© Георгий Давиташвили, Алексей Пожарский, Андрей Грицай, 2015
УСЛУГА МОМЕНТАЛЬНОГО ЭЛЕКТРОННОГО МИКРОКРЕДИТОВАНИЯ (МЭМ)
В РАМКАХ ГЛОБАЛЬНОЙ КОНЦЕПЦИИ ФИНАНСОВОЙ ДОСТУПНОСТИ
SOFT ELECTRONIC MONEY (SEM)
Слоган:
От рубля и более! ВСЕМ! ВСЕГДА! ВЕЗДЕ!
Принцип нового вида кредитования МЭМ (моментального электронного микрокредитования) заключается в до-кредитовании физического лица денежными средствами, недостающими ему «здесь и сейчас» в момент осуществле-ния платежа любым безналичным способом электронных расчетов. Услуга обслуживается Центром обработки данных (ЦОД) на основе оригинального ПО («софта»), являющегося собственностью оператора услуги.
Размер до-кредитования не может превышать 50% номинальной стоимости совершаемого платежа. Размера совершаемого платежа и точная сумма становятся известны серверу опера-тора услуги МЭМ в том случае, если клиент активировал услугу перед совершением платежа. Активация происходит путем отправки бесплатного смс с цифрой «1» на короткий номер оператора услуги, либо путем нажатия кнопки в специальном приложении, установленном на мобильный гаджет либо домашний компьютер клиента. Размер микрокредита может колебаться в интервале от 1 рубля до 10 000 и более.
Ключевым требованием к клиенту услуги является двойная привязка его электронных расчетных счетов к действующему паспорту и мобильному телефону. Кредитные средства могут зачисляться на любой электронный счет и списываться с любого электронного счета клиента, который он сам привязывает к услуге МЭМ с условием выполнения ключевого требования.
Клиент может привязать к услуге МЭМ неограниченное число счетов, самостоятельно выставляя шкалу приоритеты автоматического пополнения счетов кредитными средствами и списания с них средств. При этом, для оператора МЭМ, независимо от выставленной клиентом шкалы, приоритетным для списания возвращаемых кредитных средств становится привязанный к услуге электронный расчетный счет клиента с наибольшим оборотом средств. Данное положение указывается в оферте, с которой клиент соглашается при подключении услуги.
Процентная ставка кредитования, сроки погашение микрокредита, возможность до-кредитования при уже полученных микрокредитах, как и, собственно, размер кредитных средств зависят от кредитной истории клиента (от его кредитного рейтинга), которая ведется системой МЭМ в течении всего периода пользования клиентом данной услугой. В зависимости от рейтинга может понижаться от 0,5 % до 0,3% процентов в сутки.
По желанию клиента сроки погашения микрокредита с начисленными процентами за пользование кредитом могут быть установлены как с момента ближайшего поступления средств, достаточных для погашения, на любой из электронных счетов клиента, так и до 30-дневного срока с правом пролонгации на 15 дней. В обоих случаях средства списываются со счета(ов) автоматически, не требуя от клиента посещение личного кабинета, отправки смс или оплаты че-рез терминал.
Особый режим микрокредитования услуга МЭМ предусматривает для пенсионеров. Если пенсионер прикрепил к сервису электронный счет (пластиковую карту), на которую Вам поступает пенсия, в этом случае для такого клиента процентная ставка будет составлять не более 0,15% в сутки, а ежемесячный лимит микрокредитования достигать 30% размера пенсии. Для этого клиенту данной категории необходимо будет подтвердить через сайт сервиса МЭМ, что именно на этот счет (эту карту) ему поступают пенсионные средства. При этом пользование сервисом для граждан старшей возвратной группы в целом, а также людей с ограниченными возможностями предусматривают упрощенную версию коммуницирования с сервисов.
Одной из базовых составляющих системы является пользование услугой с фиксированной платой в размере от 10 до 1000 р. в месяц. Средства, поступающие от клиента, пользующегося услугой по фиксированной ставке, частично направляются в накопительный фонд услуги и используются оператором услуги по принципу «кассы взаимопомощи». Чем больше средств внесено клиентом за период пользования услугой, тем устойчивее его кредитный рейтинг – тем выше лимит микрокредитования клиента и ниже процентная ставка за пользование микрокредитом.
При этом для пользователей сервиса МЭМ с фиксированной платой за услугу приложение МЭМ станет кросс-платформенным приложением для смартфонов, позволяющим обмениваться голосовыми вызовами и письменными сообщениями без взимания дополнительной платы, а также осуществлять небольшие денежные переводы друзьям и близким без взимания комиссии за перевод. Перевод может быть осуществлен и в счет микрокредитного лимита клиента. Таким образом, клиенте получает в одном – «кредитку», систему денежных переводов, видеотелефон и мессенджер.
Взаимодействие оператор сервиса МЭМ с банками, платежными системами и мобильными операторами осуществляется на взаимовыгодной партнерской основе и предусматривает обоюдное повышение лояльности к партнерам со стороны массового потребителя, а также бесплатные услуги рекламы партнерам со стороны сервиса МЭМ. Ключевым направлением в политике продвижения услуги МЭМ является работа по повышению лояльности массового потребите-ля к крупнейшим ритейлерам России с соответствующим ответным повышением лояльности потребителя к услуге МЭМ. Достижение этого возможно посредством предоставления пользователю услуги МЭМ дополнительные скидок при совершении покупок в торговых сетях и других льгот при осуществлении покупок в крупных торговых сетях.
Общий прогноз по годовому объему предоставления услуги МЭМ
Предугадать процент потребителей, которые воспользуются услугой, без проведения реальных полевых исследований сложно. В то же время, исходя из прогноза на 2016 г. по выручке российских компаний-ритейлеров (более 4 трлн. руб.), Интернет-торговли в Рунете (около 1 трлн. руб.) и крупнейших сотовых операторов (совокупная выручка более 900 млрд. руб.), можно предположить следующее:
если из всего объема выручки в вышеназванных сегментах розницы (около 6 трлн. руб.) на объем оплаты покупок и услуг будет приходиться 1% трансакций с использованием услуги МЭМ, то потребность в микрокредитовании в годовом исчислении может составить сумму порядка 30 млрд. руб. Следовательно, при средней ставке кредитования 0,4% в сутки (146% годовых) и невозврата кредитов в объеме до 30% доход оператора услуги может составить 100% в год – т.е. около 30 млрд. руб.
Задача программы МЭМ в течении нескольких лет сделать так, чтобы услуга работала повсеместно, от гипермаркетов, "Аэрофлота" и РЖД до магазинов шаговой доступности и городского такси. При повсеместном распространении услуги в РФ, а также за ее пределами, в течении 5 лет капитализация проекта может достигнуть 5-7 млрд.$.