Жизнь в кредит. Взгляд на банковскую систему без иллюзий
«Хотите узнать цену деньгам — возьмите в долг»
Бенджамин Франклин
Ежедневная реклама с экранов телевизоров, где известные спортсмены и актеры радостно берут кредиты в банке, предлагая нам сделать то же самое, пусть останется на их совести, хотя, мне кажется, что необходимо предусмотреть ответственность за участие в подобных рекламных кампаниях. Банки разоряются, вкладчики теряют свои деньги, а те, кто рекламировал их деятельность за огромные гонорары, становятся участниками других рекламных акций.
Наши граждане давно и надёжно «сидят на кредитной игле», но, видимо, это устраивает не только банкиров, получающих сверхприбыли, но и государство, которое поддерживает эту политику. Статистика свидетельствует о том, что около 60% наших граждан брали кредит, а более 30% делали это несколько раз. На первый взгляд, в этом нет ничего страшного, ведь европейские, американские граждане тоже живут в кредит и это считается обычным делом.
Кризис 2008 года показал, что даже в этих благополучных странах, где банки кредитовали население под 2–5% годовых, перенасыщение кредитами привело к тому, что рухнул ипотечный рынок и многие потеряли жильё. А что же ожидает наших граждан, набравших кредиты под 15–25% годовых?
В современном обществе прожить без заёмных средств очень сложно, а взять в долг у друзей и знакомых практически невозможно. Изменилось общество, изменились нравы, социальное неравенство и упадок моральных ценностей привели к тому, что мы все реже стали протягивать друг другу руку помощи, а в сложных ситуациях приходиться рассчитывать только на свои силы. При таких обстоятельствах, неудивительно, что банки развернули настоящую охоту за новыми заёмщиками, соблазняя нуждающихся и наивных граждан заманчивыми предложениями.
«Сбербанк всегда рядом» — кто не знает эту рекламу, превращающую банковскую структуру в надёжного и преданного друга, способного поддержать в сложную минуту и изменить жизнь к лучшему. А ведь мы ещё помним, как этот уважаемый банк не рассчитался со своими вкладчиками и продолжает активно зарабатывать на гражданах, представляя себя надёжным партнёром. Как ни в чём не бывало, топ менеджеры банка продолжают получать заработные платы в несколько миллионов рублей в месяц, а банк покупает дорогостоящую недвижимость в центре Москвы и других городах России. Что же тогда можно ожидать от небольших банков, без государственного участия? Ещё недавно кредитные карты рассылались по почте, а смс-сообщения с предложением получить кредит приходили даже студентам и безработным.
Частный бизнес давно понял, что торговать деньгами гораздо выгоднее, чем развивать промышленность и сельское хозяйство, а в огромные проценты можно заложить все риски, связанные с невозвратом кредита. Как может выдержать финансовую нагрузку завод или совхоз, получивший у банка кредит под 18% годовых, которые на практике превращаются в 50% и больше?
Подписывая кредитный договор по одной процентной ставке, заёмщик будет переплачивать не только проценты, но и за открытие и обслуживание счёта, разные одноразовые комиссии и страховки, скрытые платежи и другие выплаты. Когда срочно нужны деньги, юридические и физические лица вынуждены подписывать предлагаемые банком договоры и идти на все их условия, ведь в противном случае, они просто не получат денежные средства.
На какие только ухищрения не идут кредитные организации, чтобы скрыть реальную стоимость своих услуг и это приносит свои результаты, ведь почти треть россиян тратят сегодня на уплату долгов по кредитам до 25% своего дохода, почти столько же до 50%, а каждый восьмой платит по долгам более 70%. Непомерные кредитные нагрузки увеличивают число семейных ссор, разводов, инфарктов и реально сокращают продолжительность жизни. Поговорка «Берёшь деньги чужие на время, а отдаёшь свои навсегда», знакома каждому, но не останавливает в желании получить быстрее долгожданную машину или норковую шубу. Отсутствие экономической грамотности и одурачивание население различными уловками, создают для банков огромное поле деятельности на фоне финансовой нестабильности в стране и сокращение реальных доходов. Сверхагрессивная маркетинговая политика банков, буквально навязывающая гражданам, включая пенсионеров своих кредитных продуктов, должна была давно привлечь внимание государства.
Сегодня, когда каждую неделю отзываются лицензии у кредитных организаций, за нарушение банковского законодательства, возникает вопрос, где был Центробанк, когда банки-нарушители активно работали на рынке кредитования, зарабатывая сверхприбыли и заманивая граждан большими процентами. По состоянию на 03.08.2015 50 банков лишены лицензии и это только начало.
Разница между выплатами застрахованных вкладов государственной корпорацией «Агентство по страхованию вкладов» и реальными потерями юридических и физических лиц — огромная, а где оседают оставшиеся миллиарды рублей, мы можем только догадываться.
Кем же становится ваш друг — банк, если вы вовремя не заплатили по кредитному договору? Для вас он становится злейшим врагом, готовым на все, чтобы получить свои деньги с процентами. Вам будут названивать сотрудники службы безопасности и коллекторы с утра и до позднего вечера, стучать в дверь, поджидать на работе, угрожать и запугивать возможными последствиями.
Судебная система встаёт на сторону банка, не защищая интереса гражданина и не принимая во внимание экономическую ситуацию в стране. Банки давно наладили отношения с судами, предусматривая в кредитных договорах положения о том, что иски рассматриваются не по месту нахождения истца, а по месту нахождения кредитной организации. Существующая система поручительства и залога облегчает банкирам взыскания денежных средств, а граждан ставит в опасное положение — потерять имущество за бесценок, ведь банки оценивают его гораздо ниже реальной стоимости.
Если вы выступили залогодателем по чужому кредиту, не ожидайте, что взыскания на ваше имущество будет обращено только в случае отсутствия имущество у должника, судебная практика позволяет одновременно предъявлять иски к должнику и залогодателю, изначально, обеспечивая победу банку в любой ситуации. Ни для кого не секрет, что владельцы банков и лица, лоббирующие их интересы, давно уже занимаются законотворчеством и определяют кредитную политику государства. Имея возможность влиять на ситуацию в обществе и предоставлять банкам преференции перед заёмщиками, депутаты обеспечивают защиту интересов кредитных организаций через суды, службу судебных приставов и коллекторские фирмы. Гражданин, в случае просрочки или невозврата кредита, остаётся один на один с банком и может рассчитывать только на себя.
Кредитное ценообразование непростая штука и то обстоятельство, что 25% ставки по кредиту трансформируется, порой, в 80% эффективной ставки, это не наша вина, а наша беда. При существующем положении вещей в банковской системе, невозможно развитие промышленности и сельского хозяйства, а граждане, попавшие в паутину потребительских кредитов и ипотек, вынуждены всю жизнь горбатиться, обеспечивая сверхприбыли банкирам.
Юрий Михайлов