Российские банки стали пересматривать условия по выданным кредитам.
31 октября Банк Росси повысил ставку до 9,5 % годовых. Это вызвало повышение ставок по кредитам в коммерческих банках. Ранее банкиры опасались поднимать ставки, корпоративные клиенты могли оспорить новые ставки в суде. Повышение ставки ЦБ РФ сделало судебные претензии заемщиков несостоятельными, а рост ставок стал неизбежным.
Основная причина изменение ставки – макроэкономические проблемы России и общее ухудшение экономической ситуации.
Так, банк «Возрождение» пересмотрел условия кредитования и размер ставки для юридических лиц. За этим последует пересмотр уже заключенных кредитных соглашений.
К середине ноября «Возрождение» поднял ставки по половине кредитного портфеля. В банк утверждают, что с начала 2015 года ставки будут пересмотрены по всему кредитному портфелю.
В «Возрождении» говорят, что ставка для добросовестных клиентов повышена за 2014 год с 10 до 14 %. При этом банке стремиться сохранить маржу в 4,5 %. При этом цена длинных денег для банка выросла до 11 % годовых.
Рост цены ликвидности, привел к снижению прибыли российских банков. У банка «Возрождение» прибыль за 2014 год снизилась на 14 %.
Банкиры утверждают, что массовый пересмотр по выданным кредитам неизбежен. Многие банки сами заявили о пересмотре ставок. Другие отказываются от комментариев, но клиенты этих банков свидетельствуют, что уже получили уведомление о предстоящем росте ставок.
Изменение ставок инструмент опробованный
Российские банки регулярно обращаются к изменению ставок по выданным кредитам.
Во время кризиса 2008 года российские государственные банки активно занимались пересмотром заключенных соглашений. Ставки по кредитам повышали Сбербанк и ВТБ.
Однако, в 2008 году международный кредитный рынок не был заблокирован для российских банков. Сейчас осторожность инвесторов и иностранных банкиров дополнена санкциями, что еще больше повышает цену денег для отечественных государственных банков.
В кредитных договорах большинства российских банков прописана процедура повышения ставок пи повышении учебной ставки.
Так же банки ссылаются на изменения рыночной конъюнктуры. Такие отсылки тоже есть в кредитных договорах.
Правда, повышение ставки часто происходит по взаимному соглашению сторон. Заемщики, разуметься, идут на изменение ставки неохотно. Поэтому, предусматривается возможность досрочного погашения кредита для заемщика.
При таком погашении кредита комиссия за досрочное погашение не взимается.
Если заемщик отказывается погасит кредит, то банк пересматривает договор фактически в одностороннем порядке.
Не смотря на рост ставок, и пересмотр старых соглашений банки отмечают, что клиенты сохраняют интерес к кредитам. Не смотря на рост цены кредита корпоративным клиентам необходимы деньги, а кредитное предложение сократилось пропорционально росту ставок. Клиенты вынуждены занимать ликвидность под любые ставки и условия. Рост цены кредита будет переложен на конечного потребителя.
Плавающая ставка как решение проблемы
Многие банки используют плавающие ставки кредита, а не фиксированные. Такая ставка привязана к ставке Центрального банка или индексу MosPrime. Такая плавающая ставка выгодна корпорациям получающим доходы в рублях, ведущие операции в России и бизнес которые не подвержен макроэкономическим рискам.
При такой системе кредитования пересмотра договоров не происходит - повышение ставок происходит параллельно росту ставки Банка России или индекса MosPrime.
Значительный объем кредитного портфеля ВТБ формируется по плавающей ставке. В ВТБ заявляют, что ставки и условиях кредитования в банке являются конкурентоспособными и соответствуют ситуации на российском банковском рынке.
Правда, при плавающей ставке может произойти массовый отказ заемщиков от кредитов. Такая ситуация сложилась на американском банковском рынке в 2008 году. После повышения ставки ФРС, многие заемщики посчитали, что кредит стал слишком дорогим и досрочно погасили его или объявили о банкротстве физического лица.
В России уровень экономической грамотности ниже, чем в США, поэтому массового отказа от кредитования по плавающей ставке опасаться не стоит.