Корпоративный кредит: подводные камни для компании
Кредитование юридических лиц в России отличается своей спецификой. На молодом рынке риск невозврата займа пока еще слишком велик, и банки страхуются от потенциальных неплательщиков повышенной процентной ставкой: задолженность одного клиента перекрывается своевременными, но повышенными платежами других.
Кроме этого, следует быть готовым к тому, что кредитование юридических лиц в России происходит лишь после того, как с потенциальными клиентами плотно поработает служба безопасности банка. Ее сотрудники, как минимум, «побеседуют по душам» с потенциальными заемщиками. Часто случается, что просят ознакомить банк с «черной» бухгалтерией фирмы. Особенно строго проверяют небольшие и молодые компании.
Обращаясь в банк для заключения кредитного соглашения, следует знать, какие именно положения и пункты в договоре существенно повышают для клиента риски попасть в «долговое рабство», а то и просто разориться. В таком случае, стоит заранее задумываться, стоит ли связываться с такой кредитной организацией и таким продуктом.
О подводных камнях корпоративного кредитования рассказывает адвокат Андрей Комиссаров (коллегия адвокатов «Комиссаров и партнеры»).
Первая хитрость – включение в договор пункта, позволяющего банку в одностороннем порядке повысить процентную ставку по кредиту. Подобная практика прямо противоречит закону, в соответствии со статьей 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности: кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами - индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.»
Если же банк заранее включает в договор условие о возможном увеличении процентов при наступлении определенных обстоятельств (повышения ставки рефинансирования, учетной ставки Центробанка), то при любом форс-мажоре кредитная организация вправе повысить ставку, так как это было заранее согласовано. Юридически клиент окажется «во всем виноват» и может влезть в безнадежные долги. Стоит ли идти на такой риск?
Иная уловка такого же рода - положение о возможном увеличении процентов может быть под замаскировано под штрафную санкцию. Если за малейшее нарушение, например, за минимальную просрочку, процентная ставка повышается – такой кредит лучше не получать.
Еще один рискованный пункт – заранее обговоренное право банка на кредитного соглашения в одностороннем порядке. Проще говоря, банк может потребовать вернуть долг в любой момент, что ставит клиента в полную зависимость. Часто подобный пункт свидетельствует о недобросовестности кредитной организации – «однодневки».
Реже встречаются более изощренные «неожиданности», на которые клиент едва ли обратить внимание самостоятельно. Например, оговорка о «договорной подсудности»: банк включает пункт, согласно которому все судебные споры с клиентом должны решаться только в суде того субъекта, где расположен головной офис кредитной организации. Проще говоря, клиент из Новосибирска любой судебный спор с банком может реализовать только в Москве. Часто это сулит заемщику очень существенные дополнительные расходы, да и объективность суда в таком случае может вызывать сомнения.
Так называемая «третейская оговорка» - требование рассматривать все споры с банком только в Третейском суде, - тоже не идет на пользу клиенту. Следует помнить, что обращение в Третейский суд фактически лишает клиента права обращаться в суд Арбитражный. Решения Третейского суда обязательны для обеих сторон, и оспорить их сложно, так как перечень оснований достаточно ограничен. Наконец, Третейский суд обычно требует больше расходов, чем обычный арбитраж, а решения часто слишком «корпоративны». Банки, постоянно работающие с третейским судом, или навязывающие только одного конкретного судью, едва ли заинтересованы в объективном разбирательстве.
В любом случае, лучше не подписывать договор на любой вид корпоративного кредита, пока текст его не оценит адвокат и специалист по арбитражу.
Надежда Семеновская