Центральный офис одной известной страховой компании расположился на территории, занимаемой когда-то фабрикой кожаных изделий. История этой фабрики насчитывала около 80 лет. Но в 90-х годах она была искусственно обанкрочена и приказала долго жить. От неё остался только памятник погибшим во время Великой Отечественной войны работникам.
Фабрика производила огромное количество необходимых вещей: дамские сумки, чемоданы, портфели, школьные ранцы, перчатки, кошельки? На ней трудилось 3000 человек. А что производит её наследница страховая компания?
Что такое страховая компания? Это финансовая организация, которая собирает с людей деньги. Какую-то часть (в среднем около 50%) выплачивает по страховым случаям, а оставшуюся часть забирает себе. Т.е., деньги из воздуха. Предел мечтаний любого идиота бизнесмена. Нормальное предпринимательство - это когда в результате деятельности компании что-то создаётся, какие-то новые ценности. На фабрике из сырья производились готовые изделия в процессе труда рабочих, инженеров и т.д. Вкладывались умения и навыки, и, в результате, появлялись новые ценности. В страховой компании за счёт вкладов граждан компания имеет навар, не создавая ничего нового. Только за счёт того, что не все клиенты доходят за год до страхового случая. Собственно, также живут и банки.
Гарантированный доход эти финансовые институты получают в результате государственной поддержки на законодательном уровне. Нас обязывают платить страховой компании за нашу ответственность перед другими автовладельцами. В банки мы несём деньги, потому что, например, за коммунальные услуги по другому заплатить не получится. А банки берут процент за услуги. И альтернативы нет. А раньше я мог напрямую оплатить наличными в кассу организации, оказывающей мне коммунальные услуги.
За 25 лет управления автомобилем я ни разу не задел и не повредил ни чей автомобиль. Но должен с 2003 года усердно и ежегодно платить несколько тысяч рублей, оплачивая чьё-то разгильдяйство на дорогах.
Обман происходит уже на стадии названия страховой организации: страховое общество. Дело в том, что исторически страховые общества создавались исключительно из самих участников какой-то деятельности. Например, купцы возили товар, подвергаясь риску нападения, грабежа, стихийных бедствий. Они собирались, создавали фонд из собственных средств, и затем выплачивали тем своим участникам сообщества, у кого что-то случалось. Таким образом, это была взаимовыручка. Но никто на этом не зарабатывал. И посторонним эти деньги не предназначались. Наименование "общество" сохранилось, но суть изменилась.
Банки первоначально создавались для сохранения чужих денег. Сколько денег люди вложили, столько и хранилось. Теперь же, если все захотят свои деньги забрать, то не смогут этого сделать. Там столько нет. Более того, всё больше препятствий возникает на пути человека, решившего забрать деньги со счёта. Например, я - гражданин России (до этого СССР) со времени образования Российской Федерации, ни на минуту не терял гражданства, не менял своей личности, не был осуждён, под следствием не находился и т.д. Но почему-то, когда мне исполнилось 45 лет, уже на следующий день мне отказали в выдаче в Сбербанке моих денег на том основании, что у меня просрочен паспорт. Это нормально? Истечение срока действия паспорта автоматически лишило меня части моих гражданских прав. Хотя, как я уже сказал, я как личность остался тем же, не менял свой пол, гражданство, даже прописку.
Другой пример. Всё больше людей получают деньги на карточки, хранят их там, оплачивают с них покупки. И думают, что карточка - это хранилище их собственных денег, доступ к которым есть только у них. Миф, сказка! Карточка - это запись в компьютерной базе данных о том, что вам потенциально можно выдать такую-то сумму денег. Но реальными деньгами располагает только банк. И в соответствии с этой электронной записью, он может вам выдать деньги. А может и не выдать. Причины в отказе могут быть разные. Один про паспорт я уже рассказал. Другой. Если у вас нет наличных, а поблизости нет банкомата, он не работает или в нём кончились деньги, вы наличные не получите. Если карточку заблокировали, она не читается, не работает система электронных платежей (а в магазинах такое бывает часто), то вы впустую будете размахивать карточкой - вам ничего и никто не продаст. Я знаю людей, которые, находясь за границей, вдруг оказывались без средств существования. Например, известный банк блокировал их карточку. После дорогих телефонных переговоров с банком (в роуминге) выяснялось, что блокировка произошла в результате подозрительной (по алгоритмам компьютерной программы банка) операции по счёту. Чтобы разблокировать, надо пройти определённую бюрократическую процедуру, которая занимает несколько дней. В результате, на время поездки карточка была бесполезным куском пластика.
Реально страховые общества не должны быть источниками зарабатывания денег. Страхование - это социально значимая область. И волнует она только государство. Потому что, если на дорогах гибнут люди, сгорают дома, люди болеют, это угроза стабильности государства. Чем менее нравственно общество, тем более примитивно оно действует в случае конфликтных ситуаций. Тем актуальнее становится страхование. Пока не было введено ОСАГО, автомобилисты доказывали на дорогах, кто круче в результате аварии. На какие "бабки" один другого поставит. ОСАГО резко уменьшило количество таких случаев. Все разборки ушли к посредникам - страховым компаниям. Вообще, страховая деятельность - это ликвидация последствий рыночной экономики. В условиях капитализма люди перестают думать друг о друге. Их интересуют только их собственные желания. Поэтому в таком государстве актуальными становятся любые средства контроля и сдерживания желаний: видеокамеры, рамки металлодетекторов, турникеты, высокие заборы и штрафы и т.п. И избирательности здесь нет. Каждый становится потенциальным нарушителем.
Какой путь выхода и куда двигаться? Конечно, нельзя просто взять и сломать систему. Но можно её плавно трансформировать. Понимая, однако, что в результате требуется получить. Страховые компании могут и существовать. Но главным заказчиком должно выступать государство. Когда руководители страховых компаний ездят на супердорогих машинах, у меня возникает вопрос: за чей счёт? Может быть, тогда неоправданно высоки ставки страховых взносов? Ведь крупные страховые компании содержат в своих штатах десятки тысяч сотрудников по всей России. И второе: если человек ездит аккуратно и без аварий, его платежи должны быть символическими. Надо поощрять нравственное поведение, а не ставить всех без разбора в узкий коридор между флажками.
Ну и вопрос с банками. Об этом уже много говорилось и экономистами и людьми, стратегически мыслящими. Банк должен работать на развитие государства, на производителя. Не раздавать дорогие кредиты, а потом банкротить предприятия, а входить в проект развития производства соинвестором, компаньоном, т.е. участвовать в прибылях и нести равную ответственность за вложенные средства. Тогда банк станет реальным сектором экономики и не будет паразитировать на доходах других.
Тогда страховая компания и банк будут располагаться не вместо фабрики, а рядом с ней. И их взаимоотношения будут называться тесным и взаимовыгодным сотрудничеством.