для должников банков и просто ...для людей
Ну, а я …жду лишь света отныне…
Чтоб вдвойне его людям отдать…
В настоящее время гражданские правоотношения в сфере банковской деятельности очень часто сталкиваются с ситуациями, связанными с неплатёжеспособностью по кредитно-денежным обязательствам их участников, граждан и организаций. Гражданское законодательство конгруентно предлагает некоторое правовое регулирования этих, с первого взгляда, кажущихся деликтными (то есть имеющими признаки правонарушения) отношений. Мне хочется довести до сведения, уважаемые читатели, правовые возможности принудительного изменения данных договорных отношений. Причем интересны данные возможности тем, что их инициация должна происходить не со стороны кредитора в лице банка, а со стороны должника.
Итак, чтобы предметно понять каким же образом и на какие отношения возможно применение гражданско-правовых оснований, о которых речь пойдет далее, приведу часто встречающийся пример из жизни.
Возьмём некую гражданку. И проведём эксперимент.
Пусть её имя будет Иванова Клавдия Матвеевна, 1971 года рождения, гражданка РФ, работающая учителем начальных классов, явившаяся клиентом банка Х с 2013 года.
Целью её обращения в банк Х в 2013 году явилось желание улучшить свои жилищные условия для достойной жизни её и её семьи, состоящей по состоянию на 2013 года из четырёх человек (она, её муж и двое несовершеннолетних детей).
Банк Х , в ответ на их просьбу о выдаче кредита, предоставил на определенный в договоре срок (120 (сто двадцать) месяцев или 10 лет), в возмездное пользование (под 12 (двенадцать) процентов годовых), для приобретения объекта недвижимости (жилого помещения – трёхкомнатной квартиры), денежную сумму в размере 2 000 000 (двух миллионов) рублей. Она, и её муж (назовём его Иванов Максим Сергеевич, 1965 года рождения) стали созаёмщиками по кредитному договору, взяв на себя обязательство по возврату полученного от банка кредита с оплатой процентов, путём погашения ежемесячными одинаковыми платежами, как суммы основного долга, так и суммы процентов за пользование кредитом, согласно установленного банком графика. Размер ежемесячного платежа был определен банком Х в размере 28 694 (двадцать восемь тысяч шестьсот девяносто четыре) рубля 19 (девятнадцать) копеек с учётом финансового положения заёмщиков (при величине их совокупного дохода в 70 000 (семьдесят тысяч) рублей, состоящего из учительской заработной платы – 25 000 (двадцать пять тысяч) рублей и заработной платы и пенсии М.С.Иванова в размере 45 000 (сорока пяти тысяч) рублей). До недавнего времени, как в последствии будет указывать заёмщик К.М. Иванова, они являлись дисциплинированными пользователями кредитным продуктом, не имея каких- либо нарушений условий кредитного договора, как по срокам, так и по полноте возвращенных денежных сумм.
В настоящее время К.М. Иванова не имеет денежных средств на оплату кредитных обязательств, поскольку произошло страшное, умер её муж, основной кормилец семьи, являвшийся созаёмщиком по вышеуказанному договору.
Подобных историй на территории нашей страны наберётся немало. Критическая неплатёжеспособность может быть вызвана разными, не зависящими от добросовестной стороны причинами, такими, например, как потеря заёмщиком высокооплачиваемой работы, болезнь, пребывание его в тяжелых жизненных условиях и многих других, которые могут быть рассмотрены в качестве существенных обстоятельств применения следующих положений закона.
О законе. Гражданский Кодекс РФ, а именно положения ст. 451, говорят о возможности изменения некоторых условий ранее заключенного договора.
Вернёмся, для наглядности правоприменительного эксперимента к нашей героине, чтобы понять условия и возможности, необходимые для применения предусмотренных в законе оснований.
