,
Отдельно для власти, отдельно для народа.
Для власти.
Как всякий российский интеллигент, говоря о чем бы то ни было, не могу избежать искушения – поучить власть, подсказать, что им еще надо сделать для блага нашего народа. Однако, помня о тяжелых последствиях многих общественных реформ, основанных на слепом копировании западного государственного устройства, постараюсь сосредоточиться на эволюционных шагах. Как вы прочтете ниже, во всех случаях эти промежуточные шаги связаны со специальными мероприятиями, которые одному только государству и под силу. При этом, надеюсь, не будет нанесен ущерб «невидимой руке рынка», отмеряющей сегодня нам все втридорога, что, однако, соответствует сложившейся цене на капитал, на деловую активность и на личные риски.
Начнем со страхования. В этой книге я уделил достаточно много внимания психологическим потребностям в личной безопасности, стремлении человека защитить своих родных и близких, что, собственно, и составляет миссию страховой индустрии. Однако, существующие сегодня на рынке рискового страхования жизни соотношение между размером ежегодного взноса и суммой страховой защиты в несколько раз хуже аналогичных показателей в развитых странах. Более того, для покупки полиса, гарантирующего сколь – нибудь существенное страховое возмещения необходимо потратить сумму равную нескольким средним зарплатам по стране. Это очень дорого, фактически, такие суммы расходуются среднестатистическим европейцем для накопительной части личного бюджета, гарантирующую финансовую независимость в старости.
Экономический анализ цены страхового полиса показывает наличие трех, примерно, равных составляющих: расходов на выплату возмещений, расходов на сеть прямых продаж и прибыли страховой компании. Каждая составляющая цены связана со своим определяющим основанием, будь- то: уровень безопасности жизни в стране (статистика смертности), уровень развития страховой культуры граждан (эффективность прямых продаж), а так же стоимость капитала (приемлемый для предпринимателей уровень дохода на капитал с учетом существующих рисков). С учетом такой структуры цены, нетрудно видеть, что есть реальная возможность снижения стоимости страхового полиса за счет создания системы добровольного государственного страхования жизни.
Ясно, что государству не нужна высокая норма прибыли от подобных операций, а расходы на продвижение полисов можно минимизировать за счет отказа от схем прямых продаж. В результате стоимость полисов страхования жизни можно уменьшить в разы. Страховые компании так же вряд ли пострадают от подобного нововведения, поскольку их многолетние усилия, пока, привели лишь к мизерному охвату наиболее состоятельной части населения. Для них всегда останется этот рыночный сегмент, требующий многоопционных страховых программ и комфортного персонального обслуживания. Если же двигаться чисто рыночным путем, то для включения большей части населения в сферу интересов частных страховых компаний потребуется в разы поднять средний уровень доходов, на что уйдут десятилетия.
Мне трудно дать стоимостную оценку той реальной общественной выгоды, которую можно получить, сделав добровольное личное страхование жизненным стандартом. Сколь стоит общественное самосознание, при котором люди берут на себя ответственность за свою жизнь и судьбу своих близких? На сколько больше пользы от человека переборовшего тревогу, смело берущегося за новое дело и не боящегося, что случайности разрушат его планы? Конечно, это все этические критерии общественного прогресса, но количество людей, добровольно застраховавших свою жизнь и трудоспособность, позволит нам, хотя и косвенно, оценивать этот аспект социальной динамики.
Второе важное требование к государственной финансовой политике, вытекающее из необходимости удовлетворения потребностей граждан в сбережениях и целевых накоплениях, касается инфляционных процессов. Многолетняя практика отрицательных процентных ставок (номинальная процентная ставка минус инфляция) по государственным облигациям и банковским депозитам, практически, лишает граждан возможности сберегать без потерь. При этом аналогичные трудности испытывают и такие институциональные инвесторы, как пенсионные фонды и страховые компании, занимающиеся накопительным страхованием жизни. Неразвитость российского фондового рынка и связанные с этим ограничения доступа на него ряда институциональных инвесторов еще более усугубляют проблему. Какой смысл напряженно трудиться, если покупательная способность сбережений тает? Все это только укрепляет ментальную установку «пропить сегодня, а завтра, авось, пронесет».
