Есть ли жизнь после банкротства

Дмитрий Георгиевич Донской
     В своих книгах миллиардеры Роберт Кийосаки и Дональд Трамп советуют банкротиться как можно раньше, поскольку стать банкротом в двадцать лет гораздо проще, чем в сорок.

     В свои двадцать лет я и не помышлял о банкротстве. Я спокойно учился на юридическом факультете, получал неплохую стипендию. По тем временам я мог за месяц сто раз прокатиться в такси или провести десять часов в компании путан. Затем был диплом, поиск работы, белый билет и трудоустройство.

     Наступил 2008 год. Я, увлекаясь музыкой, поехал в музыкальный магазин, чтобы купить себе электрогитару. Так уж сложилось, что инструмент, который мне понравился, стоил больше той суммы, которую я взял с собой. Но продавец предложил мне оформить на остаток средств кредит в банке «Русский Магнат» (название банка я, разумеется, изменил). Идея мне понравилась, и я докупил еще гитарный процессор и наушники. В долг. Под сорок процентов годовых.
В августе я досрочно погасил кредит и оформлял справку о том, что кредит погашен, когда менеджер в банке предложила мне оформить кредитную карту с лимитом в сорок тысяч рублей. Так уж сложилось, что в то время я забросил музыку и увлекся спортом. Был в 2008 году в России такой вид спорта, как «спортивный покер». Через год он вдруг перестал быть видом спорта, а миллионы «спортсменов» уже превратились в люде й, страдающих игровой зависимостью - лудоманов. Такая же участь постигла и вашего покорного слугу.

     Хочу вам напомнить, что в 2008 году бахнул финансовый кризис. По стране прошла волна сокращений, зацепившая и меня. Но наш профсоюз выбил для меня и моих товарищей по несчастью пособие в размере средней заработной платы в течение семи месяцев после увольнения. Через семь месяцев тунеядства, то есть жизни на пособие по безработице, я стал получать минимальное пособие от государства, которого ни на что не хватало. Просто на тот момент я вообще не представлял себе, как правильно трудоустраиваться. 

     Летом 2009 года министр спорта Мутко исключил покер из видов спорта. Но покер остался доступен в интернете, а также остался покерный клуб, который перешел на нелегальное положение. То есть оставались места, куда можно было с энтузиазмом заливать деньги, периодически получая небольшие выигрыши. К слову сказать, банк «Русский Магнат» охотно открывал мне новые кредитные карты, увеличивая лимит кредита, поскольку я исправно платил ежемесячные платежи - по пять процентов в месяц.

     В марте 2012 года я в очередной раз потерял работу, но сумел взять кредит еще в одном банке, чтобы погасить часть долга перед «Русским Магнатом». В январе 2013 года у меня не было работы вообще, но я ежемесячно платил по тридцать пять тысяч рублей банкам, которые доставал при помощи случайных заработков. В феврале 2013 года я должен был внести очередной платеж, но сумма ежемесячного платежа была для меня неподъемна. Я отправился в филиал банка «Русский Магнат» и написал заявление о реструктуризации долга, обосновав это потерей работы. Они мне ответили отказом. И тогда я оказался в сложном положении…

     По телевизору с утра до вечера показывали репортажи о зверствах коллекторов. Все мои родственники, от которых я скрывал свои проблемы с банками, твердили мне, что, взяв деньги, порядочный человек должен их вернуть. Я-то всегда считал себя порядочным, но не было денег…

     Я отчетливо помню тот последний зимний день 2013 года, когда я должен был заплатить очередной платеж двум банкам. Но денег не было. Это был край. Бездна. Фактическое банкротство с долгом под полмиллиона.

     Будучи юристом, я знал, что банки могут подать на меня в суд, либо продать долги коллекторам. И в тот день я решил отложить эмоции в сторону и логически посмотреть на свое положение. Итак, если я не внесу ежемесячный платеж, а банки подадут на меня в суд, то им придется заплатить немалую госпошлину, оплатить услуги юриста. В случае выигрыша, а я планировал до последнего оспаривать размер неустойки, пени и штрафы, банк бы получил исполнительный лист, который рано или поздно получили бы приставы и возбудили бы исполнительное производство. Но что бы смог с меня взять пристав? Я был прописан в муниципальной квартире, в которой прописаны кроме меня еще два человека, а я там фактически не проживал. Никаких материальных благ, записанных на мое имя, не было. Я даже на тот момент официально не работал. Платил бы приставу по сто рублей в месяц и точка. Сто рублей в месяц - это шестьдесят тысяч рублей за пятьдесят лет. Гораздо лучше, чем по тридцать пять тысяч в месяц.

     Вариант с коллекторами пугал меня больше всего. Но, покопавшись в интернете, я нашел несколько способов работы с ними. И тогда я принял решение не платить.

     Я перешел Рубикон.

     Что творилось у меня на душе? Паника, страх, безысходность и ощущение своей правоты. Незадолго до отказа от внесения ежемесячного платежа я забрал в банках распечатки моих расчетов с банком за последние четыре года, затем очень долго считал. Оказалось, что, несмотря на задолженность в полмиллиона, я уже полтора раза вернул банку все взятые у него деньги, а долг - это проценты, на которые насчитывались новые проценты, пени и штрафы. То есть я не просто вернул банку взятые у него деньги, а еще и заплатил сверх этой суммы. И такой довод убедил меня, что в этой ситуации прав я.

