Банки против реструктуризации кредитов
В России резко повышается число просроченных кредитов. В 2014 году объем просроченных кредитов у российских банков вырос практически наполовину – на 47 %. На ноябрь 2014 года каждый двадцатый кредит в России является просроченным.
Сейчас общая сума просроченных кредитов составляет 647 млрд. рублей.
Российские банки только стали создавать резервные фонды для компенсации просроченных кредитов. Эксперты агентства S&P оценили объем резервов российских банков, для компенсации просрочек в 2014 году составит порядка 4000 млрд. руб. это половина от резервов отечественных банков.
Российские банки не спешат реструктурировать кредиты. С начала года, банковские эксперты отмечают, не желание банка продлевать кредит. Это происходит не смотря на то, что заемщик согласен на повышение ставки.
В 2013 году банки соглашались реструктурировать кредит в 50 % обращений заемщиков, а в 2014 году в 25 %.
Такое положение связано с тем, что большая часть отечественных банков стали испытывать проблемы с ликвидностью. У банков просто нет денег для реструктуризации старых кредитов.
Другая проблема сугубо российская. Многие заемщики имеют кредиты в нескольких банках. Таких заемщиков в России порядка 10 %. У этих заемщиков большая часть семейного бюджета уходит на погашение кредита и процентов. Просрочки у таких заемщиков неизбежны.
Именно при работе с такими заемщикам банки отказываются от реструктуризации.
Многие российские банки вообще не сообщают заемщикам о возможности реструктуризации. У 60 % отечественных банков нет специальных отделов, которые занимались бы реструктуризацией кредитов. Такие решения принимаются органами общей компетенции банков в текущем порядке. В итоге процедура реструктуризации становиться длительной и мало эффективной.
Реструктуризация – уловка неплательщиков
Реструктуризация долга необходима заемщикам, которые не могут погашать кредиты.
Заемщику рестукторизация позволяет снизить платежи по кредиту. Заемщики стремятся реструктурировать кредиты с завышенными ставками, займы с кредитными картами.
Дефолт по кредиту означает необходимость изменения условий кредитования. Банки предлагают несколько вариантов реструктуризации. В первую очередь это изменение сроков кредита, продление кредита на некоторый срок со снижением регулярных выплат.
Например, кредит, взятый на пять лет, может быть продлен после трех лет пользования кредитом, еще на пять лет. В результате ежемесячные выплаты сократятся примерно в два раза, но общая стоимость кредита увеличиться.
При реструкторизации банки соглашаются списать пени и штрафы, но не идут на списании тела кредита.
Реже банки соглашаются обменять кредит на собственность, если эта собственность изначально не была в залоге у банка. Да и залог банки берут редко, банкам необходима ликвидность, у них нет возможностей оперировать с собственностью неплатежеспособного заемщика.
Банки соглашаются на изменение сроков и условий кредитования, чтобы избежать судебных разбирательств с заемщиком. С многих заемщиков невозможно взыскать деньги даже по судебному решению. Поэтому, банки стремятся решить проблему мировым соглашением.
Для реструктуризации заемщик должен иметь некие объективные основания. Кредитные организации считают такими основаниями – тяжелое заболевание, инвалидность, увольнение в работы, лишение свободы, появление ребенка.
В банках говорят, что реструктуризация неэффективна. Это дорогая процедура, которая не приносит банкам прибыли. Практика банков свидетельствует, что большая часть обращений для реструктуризации займов это оттяжка времени. Недобросовестные заемщики не собираются платить и просят реструктуризации, чтобы не оплачивать кредиты.
Просрочки будут расти
Экономисты прогнозируют рост проблемных кредитов в следующем году. Экономическая ситуация способствует росту неплатежей физических лиц по займам.
Особенно остро будет стоять проблема реструктуризации валютных займов и кредитов. Девальвация рубля увеличила стоимость валютных кредитов на 40 %. Если заемщики не успели их реструктурировать и перевести в рубли, то цена кредита для них будет расти и далее.
Окажет свое влияние и падение реальных доходов россиян.
Как и в ходе любого кризиса, ряд неплательщиков будет ссылаться на сложные экономические условия, перестав оплачивать кредиты.
Крупные банки редко реструктурируют кредиты. Так агентство Fitch оценило объемы реструктурированных кредитов физических лиц у рейтингуемых банков всего в 1-2 %. У крупных банков хорошая система проверки кредитоспособности, поэтому хронические неплательщики редкое явление.
Большая часть проблемных неплательщиков у кредитных организаций, которые распространяют кредитные карты по почте или дают кредиты по одному документу.
Если в России не возрастет финансовая дисциплина населении яи кредитных организаций, то объем просроченных кредитов будет продолжать постоянно расти.