы, а потому не нуждаются в ежегодном отключении горячей воды и как следствие - не ржавеют. Можно выдать десятки тысяч таких кредитов на постройку частных котельных по всей стране. Пусть в каждом районе будет много частных поставщиков услуг ЖКХ - высокая конкуренция повысит качество и снизит цены рыночным механизмом.
6. Аналогичным образом можно решить и проблему ужасных дорог, выдав тысячи кредитов на прокладку качественных дорог по немецким технологиям. На Западе есть качественные частные платные дороги.
7. Учитывая то, что в реальном бизнесе бывают риски, связанные с сезонными различиями, непредвиденными расходами, то выдача кредита на более крупную сумму, на большее количество лет и под меньшую процентную ставку снижает риск невозврата капитала.
· Больше сумма кредита - больше маневра в управлении бизнесом - можно набрать более качественный персонал, закупить более качественное оборудование, провести дополнительные маркетинговые исследования (например, фокус-группы), получить дополнительные консалтинговые услуги и пр. Следовательно, больше вероятность создания успешного бизнеса и возможности возврата кредита банку.
· Больше срок кредита (скажем, от 3 до 10 лет) и возможность продления срока кредита при возникновении трудностей в бизнесе, вызванных, например, сезонными рисками. Например, в жаркое лето может временно падать спрос на зонты и туры, в теплую зиму - на зимнюю одежду, а в дождливое лето - на кондиционеры. Понятно, что не нужно банкротить, скажем, новоиспеченный завод по производству российских кондиционеров при наступлении холодного дождливого лета - в следующий сезон такой завод сможет отдать кредит банку.
· Меньше процент - легче отдать и больше спрос. Кредит под большой процент сможет отдать только крайне высокоприбыльный бизнес, а таких по статистике крайне мало, а значит, и мал спрос на такой дорогой банковский продукт. Обычный бизнес сможет отдать только кредит под низкий процент - таких большинство, а значит, и большой спрос на такие кредиты и больше общая прибыль банка. Поэтому и ставку рефинансирования ЦБ и процентную ставку коммерческих банков надо снизить до минимума. Падающая инфляция в нашей стране [2-10] позволяет это сделать, см. подробнее главуу 4.5. Дешевые кредиты по низким ставкам станут легко возвращаемыми, а следовательно, весьма привлекательными, низкорисковыми, массовыми, и быстро поднимут экономику нашей страны.
8. Страхование жизни предпринимателя в страховой компании.
9. После того, как предприниматель возвращает кредит на создание бизнеса, банк может выдать ему гораздо более крупный кредит - на создание крупного бизнеса - завода, фабрики и пр., на гораздо более свободных условиях - например, создание бизнеса в любом регионе страны, а не только в месте проживания.
10. С целью привязки клиента к месту, кредит сначала выдается человеку, проживающему в своем родном городе/регионе от рождения (и если в этом городе/регионе работает банк).
11. Человек, получивший кредит на создание бизнеса, по договору с банком признается невыездным до момента возврата кредита.
12. Банк выдает кредит на счет предпринимателя в том же банке и предприниматель ежемесячно отчитывается о движениях сумм.
Нельзя подходить к кредитам на создание бизнеса мерками потребительских кредитов для наемных работников. Потому что здесь совсем другая структура дохода.
Учитывая тот факт, что кредит берет предприниматель, а не наемный работник с ежемесячной зарплатой, то требование о ежемесячных погашениях просто нелепо. Предприниматель берет кредит, создает бизнес, а после прохождения точки окупаемости уже возможен постепенный возврат кредита.
Что касается залога, то здесь сам создаваемый бизнес - уже залог побольше любой квартиры. Поэтому для выдачи этих кредитов на создание бизнеса совершенно не нужны залог и поручительство. Эти требования подходят только к потребительским кредитам и здесь совершенно нелепы, ибо они игнорируют тот факт, что сам бизнес - это уже актив, а актив ценнее любого залога, являющегося пассивом. Выдача кредита на создание завода или фабрики под залог машины или квартиры просто смешна. Так невозможно построить тысячи заводов и фабрик. И кредит под залог - это даже не работа банка, а работа банального ломбарда.
Также помимо выдачи таких кредитов коммерческими банками, этим может заниматься и государственный Центральный Банк. В данном случае, поскольку себестоимость бужаных денег весьма мала, то банковские риски невозврата капитала резко сокращаются до пренебрежимо малой величины. Даже если кто-то и не сможет отдать кредит по причине форс-мажорных обстоятельств, то этим можно будет пренебречь на фоне того, что остальные кредиты настолько сильно разовьют экономику страны, что сделают её независимой.
Кроме того, государство может сделать уровень инфляции совсем нулевым [2-10] - для этого достаточно законодательно прекратить рост цен на услуги государственных монополий, снизить их цены и выдать кредиты на создание их конкурентов - конкуренция снизит цены рыночным путём (глава 4.3).