     Был у меня и еще один довод. В 2008 году, когда я потерял работу, а банковская система России оказалась на пороге краха, президент России принял решение использовать Резервный фонд не для увеличения размера пособия по безработице гражданам, потерявшим работу, а для поддержки банковской системы. Деньги налогоплательщиков пошли банкам, а не налогоплательщикам. С тех пор банки стали должны мне, а равно всем другим налогоплательщикам.

     Итак, я изменился. Стал иначе смотреть на жизнь. Я не заплатил очередной платеж. И стал ждать, что сделают банки. И банки сделали…

     Сначала мне стали звонить на мобильный телефон менеджеры и предлагать внести платеж, пугая штрафами. Я отвечал, что у меня нет денег. Со временем меня стали пугать службой безопасности банка. Я же попросил соседа купить мне новую сим-карту, оформив на его паспорт, а старую вытащил из телефона и убрал в ящик стола.

     Когда мне звонили на домашний номер, я отвечал, что такой здесь больше не живет, и звонить перестали.

     Так наступило время относительного спокойствия.

     Через пару месяцев я узнал, что некий представитель банка ходит по моим родственникам, рассказывая о том, что я не плачу по кредиту. Мои родственники выяснили его имя. А я написал от каждого своего родственника по жалобе на этого человека в Роскомнадзор, в Прокуратуру и в Отдел МВД. Потому что распространение персональных данных в России наказуемо. Меня дважды вызывали на допрос, как потерпевшего. Следователь обещал мне передать дело в суд, но в возбуждении уголовного дела в итоге отказали, поскольку этот сотрудник безопасности банка был бывшим опером. Однако беспокоить моих родственников перестали. Этот банк продал мой долг коллекторам, а через полгода и вовсе утратил банковскую лицензию. Коллекторы прислали мне копию договора цессии, который не приостанавливает течение срока исковой давности - три года. Затем мой долг перепродавался. Дважды (под Новый год) я получал от коллекторов предложение выкупить свой долг - сначала за полцены, а потом за тридцать процентов. Но я ждал - срок исковой давности по этому кредиту истекает в марте 2017 года.

     Банк «Русский Магнат» разбил мой долг на две части, по обеим частям срок исковой давности уже истек. Одну часть банк продал коллекторам. По другой части ко мне по месту прописки приехал сотрудник службы безопасности. Ему набрали мой номер, и мы договорились встретиться на пустыре через полчаса. Я оделся, как бомж - ватник, валенки, шапку-ушанку, несмотря на конец марта… в карман положил мобильник со включенным диктофоном и перцовый баллончик. На всякий случай.

     Представитель банка разговаривал со мной вежливо. Я объяснил ему, что являюсь лудоманом, денег у меня нет, а если они появляются, то я их тут же проигрываю. Он позвонил кому-то по телефону и передал мои слова. Потом он оставил мне свой номер, на случай, если вдруг у меня появятся деньги, и уехал. Больше я его не видел.

     В сентября 2013 года я получил по почте приказ мирового судьи о взыскании с меня трехсот тысяч - суммы основной части долга без процентов. Я тут же написал в суд заявление об отмене судебного приказа. Через неделю я получил Определение суда об отмене судебного приказа. В тот же день я включил старую симку в мобильник и мне позвонил юрист из банка «Русский Магнат». Он сказал, что перед ним на столе «лежит решение суда о взыскании с меня трехсот тысяч». На что я ему ответил: «может, не решение, а приказ… может, не суда, а мирового судьи… и вообще передо мной лежит Определение об отмене этого приказа этого самого мирового судьи».
 
     Впоследствии я узнал, что банк «Русский Магнат» не смог продать этот долг коллекторам, а получив Определение об отмене приказа, просто списал мой долг, как безнадежный. Списал без решения суда, без судебного приказа. Но направил в Налоговую инспекцию сведения о том, что я обогатился на триста тысяч рублей списанного долга. Налоговая в декабре 2015 года написала мне письмо, что я должен был заплатить в 2014 году НДФЛ около сорока тысяч рублей за списанный кредит. Но поскольку в настоящий момент отсутствуют решения суда, согласно которым я что-либо должен какому-либо банку, то ничего я платить не стал и не собираюсь. Тем более, что банк, узнав об уплате мной НДФЛ, вправе вывести долг из статуса «списанных» и потребовать у налоговой сорок тысяч в счет погашения долга.
 
     Сейчас я работаю в качестве индивидуального предпринимателя, сотрудничаю с другими предпринимателями, имею заказы и регулярно получаю доход. У меня есть семья. Растет ребенок. Я смотрю на него и понимаю, что мне понадобится ипотечный кредит для улучшения жилищных условий. Но как быть с черной кредитной историей?

     Совсем недавно мне пришли сообщения на телефон. Сразу два банка предложили мне получить предварительно одобренный кредит. В размере до двухсот тысяч рублей. Ради интереса я сходил в банк и написал заявление о выдачи кредита. Двадцать минут оформления, после чего мне вручили кредитную карту, на которой было двести тысяч…

     Я их снял, когда срочно потребовались деньги. Но через две недели полностью погасил кредит. Чтобы моя кредитная история именно с этим банком была белоснежной. Ибо если в будущем будет решаться вопрос о выдаче мне ипотечного кредита, то я пойду именно в этот банк. А что касается невозвращенных кредитов, то по кредиту в одном банке срок исковой давности уже истек, а по кредиту в другом банке срок исковой давности истекает через пять месяцев. Я жду, когда это случится. И обязательно дождусь.
    
15.09.2016