«На золотом крыльце сидели: царь, царевич, король, королевич, сапожник, портной. Кто ты будешь такой? ....»
6.1 Немного о границах этапа.
Второй этап взрослой части человеческой жизни часто называют этапом производительности или генеративности, видимо, ориентируясь на терминологию индустриальной эпохи. Мне самому не нравится механистический оттенок слова «производительность», поэтому для образного обозначения границ этого этапа я прибегну к помощи Шекспира. Помните бессмертную фразу «Весь мир театр, в нем женщины, мужчины – все актеры...» из пьесы «Как вам это понравиться»? Так вот, дальше в монологе Жака образно описываются основные роли, которые каждый человек по ходу своей жизни, их Шекспир насчитал семь. Поэтам часто удается емкими словесными штрихами кратко описать целостное жизненное состояние без разрушительного выделения телесных, чувственных или сознательных аспектов. Итак, в начале интересующего нас этапа он:
«.... воин,
Обросший бородой, как леопард,
Наполненный ругательствами, честью
Ревниво дорожащий и задорный.
За мыльным славы пузырем готовый
Влезть в самое орудия жерло.»
Очевидно, у этой фигуры в прошлом любовные юношеские переживания, а мучительных сомнений и колебаний при выборе профессии в 17-ом веке, не отличавшемся социальной динамикой, видимо, не было. Перед нами человек, ясно наметивший территорию своего личного развития, полный сил и энергии защитить и расширить сферу своего влияния. Он решил пустить корни, он знает - где и с кем. У него будет многочисленное потомство, которое он будет пестовать и наставлять. У него будет Дело, которое он будет упорно развивать и пользоваться его плодами.
Конец этапа венчает совсем другая ролевая фигура, в которую преображается первоначально экспансивный персонаж:
Затем уже он судия, с почтенным
Животиком, в котором каплуна
Отличного запрятал, со строгим взором,
С остриженной красиво бородой,
Исполненный мудрейших изречений
И аксиом новейших ...»
Похоже, он уже многое познал, приобрел многое, чем дорожит и хотел бы это сохранить, ценит покой, безопасность и возможность получать удовольствия. Он по-прежнему открыт новому, полон сил, но не склонен расходовать их попусту. Он по-прежнему продуктивен, но уже не в биологическом, а в социальном плане. Итак, по мнению Шекспира, конечной целевой фигурой этого плодотворного жизненного этапа является мудрец, освоивший искусство жизни, делающий точные шаги и получающий удовольствие от наставничества и забот об устройстве жизни нового поколения. Кстати, современные психологи также указывают на важность для зрелого человека быть нужным, востребованным обществом, особенно молодежной его частью. Такими нас сделала эволюция и культура, рассматривающая чрезмерную сосредоточенность на самом себе, как социальную инвалидность, зачастую переходящую в физическую.
Заметим, что личностные метаморфозы нашего героя никак первоначально не планируются, в начале периода его экспансии и притязаниям на место в этом мире нет границ. Но с течением времени, переживая встречи и разлуки, испытывая любовь и охлаждение, радость рождения и грусть постепенного отдаления детей, достигая финансового успеха и теряя интерес к монотонному добыванию денег, человек внутренне меняется. И хотя внешне этот период роста «производительности» сопровождается увеличением семьи, прибавлением имущества, продвижением по карьерной лестнице, внутренне рождается другой человек. Человек с иными ценностными установками, умеющий отличать истинное от ложного, содержательное от пустого. Человек, сумевший найти свое социальное предназначение и после периода биологической продуктивности, расширивший сферу своих забот от своего потомства до новых духовных пределов.
Очевидно, что, осваивая Бытие, познавая истину через свою практическую деятельность, личность внутренне меняется. Анализ личностных метаморфоз на жизненном пути показывает ограниченность наших попыток расставить вешки во времени, показывающих точки превращения куколки в бабочку. Если поэт фиксирует заметное пиковое состояние, в котором человек играет определенную социальную роль (любовник, воин, мудрец), то наше внимание должно быть приковано к промежуточным состояниям между этими пиками. Именно в эти периоды путем бесчисленных проб и ошибок, достижений и провалов, успехов и неудач человек прокладывает путь к своим личным вершинам.
