Мультивалютный счет как средство кризисного сбережения
В условиях кризиса одним из важнейших экономических вопросов, встающих перед населением, является сохранение средств.
В обстановке нестабильности основных валют, наиболее рационально хранить деньги сразу в валютах нескольких государств. И хранить в примерно равных пропорциях.
Деньги необходимо поместить на мультивалютный депозит. Такие депозиты все чаще предлагаются российскими банками.
Мультивалютные вклады предлагаются таким крупными банками как айффайзенбанк и Сбербанк.
В Райффайзенбанке в ноябре 2014 года открыто в два раза больше мультивалютных счетов, чем в октябре текущего года.
Мультивалютные вклады открывают состоятельные клиенты, которые не хотят перекладываться из одной валюты в валюту, но в тоже время имеют достаточно денег.
Особенности мультивалютного вклада
Стандартный мультивалютный счет состоит из трех наиболее распространенных в России валют: доллар США, рубли и евро.
Иногда банки предлагают клиенту самому выбрать пакет валют, которые образуют его вклад. В качестве валют предлагаются английский фунт, швейцарский франк, австралийский доллар. Основной плюс этих валют - стабильность их курса. Очевидно, что мультивалютные вклады выбирают те клиенты которые хотят сохранить, а не множить капитал.
Мультивалютный вклад состоит из нескольких вкладов. Клиент открывает все счета и может без процента конвертировать одну валюту в другую.
Возможность беспроцентной конвертации главное достоинство мультивалютного вклада.
В тоже время это преимущество может реализовать лишь клиент, который владеет азами профессии валютного трейдера и знает конъюнктуру рынка. Вкладчик сам должен проводить операции на со средствами своего мультивалютного счета, банк за него это делать не будет.
Если вкладчик понимает особенности функционирования рынка валют, то он может получить и банковский процент и прибыль от спекуляций на валютном рынке.
С такого рода вкладами нужно постоянно быть в курсе изменений в мировой экономике и основных движений на валютном рынке. Мультивалютный портфель нуждается в постоянном гибком управлении. Необходимость такого управления основной недостаток мультивалютного вклада. Ведь не все вкладчики имеют знания и время для операций на валютном рынке. Это тем, более важно в условиях быстроменяющейся конъюнктуры и резких скачков валютных котировок.
Широкого распространения мультивалютные вклады пока не получили
Хотя мультивалютный вклад диверсифицирует риски, у него есть негативная сторона. Процент по таким вкладам ниже, чем у полностью рублевых или моновалютных вкладов. Процент мультивалютного вклада несколько ниже, чем у моновалютных вкладов.
Снижает доход вкладчика и конвертация валюты. Формально банки не берут процент за конвертацию, но сама конвертация происходит не согласно курсу Банка России, а по внутрибанковскому курсу. Этот курс может значительно уличаться от курса ЦБ. При значительных колебаниях курсов валют, разрыв между внутрибанковского курса и курса ЦБ РФ растет. Осенью 2014 года этот разрыв составлял около рубля для евро и рубля –полутора для долларов США.
Только некоторые банки предлагают привлекательные условия для конвертации валют на мультивалютном вкладе. Так, банк «Югра» предлагает конвертацию не по внутрибанковскому курсу, а по текущему биржевому курсу.
При этом банк предлагает лучшие условия по мере роста конвертируемых объем валют.
Минимальная планка для операций по такому счету составляет порядка 50 000 рублей или сумма иностранных валют по курсу.
Сложность управления вкладом и низкий процент ограничивают распространение мультивалютных вкладов в структуре банковских продуктов.
Банкиры считают, что доля мультивалютных вкладов сейчас порядка 5 процентов, от общего числа открытых счетов.
В последнее время заинтересованность инвесторов к системам мультивалютных вкладов выросла. Но количество мультивалютных счетов примерно соответствует открытым валютным счетам.