Когда мы живём в обществе, то общество подпитывает наше сознание, психику всевозможными установками. Это хорошо. Это плохо. Так надо делать. Так не надо. Когда с рождения нас пичкают такими установками, они закрепляются на уровне подсознания. И становятся программой. Т.е. мы действуем в соответствии с этой программой, но не замечаем этого. Не осознаём.
Так ещё несколько десятилетий назад о такой вещи, как страхование, никто практически не говорил. Мы знали всего об одной госорганизации Госстрах и профессии агента по страхованию из фильма "Берегись автомобиля". И ничего об истоках страхования, об истории становления этой отрасли экономики.
Декретом 1918 года были ликвидированы все страховые общества в России. В 1919 году аннулированы все договоры страхования жизни. А в 1920 году вообще упразднён институт страхования с заменой на бесплатную помощь населению при чрезвычайных обстоятельствах.
Затем страхование вернулось в сферу деятельности государства. Но в основном речь шла о снижении рисков при ведении внешнеторговых операций.
В частной жизни граждан страхование существовало на уровне страхования багажа и почтовых отправлений. В чём суть таких видов страхования?
При торговых операциях происходит движение товаров. В этом движении задействованы многие подрядчики помимо собственников товаров: перевозчики, склады, грузчики. Возникают риски: угроза стихийных бедствий, аварий, пожаров, краж. Может быть испорчена или похищена часть товара или целиком партия. Понятно, что при расследовании будет установлен виновник происшествия. Хотя в стихийном бедствии такого нет. На Бога не пожалуешься. В случае наличия виновного ущерб может составить такую сумму, что выплатить её виновник не сможет или обанкротиться. А торговая компания, вложив все свои средства в эту партию товара, также разорится.
Для государства это приведёт к экономическим потерям. Значит, прежде всего именно для государства не безразлична устойчивость компаний, участвующих в торговых операциях. Жизнеспособность компаний - это стабильность в экономике и в социальной сфере. Поэтому государство берёт на себя роль регулятора рынка и рисков. Для этого вводится понятие страхования этих самых рисков. Компании-участники сбрасываются деньгами, образуя некоторый страховой пул - денежный фонд для покрытия убытков в случае наступления ЧП. Государство может выступить гарантом хранения этих фондов, а может передать управление частным организациям. Далее. Чтобы деньги не лежали мёртвым грузом, их можно вкладывать в какие-то коммерческие проекты. Но здесь уже есть риски. Нельзя вкладывать суммы, превышающие вероятностные выплаты по страховым случаям. Ежегодные потери при наступлении страховых случаев должны быть вычислены и всегда в виде живых денег лежать в фонде. Но опасность таится и в том случае, если потери превысят среднестатистические. Например, при незапланированных стихийных бедствиях, беспорядках в каких-либо государствах, государственных переворотах, в случае начала военных действий. В этом случае массовое банкротство компаний, нестабильность ситуации может привести к коллапсу в экономике. Так что использование фондов для извлечения прибыли - это палка о двух концах.
Теперь вернёмся к обычным гражданам. Здесь такая же ситуация с перемещением грузов, но уже личных. Человек передаёт свой багаж или почту сторонним лицам и организациям. И не может контролировать на определённом этапе судьбу своего имущества. Возникают риски порчи или утери. В этом случае страховка может покрыть материальный ущерб.
Если обратиться к более древней истории страхового бизнеса, то истоки его лежат в общинном устройстве жизни людей. Когда всё общество, род, клан несло ответственность за каждого своего члена. Особенно это заметно было при торговых операциях купцов. Караван или корабль с товаром мог погибнуть, подвергнуться нападению. Купцы объединялись в своего рода ассоциации, гильдии, сбрасывались деньгами. В случае опасности можно было покрыть ущерб из этих фондов. Тоже самое делали ремесленники и т.д.
Уникальным явлением советского времени были кассы взаимопомощи. Помните фильм "Зигзаг удачи"? Там речь как раз о такой кассе в фотоателье. Люди скидываются с каждой получки. И если у кого-то вдруг наступает безвыходная ситуация, он может воспользоваться деньгами из кассы. Безвыходная - это вышедшая за пределы среднестатистических расходов. Вдруг вышла из строя стиральная машина. А на новую накопить ещё не успел. Т.е. люди таким образом поддерживают нормальную рабочую обстановку в коллективе. Для всех есть польза.