Эта эволюция протекает через тысячи незаметных изменений, а, иногда, путем весьма заметных переломных моментов, которые принято называть возрастными кризисами. В этих точках происходит плавная (или не очень) смена целевых установок, наши прежние занятия теряют смысл, а, до появления новых интересов, иногда, наступает полная бессмыслица существования - «экзистенциальный вакуум» (по В.Франклу). Он может иметь различные проявления, например, «невроза выходного дня», когда со страхом ждешь окончания рабочей недели, за которой наступают бесцельные тоскливые выходные дни. Или «синдром понедельника», когда долго не можешь настроиться на рабочий лад. В эти моменты нас охватывает депрессия, являющаяся «королевой эмоций» по образному выражению М.Е. Литвака. Она дает нам время остановиться, задуматься над своей жизнью, а, иногда, принять решения, «которые все меняют к лучшему».
Конечно, эти процессы глубоко индивидуальны и не всегда развиваются в лучшем для конкретного человека направлении. По настоящему освоить искусство жизни удается далеко не каждому. Это предопределяет и известную условность принятых, мною в этой книге последовательности событий человеческой жизни и значимости конкретных финансовых проблем. Тем не менее, понимание четкой последовательности жизненных этапов, ее учет при принятии ответственных решений, в том числе и в финансовой сфере, позволит иметь лучший выбор в переломные моменты. Поэтому мне остается только надеяться на творческое осмысление этих текстов читателем, пытающимся извлечь какую-то пользу из прочитанного.
Итак, вернемся к периоду, обозначенному Шекспиром фигурами воина и мудреца.
Наши современники во многом солидарны с поэтом, поскольку формирование навыков личностного роста, обучение искусству жизни становится все более развитой сферой в индустрии услуг что, безусловно, свидетельствует как о постоянстве человеческой природы, так и о росте просвещенности все более широких слоев. Именно фигура мудреца будет у нас основной при рассмотрении третьего этапа, который я обозначил словом «целостность». А, пока, между этими фигурами целая жизнь, вместившая и профессиональное развитие, и создание семьи, и воспитание детей, и финансовое обеспечение следующего жизненного этапа. Итак, смысловые задачи, жизненные ценности и финансовый инструментарий второго этапа.
6.2 Выбор профессии и финансовый план.
Если вам не повезло родиться наследником крупного состояния, то в условиях современного мира вы уже, наверняка, приобрели привычку ежедневно трудиться. Сделать это было не сложно, поскольку при отсутствии постоянного дохода с капитала, легко и с радостью берешься за любую работу, будь-то низшая ступенька государственной службы или должность младшего клерка в частной корпорации. В стремлении выбиться из нужды, удовлетворить самые насущные жизненные потребности формируются гибкие, упорные характеры, для которых не составляет труда кланяться в пояс, без устали хвалить начальство, просить, терпеть, молчать и ждать своего часа. Они всего добьются своим трудом и упорством, для них нет недосягаемых вершин.
Они зацепятся там, где не удержаться выросшим в достатке, привыкшим с детства ходить с высоко поднятой головой.
Эти последние на государственной службе или в корпоративной структуре не терпят поставленных над собою, если те не превосходят их по личным достоинствам. Хорошо, если под этим есть материальное основание, возможность отказаться от упорного подъема по карьерной лестнице и заняться преумножение капитала через его оборот. При этом, страх оказаться внизу социальной лестницы, отсутствие опыта подъема с самого дна формируют характер, бережно относящийся к унаследованному имуществу. Они четко разделяют, что есть капитал, а что есть проценты с капитала, и, даже, склонны, по меткому наблюдению Шопенгауэра (по мотивам рассуждений которого написан этот раздел), «откладывать 1/8 долю процентов на случай возможного застоя».
Прибыльный оборот капитала, безусловно, общественно полезная функция, требующая от молодого человека определенных инвестиционных знаний и опыта. Кроме того, эти занятия позволяют избегать нежелательного общения легче, чем по первой схеме. Однако, необходимость управлять и приумножать капитал, созданный родительскими стараниями, по моим наблюдениям, совсем не простая задача и серьезное испытание для молодых людей.
Мы должны признать абсолютно здоровыми и нормальными эти оба жизненных плана, если каждый из них имеет своей целью достижение личной независимости, автономии и свободы. Свободы, которую человек употребит для максимального раскрытия своего творческого потенциала, природных способностей, независимо от их относительной величины. В реальной жизни существует бесчисленное множество вариаций возможности достичь личной материальной независимости, позволяющей избавиться от поденщины и заняться любимым делом. Безусловно, способы и сроки получения этой независимости существенно зависят как от выбранного профессионального поприща, личных способностей, так и от внешней конъюнктуры. Тем не менее, существуют определенные закономерности в кривых роста доходов и возможных рисках, зависящие от выбранной профессии.