И после этого снижения уровня инфляции до нуля государственный банк может установить ставку рефинансирования на уровне 0,1% годовых, а ставку по кредитам на создание бизнеса на уровне 1% годовых. Такие кредиты быстро и сильно разовьют экономику и бизнесмены смогут гораздо легче отдать их. Кроме того, российский бизнес станет более конкурентоспособным, чем иностранный, который сегодня получает кредиты на Западе по гораздо более низким процентным ставкам.
Кредиты на создание бизнеса - вполне доступный вариант выхода из экономического кризиса, который доступен любой стране, включая Россию. Не нужно брать ни какие кредиты на Западе или в МВФ. Не нужно хранить деньги в государственных облигациях США, их надо инвестировать в российскую экономику.
Хотя, если сравнить мою программу “Кредиты на создание бизнеса” с плановой экономикой и индустриализацией эпохи Сталина, то социализм и плановая экономика выглядят гораздо более выигрышно:
1. Во-первых, ведь здесь все риски банков берет на себя государство.
2. Во-вторых, самый большой риск любого предприятия и любого банка связан с самой сутью рыночной экономики. Переход от рынка к плановой экономике ликвидирует любой риск любого предприятия.
Поэтому моя программа “Кредиты на создание бизнеса” будет работать не так хорошо, как сталинская индустриализация через плановую экономику. Но зато моя программа “Кредиты на создание бизнеса” имеет и преимущества:
1. Она позволяет начать развитие нашей страны прямо сейчас, не дожидаясь того, когда народ поумнеет, протрезвеет и поймет преимущества социализма и плановой экономики.
2. Она позволит сразу покончить с олигархическим капитализмом. (хотя врядли они это позволят сделать, так что эволюционный переход к социализму все-таки маловероятен - Ленин прав)
3. Также эта программа позволяет исчерпать капитализм и рыночную экономику, довести их до предела своих возможностей и открыть путь к более глубокому пониманию могущества социализма и плановой экономики.
После внедрения кредитов на создание бизнеса можно будет перейти на Госплан и социализм.
Полностью понять и принять социализм можно только полностью исчерпав капитализм и рынок. Внедрив программу “кредиты на создание бизнеса”, уже всем будет очевидно, что социализм действительно гораздо более прогрессивный строй, чем капитализм. Причем, это знание будет осознанно самостоятельно всеми и постепенно.
Список литературы
[1] Гордиенко Н.С., Основы научного атеизма, Москва, Просвещение, 1988
[2] В России зафиксирована нулевая инфляция (29.08.2012)
[3] В России за неделю зафиксирована нулевая инфляция (31.10.2012)
http://www.rbc.ru/rbcfreenews/20121031160003.shtml
[4] Инфляция в РФ в сентябре была нулевой, за 9 месяцев составила 4,7%
http://ria.ru/economy/20111004/449055676.html
[5] Росстат вновь зафиксировал нулевую инфляцию в России
http://www.newsru.com/finance/29aug2012/ru_infl.html
[6] Росстат: в России второй раз за август зафиксирована нулевая недельная инфляция (29.08.2012)
[7] Нулевая инфляция второй месяц (06.10.2009)
http://news.mail.ru/economics/2948616/
[8] В России впервые началась дефляция (03.09.2009)
http://www.aif.ru/money/article/29198
[9] Все-таки дефляция (05.09.2011)
http://www.interfax.ru/business/txt.asp?id=206539
[10] Дефляция в РФ в августе отмечена на уровне в 0,2% (23.09.2011)
http://top.rbc.ru/finances/23/09/2011/617151.shtml
[11] Алексей Кудрин, Инфляция: российские и мировые тенденции // Вопросы экономики, No.10, 2007, http://www.vopreco.ru/rus/redaction.files/10.pdf
[12] Khan M., Senhadji A. Theresgild Effects in the Relationship between Inflation and Growth // IMF Staff Papers. 2001. Vol. 48. P. 1-21
[14] Р. Кийосаки, "Богатый папа, бедный папа", Минск, Попурри, 2003
[15] Р. Кийосаки, "Квадрант денежного потока", Минск, Попурри, 2003
[16] Р. Кийосаки, "Отойти от дел молодым и богатым", Минск, Попурри, 2003
[17] В Липецкой области растет число неплательщиков коммунальных платежей -
[18] Долги смолян по оплате услуг ЖКХ с каждым годом растут - http://www.smolcity.ru/city/people.php? ELEMENT_ID=6528
[19] В Сургуте растет количество неплательщиков за услуги ЖКХ - http://www.comhoz.ru/NewsAM/ NewsAMShow.asp?ID=5252
[20] В Щелковском районе растет количество неплательщиков ЖКУ - http://www.comhoz.ru/ NewsAM/NewsAMShow.asp?ID=4836
[21] В Ростове растет количество неплательщиков за услуги ЖКХ - http://rostovdon.rfn.ru/rnews.html?id=7427
[22] Сбор подписей против повышения тарифов ЖКХ - http://www.tarifam.net
[23] http://er.mashina.org