В своём обращении к банку Х, как кредитору, заёмщик К.М. Иванова будет указывать следующее: « …исходя из скоропостижного критического ухудшения сегодняшнего финансового положения моей семьи, связанного с уменьшением семейного дохода более чем на 70 процентов из-за смерти основного кормильца, моего мужа М.С. Иванова, я не имею возможности оплаты по кредиту на прежних условиях, поскольку несение данного бремени, в виде оплаты ежемесячного платежа в размере 28 694 руб. 19 копеек, при условии заработной платы в размере 25 000 – 30 000 рублей, охватывает весь мой доход, не оставляя возможности не только достойно жить, но и лишает меня и двух моих несовершеннолетних детей единственного источника к существованию, приобретая признаки кабальности. Указанные обстоятельства являются, на мой взгляд, по смыслу ст. 451 ГК РФ, существенными, поскольку изменились настолько, что если бы мы, могли это разумно предвидеть в момент заключения договора, договор не был бы нами заключен на вышеуказанных условиях, в частности с таким огромным ежемесячным платежом по кредиту. Я очень надеюсь на продолжение ранее возникших кредитно - денежных отношений с вами, но, на иных взаимовыгодных условиях, исключающих утрату меня как выгодного дисциплинированного клиента банка, так и исключающих приобретение мной кабального положения должника. Прошу считать моё данное обращение к вам, как предложение к заключению соглашения об изменении условий вышеуказанного кредитного договора, а именно, прошу изменить величину ежемесячного платежа по кредиту, причём уменьшить пропорционально величине измененного (уменьшенного) дохода до минимально возможных пределов в размере 7000 – 10 000 рублей. Прошу также, рассмотреть вопрос об увеличении, до максимально возможных пределов срока кредитования, с учётом средней продолжительности жизни по нашему региону. Поскольку отношения между мной и банком носят длящийся характер, и могут сложиться обстоятельства, связанные с улучшением моего благосостояния, и открытием возможности несения ежемесячных платежей большего размера, беру на себя обязательство по периодическому предоставлению в распоряжение банка сведений о моём текущем совокупном ежемесячном доходе. Предвосхищая возможные предложения от вас, которые могут касаться включения правового механизма ипотеки, как меры обеспечения данного договора, считаю, что мои вышеуказанные предложения как для вас, так для меня и моей семьи, будут более исполнимы, в отличие от последствий залога. И потом, залог, как мера обеспечения, является, на мой взгляд, результатом виновных действий должника. В моём случае, данные обстоятельства отсутствуют. Жилое помещение, приобретенное на целевые кредитные денежные средства, является единственным постоянно пригодным, соответствующим моему социальному статусу, и уже привычным для достойного проживания меня как лица, несущего на себе бремя социально необходимой деятельности, работы школьного учителя. Более того, оно стало удобным, комфортным и привычным для уклада моей семьи, моих двух несовершеннолетних детей – подростков, то есть полностью соответствует определенному Конституцией РФ гаранту достойного существования граждан РФ. В свою очередь, изменение прежних сложившихся обстоятельств жизни, продажа этого жилья с целью покупки другого жилья меньшей площади, повлечёт нарушение нашего права. Прошу рассмотреть моё предложение в максимально короткие сроки, определенные ст. 452 ГК РФ. В случае отсутствия ответа на мои предложения в срок до 1 июня 2017 года, я воспользуюсь судебной защитой своего нарушенного права, которую предусматривают положения ст. 451 - 453 ГК РФ. На основании изложенного, руководствуясь принципами свободы договора, международными и конституционными нормами, ставящими права личности в приоритет иных прав участников гражданских отношений, а также, с учётом основных начал разумности и справедливости, прошу банк Х рассмотреть вопрос об изменении условий кредитного договора, заключенного со мной, как с заёмщиком, на условиях, отраженных выше. Заранее благодарна за положительное разрешение возникшей ситуации».
Таким образом, уважаемые читатели, с помощью данного правоприменения, гражданин, являющийся субъектом гражданских отношений по кредитному договору, пребывая в рамках существенно измененных жизненных обстоятельств, связанных со смертью члена семьи, являвшегося основным кормильцем и созаёмщиком, пытается сохранить ранее возникшие правоотношения, путём изменения договорных отношений с контрагентом.
Пойдёт ли на предложенные изменения банк, еще предстоит выяснить, но в любом случае, ситуация на этом не ограничивается, предоставляя гражданину право воспользоваться еще одним способом защиты права, путём обращения в суд с иском о принудительном изменении условий кредитного договора на основании положений ст. ст. 451 – 453 ГК РФ.
Вышеуказанное дело – это правоприменительная практика будущего, которая даёт надежду на развитие гражданских отношений, направленных на приоритет защиты личности, защиту социальных прав, к которым относится право на жильё, и право на достойное существование – главную высокую конституционную идею нормального развития цивилизованного общества, за которой, будущее России .
(продолжение следует)