В чём же отличие современного страхового бизнеса от изначального исторического. И в чём его порочность?
Во-первых, раньше страхованием люди защищали свои сообщества, общины, коллективы единомышленников, единоверцев и т.д. Сама община, гильдия, коллектив скидывались и сами же использовали эти средства. Теперь же всё это передаётся некой сторонней организации, "чужому дяде". Он не принадлежит к этой общине. Более того, для этой компании это способ заработать деньги.
Представьте себе, что в ваш многоквартирный дом пришёл чужой человек. И предлагает: "Отдайте мне свои квартиры в собственность. А я все ваши проблемы буду решать сам. Только оплачивайте коммунальные услуги и квартплату." В этом случае, вы избавляетесь не только от проблем. Но и от собственности. Вы становитесь арендаторами. И если новый хозяин найдёт более выгодный контракт, то вас выкинет на улицу.
Страховая компания выступает в роли такого перекупщика. Ничего не создавая, она по сути принимает от населения деньги, которые использует как способ своего обогащения. Вы никогда не сможете полностью вернуть то, что отдали.
Какие же проблемы решает страховая компания? Кто-то потерял своё имущество в результате порчи или кражи. Утрату этого имущества оплачивают те, кто принёс свои деньги в страховую компанию. Эти деньги потерпевший не возвращает в фонд. Они навсегда ушли из оборота. Другую часть денег забирает себе страховая компания в качестве вознаграждения. И очень немаленькую часть. Посмотрите на офисы страховых компаний.
Например, страховая компания РЕСО-Гарантия имеет в своём штате 22 000 сотрудников (2011 год). Это около 800 отделений по всей стране. Имеет около 10 млн. клиентов. В 2011 году она собрала с клиентов 45 млн. руб. А выплатила 23 млн.руб. И это 4-е место среди всех страховщиков по объёму собранных средств. Представьте себе, сколько людей, занятых в страховом бизнесе, которые ничего не производят. 72% сотрудников (~ 15 000 человек) - это агенты. Весь смысл их существования - убеждать других застраховать как можно больше своего имущества, здоровья, жизни и т.д. Т.е. как можно больше отдать своих денег.
Чтобы всё это работало, всё новые деньги должны поступать в кассы страховых компаний. Значит, всё новые виды страхования должны появляться. Это похоже на финансовую пирамиду. Пока поток денег увеличивается, страховая компания процветает. Как только пойдёт снижение страховых взносов, сначала начнут разоряться более мелкие компании. И сейчас об этой опасности уже заговорили.
Вспомните, что кассы взаимопомощи и фонды гильдий содержались самими страхователями. И именно за свои заработанные средства. Никто не паразитировал на этом. Паразит - это тот, кто живёт за счёт других. Пользуется результатами чужого труда, но сам не вкладывает ничего.
Чтобы финансовая пирамида страхования продолжала подпитваться, страховые компании начинают лоббировать принятие законов, по которым некоторые виды страхования из области добровольного переходят в разряд обязательных. Так, например, появился полис ОСАГО.
Любой гражданин государства, живя в обществе, несёт ответственность перед членами общества за свои действия. Для этого в государстве устанавливаются законы. Есть и мораль в обществе: негласные правила общежития, обычаи, традиции. Неприлично, например, плевать на пол в общественном месте, бросать мусор.
Но нам сейчас говорят: от ответственности перед другими можно уйти, откупившись. И из морально-нравственной плоскости переводят проблему в денежно-товарную. Свой будущий грех ты можешь заранее искупить, внеся вступительный ежегодный взнос. Так раньше торговали в церкви индульгенциями. Но даже там человек искупал деньгами свой совершённый грех. А наши законодатели додумались до оплаты будущих грехов. А введя обязательное страхование ответственности, ещё и установили: если ты ещё не грешил, то обязательно согрешишь. Это твоя природа. Все грешат.