Некоторые таланты и способности раскрываются в молодости и с нею же и проходят. Таков удел профессиональных спортсменов, певцов, танцовщиков и других представителей подобных профессий. Для них важно вовремя капитализировать свой талант, научиться использовать существующие в стране инвестиционные возможности, чтобы к моменту окончания продуктивного (в части доходов) периода карьеры создать резервы для достойной адаптации к новому жизненному периоду. Для значительных накоплений, начиная, примерно с 100 тыс. долларов оправданным является установление деловых длительных связей с профессиональными финансовыми консультантами. Услуги этих специалистов стоят в пределах 1-1.5% годовых от опекаемых сумм, что не обременительно для их владельцев. Однако, поиск такого надежного квалифицированного советника такая же не простая задача, как и поиск семейного врача или юриста.
Иная схема у предпринимателей, представляющих профессий, где необходимые знания и навыки можно получить только путем многолетней практической деятельности на реально действующем предприятии. После изучения всех тонкостей бизнес-процесса, наработки необходимых связей и знакомств, определения возможной рыночной ниши можно рискнуть и открыть свое предприятие. При благоприятном варианте развития событий кривая роста личных доходов будет иметь максимальные значения после периода работы по найму.
Однако, в нашу индустриальную эпоху подавляющее большинство профессиональных карьер характеризуется последовательной, монотонно-возрастающей кривой роста доходов. На рынке труда доминируют крупные структуры, будь- то органы власти, административные учреждения или корпорации, производящие товары, оказывающие услуги. Карьера там за редким исключением не предполагает взрывного роста доходов, а в планы корпораций не входит сценарий, по которому вы быстро скопили капитал, и отошли от дел раньше пенсионных оснований. Но морковка перед носом должна висеть всегда! Поэтому, жизненный стандарт, к которому движется Россия, также как в развитых странах предполагает широкое использование заемных средств при создании молодой семьи, особенно ипотеки, возможности страхования жизни и здоровья, развитые финансовые программы целевых сбережений на образование детей, на дополнительную негосударственную пенсию и развитые рынки частных инвестиций.
Удельный вес группы с монотонно-возрастающей кривой роста дохода настолько велик, насколько и оправдан. Действительно повышение доходов в наш высокотехнологичный век и должно быть связано с ростом профессионального мастерства, опыта и продуктивности. Достижение выдающихся результатов возможно, как правило, в областях с высокой долей риска, а это удел немногих. Поэтому и пропорции современной финансовой индустрии и, если вы успели заметить, аудитория к которой я обращаюсь в этой книге, принадлежат к категории людей, развивающихся последовательно и непрерывно. Людей, стремящихся к гармоничному существованию, свободных от всепоглощающей страсти – работать день и ночь, накапливать все больше и больше. Хотя и для последних есть финансовые решения, смягчающие негативные последствия их экстремального жизненного плана, особенно для близких.
Одной из «групп риска» ошибочных финансовых решений являются люди, быстро достигшие финансового успеха, но не осознающие, что у успеха всегда две составляющие. С одной стороны, это личные качества, профессиональные навыки и приложенные усилия, а, с другой, - внешняя конъюнктура, случай или удача. Успех всегда окрыляет, формирует наше поведение, но, к сожалению, мало чему учит. Типичными примерами ошибочных вариантов развития после первого успеха является концентрация всего капитала в собственном бизнесе, в надежде повторить и закрепить достигнутое. Вера в себя – дело, конечно, хорошее, но спокойная рассудительность еще лучше. Собственный бизнес – занятие достаточно рисковое (сомневаетесь, спросите у банкиров), поэтому часть личных средств всегда необходимо резервировать в менее рискованных активах: недвижимости, ценных бумагах, страховых программах или банковских депозитах. По крайней мере, часть собственного капитала, используемого под оборот, при первой возможности следует заменить на заемный.
