В России отмечен рост просрочек по кредитам
Статистика Банка России фиксирует скачек просрочки по кредитам физических лиц. Просрочка дольше 90 суток достигла 8 процентов. Общий объем просроченных кредитов составил 8701 млрд. рублей. Для сравнения на начало 2014 года уровень просрочки оставлял менее 6 процентов (5,8). Современный уровень просроченных кредитов максимальный с начала 2011 года.
Просрочка по кредитам физлиц росла весь 2014 год. Нарастание числа просроченных кредитов шло постепенно, поэтому ее нельзя свалить на сложности возникшие в результате невозможности перекредитовать заем.
Для сравнения в кризис 2008 года максимальная просрочка составляла – в 2008 году - 4%, в 2009 году – 9,3 %.
Накопленные просроченные платежи составили 627 млрд. рублей, а сумма просроченных кредитов составляет 11,1 трл. рублей.
Уровень потребительского кредитования в России значительно снизился. За 2014 уровень прироста потребительского кредитования снизился в два раза относительно 2013 годом (с 24,3 до 12,6 %).
Просрочки на банковском балансе
Банк России строго относиться к просрочкам кредитов, им разработаны жесткие требования наращивания резервов банков при росте объемов просроченных кредитов. Российские банки обязаны формировать под кредитные платежи резервы. Для просрочки от 30 до 90 суток – 30 %, от 91 до 180 суток – 50 % от сумы займа, про кредитам с просрочкой от 181 до 360 суток – 75 %, при просрочке свыше 360 суток банк обязан иметь резервы в объеме 100 % от суммы кредита.
Эксперты отмечают, что большая часть просрочки приходиться на необеспеченные кредиты. Ситуация с ипотечными кредитами и автокредитами значительно лучше. С другой стороны, автомобильные кредиты и ипотеку берут сравнительно обеспеченные люди.
Наибольшие проблемы испытывают банки которые проводили агрессивную политику на рынке. У таких банков уровень просрочки уже сейчас критический.
Исключительно высок уровень просрочки у банков «Русский стандарт», Связной-банк, ХКФ-банк, МТС-банк и ТКС-банк.
Основная причина неплатежей –кризис реального сектора
По мнению банкиров, рост просрочки связан с падением уровня жизни населения и ухудшением платежеспособности россиян.
Банки стремятся отслеживать причины неплатежей и просрочек. В банках утверждают, что наиболее частыми стали причины связанные с местом работы заемщиков. Это задержки и снижение заработной платы. В несколько раз возросли просрочки из-за потери места работы заемщиком.
Крайне негативна и макроэкономическая динамика. За год рубль подешевел в полтора раза. Для валютных заемщиков это очень плохо, даже при конвертации в отечественную валюту заемщики много теряют при конвертации. Стремительно растет просрочка по всем валютным кредитам, как ипотечным так и потребительским. Правда, задолжность населения в валюте мала – только 2 процента от уровня основной массы кредитов.
Особой проблемой, по мнению экспертов, составляет закредитованность населения. Десять процентов клиентов банков имеют более четырех кредитов. Два года назад таких было в два раза меньше. У многих клиентов на обслуживание кредитов уходи больше половины семейного дохода, что делает такие домохозяйства наиболее уязвимы перед кризисом.
Интересно и то, что число россиян без кредитов, обращающихся в банк, сократилось в полтора раза. В 2012 году 54 % россиян вообще не имело кредитов нуждающихся в обслуживании, сейчас таких осталось только 37 %.
В следующем году лучше не станет
Аналитики рынка говорят о том, что просрочки будут расти и достигнут в 2015 году 15 %.
Причин этого несколько. Маркроэкономическая ситуация ухудшается, ставки по кредитам расту вслед за ставкой Центрального банка.
У россиян много отложенных кредитов, которые перекредитованы новыми кредитами, взятыми уже под большие проценты и на более тяжелых условиях.
Достаточно большое число физических заемщиков может заявить о своем дефолте.
Единственный вариант избежать проблемных кредитов – улучшить протоколы оценки заемщиков, применяемые при выдаче кредитов.
ЦБ давно пытается ограничить выдачу банками рисковых кредитов, чтобы сделать банковский портфель более надежным.
Для этого Центральный банки использует ограничения по сроку и размеру кредитов. Но все это означает снижение прибыли кредитных организаций. А, участники рынка замечают, что банки сократили прибыль практически в два раза. Это связано с ростом просроченных платежей и создание резервов для компенсации просрочек. Дальнейшее снижение прибыли ставит под вопрос быстрое восстановление отчественнйо экономики.