Безусловно, специалисты по макроэкономике, формирующие финансовую стратегию страны, прекрасно знают, что политика низких процентных ставок по кредитам является одним из важных способов стимулирования деловой активности. Ее успех мы можем наблюдать по росту ВВП, увеличению занятости и поднятию уровня доходов населения.
Однако, если этот рост происходит на фоне обесценивания сбережений граждан, особенно малоимущих (неспособных перейти в не денежные активы), то в длительной перспективе, решая одни проблемы, мы создаем новые. Психологические последствия такой ситуации для личностного роста и развития, а также общее направление ее преодоления в части финансового планирования собственного бюджета я подробно описал в этой книге. Однако, о девизе «лучше быть, чем иметь» так же не стоит забывать.
Тем не менее, необходимость корректировки финансовой стратегии страны в части обеспечения возможности для населения сберегать явно созрела. Не берусь давать конкретные советы, но возможность введения особых режимов, подобных системе страхования банковских вкладов, для защиты от инфляции целевых сбережений граждан очевидна.
Для народа.
Если в результате прочтения этой книги вы, мой читатель, обратите внимание на предложения страховых компаний по покрытию личных жизненных рисков и перестанете регулярно ставить на кон свой основной капитал в небезопасных финансовых играх, то я буду считать цель этой книги достигнутой. Не меньший вред собственному развитию наносят также те, кто, вообще, в этой жизни не рискует, старается создавать все большие резервы и запасы, стремясь застраховаться от любой мелочи и на всю жизнь. Разумная грань между тем и другим поведением, безусловно, у каждого своя. Она определяется как личным жизненным опытом, так и традициями, воспитанием и образования каждого. Тем не менее, на мой взгляд, существует определенное «эталонное» поведение нашего современника, некий культурно-хозяйственный стереотип, который и описан подробно в этой книге.
В основе такого стандарта лежат наши сегодняшние представления о необходимом уровне личной свободы, финансовой независимости и автономности. При этом речь идет, прежде всего, о том, чего мы ждем и каковы наши обязательства по отношению к своим близким, друзьям, коллегам по работе или государству. Современный мир безжалостно разрывает семейные, родственные связи, но, одновременно, предоставляет огромные возможности для личного развития и профессионального роста. С годами мы становимся бесконечно далеки и территориально, и по деловым интересам от первоначального круга общения, но всегда можно найти подходящий способ, что бы выразить свою любовь, благодарность или просто проявить заботу о тех, кто нам дорог. Кроме того, у нас самих всегда должен быть шанс взять в долг в молодости, когда мы остро нуждаемся, а позже позаботиться о собственной старости. Как справедливо утверждают современные философы «от психологии»(Э.Эриксон), в стране, где старики без страха относятся к приближающейся смерти, дети не бояться жить (кстати, и рожать новых детей).
Надеюсь, что мне удалось, достаточно, убедительно описать структуру современной финансовой индустрии, ориентированную на удовлетворение потребностей жителя страны с высоким уровнем развития. В основе этой индустрии лежит мощный кругооборот капитала, увязывающий разнонаправленные интересы молодых и пожилых, предприимчивых и пассивных, сильных и нуждающихся в защите. Каждый из нас, проходя свой неповторимый жизненный цикл, в разные периоды играет разные роли, в которых он отдает или получает все, что положено судьбой. Я абсолютно уверен, что знание современных финансовых инструментов и, особенно, психологических потребностей, которые они призваны удовлетворять, позволит каждому полнее раскрыть свой человеческий потенциал, а, значит, стать более уверенным, спокойным и счастливым.