Кредитная кооперация в стагнации
Сектор российского кредитного кооперирования находиться в подвешенном состоянии. Эффективность кредитно-потребительской кооперации России низка. Кредитно-потребительские кооперативы (КПК) должны ориентироваться на микрофинансирвание и развитие сегмента кредитования физических лиц в коридоре 30 – 60 тысяч рублей, с кредитным горизонтом от 6 до 12 месяцев. Это наиболее востребованный сегмент в микрокредитовании в котором работают профильные организации. Коммерческим банкам такой сегмент малоинтересен, а кредитная кооперация может создать систему эффективных кредитов и займов. Действуя на микроуровне, используя средства своих членов и выдавая кредиты надежным заемщикам, КПК добиваются заметных результатов.
Важное преимущество КПК – возможность реальной оценки платежеспособности заемщика, что снижает портфель плохих кредитов и позволяет получать высокий доход при сравнительно небольших оборотах.
Кредитная кооперация должна быть эффективным средством развития микроэкономики. Но в России КПК действуют малоэффективно.
В России зарегистрировано 3,5 кредитных кооперативов. Но деятельность кредитных кооперативов неоднозначна. С одной стороны КПК в 2014 выдано кредитов на 42,5 млрд. рублей, что на 26 % больше, чем в 2013. Однако с учетом девальвации национальной валюты КПК, в реальных ценах, выдано кредитов меньше, чем в прошлом году. В 2015 году потребность юридических и физических лиц в ликвидности возрастет. КПК будут осторожнее в выдаче кредитов и займов, ожидать увеличения оборотов от кредитных кооперативов не стоит.
КПК будет сложнее работать в новых условиях
Условия деятельности КПК с начала 2015 года усложняются. Банк России установил новые нормативыначисления процентной ставки. Это создает сложности для КПК.
Российские КПК стремятся замаскировать свою отчетность, не включают в состав капитала членские взносы, чтобы они не попали под претензии кредиторов или надзорных служб.
В результате объем капитала многих КПК существенно занижен. Банк России ввел новые требования соотнесения собственного капитала и уровня процентной ставки.
Для КПК, с заниженным объемом собственного капитала, это означает необходимость коррекции ставки. КПК придется выдавать кредиты по демпинговым ставкам или отказаться от кредитования. Особенно сложная ситуация для КПК сложиться в первом квартале 2015 года.
Другим вариантом является пересчет собственного капитала КПК с включение членских взносов в каптал. К этому не готовы многие КПК.
Кредитные кооперативы против ЦБ РФ
Кредитные кооперативы не хотят пересчитывать стоимость своих услуг.
В руководстве российских КПК утверждают, что требования ЦБ неприемлемы. Кредитные кооперативы некоммерческие организации. Они действуют в интересах своих пайщиков. Но получение прибыли это не главная цель КПК. Как и все кооперативы основной целью деятельности КПК ставит целью рост благосостояния своих членов и сохранение их средств.
В этом аспекте членские взносы используются для организации кредитного процесса – оценке заявки на кредит, анализе платежеспособности заявителя, отслеживание выплат по кредиту. Российские кооператоры утверждают, что считать плату, взимаемую с заемщиков и возмещающую расходы КПК банковской комиссией нельзя. А значит и вносить ее в доходы КПК, что автоматически уменьшает эффективность деятельности кредитного кооператива.
В КПК указывают на различную природу кредитных кооперативов и банковских организаций. Одни некоммерческие, а банки коммерческие организации, ориентированные на получение прибыли. Поэтому, на КПК не должны распространяться новые требования ЦБ РФ от соотнесения ставки и объема собственного капитала.
В свою очередь ЦБ РФ твердо намерен следовать своим новым требованиям, не смотря на все сложности КПК. ЦБ отметил и то, что никаких обращений со стороны КПК регулятору еще не поступало. В этих условиях в течении первого квартала 2015 года будут существовать сложности с определением ставки КПК по кредитам, что еще больше снизит эффективность деятельности российских КПК.