Но что получается на практике? Во-первых, человек, который ездит в машине по правилам, аккуратно, без аварий, каждый год оплачивает безответственность тех, кто регулярно попадает по своей вине во всевозможные ситуации. Во-вторых, ОСАГО поощряет безответственность. Если я знаю, что мне придётся оплачивать дорогой ремонт чужой машины, у меня появляется ощущение ответственности за свои действия. Или у кого-то просто страх перед дорогой. И он уже 100 раз подумает, стоит ли вообще садиться за руль. При наличии же ОСАГО у многих появляется расхлябанность, самоуверенность. Зачем думать, если всё уже оплачено. Особенно поражает готовность людей оплачивать дополнительное расширение ОСАГО. 160 000 рублей они превращают в 1 000 000 рублей. А я был свидетелем и расширения своей ответственности до 3 000 000 рублей. Это же человек признаёт, что он опасен на дороге и готов всмятку расколупать 2-3 дорогих машины. Может быть, таких вообще не стоит выпускать на дорогу.
Раньше люди при инцидентах на дороге пытались договориться. Иногда небольшие повреждения можно было оценить на месте. Каждый понимал, что виноваты оба. Один нарушил правила, а другой из упрямства не стал избегать аварии. (Есть же негласное правило: Уступи дорогу дураку.) И если сумма небольшая, то рассчитывались на месте и разъезжались. Теперь же стандартная ситуация: стоят двое посреди дороги. Пробка на 2 часа. При этом видимых разрушений нет. Возможно, царапины. Но надо ждать ГАИ, иначе страховая компания не оплатит ущерб. Люди стали скупыми, эгоистичными и мелочными.
Понятно, что государство хочет сделать как лучше. С безответственностью надо бороться. Можно и рублём. Но только экономические меры и тотальный контроль не способны сделать общество нравственным. Мы только плодим паразитов - страховые и банковские структуры, юридические конторы, которые говорят: к сытой комфортной жизни только через нас.
Современная страховая система - это порочный круг. В исконном русском языке слово СТРАХ обозначало незащищённое энергетическое пространство вокруг человека. Это ослабленная АУРА, открытая для внешнего вторжения. С медицинской точки зрения - это ослабленный иммунитет. Необъяснимый СТРАХ - это чувство предостережения, подсознательно ощущаемое нашей душой в момент грозящей нам опасности. В буквальном смысле, СТРАХ - это вСТРЯХнутое состояние, при котором произошла утрата силы духа. СТРАХ - это сила бездействия, противоположная СМЕЛОСТИ.
Не случайно, вид бизнеса называется СТРАХованием. Это попытка вернуть спокойствие утерявшей защиту душе. Но путём внешней защиты. Это всё равно, что искать таблетки для защиты иммунитета. Нет таких. Силу Духа можно вернуть только через внутреннее изменение. И зависит она только от веры человека, от взращивания внутреннего чувства Любви, повышения внутреннего единства со всем миром. Если мы видим вокруг себя только враждебных нам людей, то СТРАХ будет вести нас к порабощению вот такими СТРАХовыми компаниями, банками, юристами, медиками. Которые обещают нам безопасную и безпечную жизнь.
Дополнение.
Как только в СССР было объявлено о строительстве общества потребления, сразу стал расти рынок страховых услуг. Люди, увлечённые материальным достатком и накопительством, стали беспокоиться о сохранении своего достатка. Вспомним снова фильм "Берегись автомобиля". К кому приходил страховой агент Юрий Деточкин? К людям, нажившим машины, квартиры, дачи, ковры и люстры. Нажившим, чаще всего, нечестным путём. Люди такого плана придумали даже себе девиз: Чтобы у нас всё было, и нам за это ничего не было. А страхование этому способствовало.
Нормально работающие страховые общества - это организации, где все собранные деньги используются в 2-х направлениях:
- выплаты по страховым случаям;
- финансирование мероприятий по снижению рисков. Это, например, проведение мероприятий по пожарной безопасности, по безопасности на дорогах и т.д.
Т.е. помимо приёма денег, страховая компания ещё и создаёт какие-то ценности, созидательно участвует в экономике государства. Это же относится и к банковским структурам. Но об этом в другой статье.