Другим вариантом ошибочного поведения после первого успешного опыта получения дохода является втягивание в строительство дорогостоящей недвижимости, как правило, затягивающееся на годы или требующее постоянных чувствительных расходов на свое содержание. По моему мнению, начинать любую стройку целесообразно, обладая резервами, превышающими сметную стоимость строительства. Как правило, незавершенный строительством объект сложно продать без потерь в случае необходимости. Конечно, в случае постоянного роста цен на недвижимость, это может быть беспроигрышным вариантом, но кто гарантирует этот постоянный рост?
Как избежать этих ошибочных вариантов я расскажу позже, а, пока, отметим необходимость при выборе профессии примерно представлять себе возможную кривую роста доходов. Это позволит сразу предусмотреть необходимые сроки и способы создания резервов, определит зоны рисков, которые экономично покрыть страховками и, вообще, спланировать жизнь. Я имею в виду, планирование семьи, установление времени отхода от монотонного утомительного труда и возможность более свободного собственного развития, не скованного необходимостью добывания хлеба насущного. Об этом более подробно в разделе о третьем периоде жизненного цикла – целостности.
6.3 Такие простые ценности – дом, семья, дети.
Второй этап и простой, и сложный. Сложный, потому что значительно возросла динамика и многообразие общественного производства, перечни профессий включают тысячи наименований и постоянно меняются. В момент реального выбора профессии той, о которой мечтал в детстве, может уже не быть или ее социальный статус непоправимо изменится. Еще сложнее, когда получаешь физико-математическое или химическое образование, а новые рабочие места есть только среди бухгалтеров или программистов.
А, простой, потому что не нужно думать о смысле жизни, которая вас уже захватила и понесла. Зачем о нем думать, когда и тело, и душа сливаются в едином порыве – испытать, прочувствовать, пережить, исполнить свое природное предназначение.
Любовь, семья, дети – все это неиссякаемый источник, как радости, удовольствия, наслаждения, так и забот, тревог и волнений. Все происходящие в это время события выстраиваются в единую смысловую цепочку, открывающую божественную красоту природного замысла продолжения рода. И ты во всем этом участвуешь, все пропускаешь через себя, а потому познаешь красоту и гармонию окружающего мира. Чрезвычайно важно усвоить этот урок творения прекрасного, преподносимый природой. Усвоить, чтобы самому стать творцом и надолго наполнить свою жизнь конкретными ценностями созидания в своей профессиональной деятельности, а также ценностями переживания прекрасного, созданного другими. У тех, кто недостаточно пропитается этой логикой человеческой природы, могут в дальнейшем возникнуть трудноразрешимые проблемы поиска смысла жизни. Особенно на третьем этапе, когда внутренние биологические процессы перестают быть нашими проводниками и союзниками, и только духовная сфера связует нас с жизнью.
Итак, у вас появилась семья, дети – близкие люди, дарящие вам свою любовь, нуждающиеся в вашей заботе и защите. У вас уже составлен примерный план предстоящего жизненного этапа, на много более конкретный, чем прежний. Вы уже хотите не просто стать «президентом», а стать «президентом компании «Х», производящей колбасу или строящей дома. Теперь вам самому нужен дом, финансовая защита членов семьи от непредвиденных ситуаций, целевые накопления на образование детей и многое, многое другое. Поэтому мы опять обратимся за поиском надежных и экономичных решений указанных проблем к индустрии страхования, ипотечным кредитам и инструментам частных инвестиций.
6.4 «...Приноси жертвы злым демонам!»
Сравнение денег, выплачиваемых клиентами страховым компаниям, с языческими культами жертвоприношений злым демонам, принадлежит Шопенгауэру. Он точно подметил одну из психологических составляющих процесса страховой защиты, именно вера связывает страх (вера – в широком смысле, не только в религиозном). Он также разделял людей на «обыкновенных и даровитых», приписывая последним способность предугадывать возможные несчастья и не жалеть «затрат труда, времени, удобства, денег, лишений» для их предотвращения. Мысль о предпочтении ситуации «отсутствия несчастия» по сравнению с состоянием «поиска счастья» последовательно прослеживается во все времена, во всех религиях и трудах мыслителей. Однако, как и любая истина Бытия, эта также требует личного переживания, что бы быть усвоенной.
Рассматривая мотивы, побуждающие молодых людей приобретать полисы страхования жизни на первом этапе, я указывал на желание переработать страх и тревогу, возникающие при отрыве от родительских корней, а также проявить заботу о самых близких, возможно, нуждающихся в защите. На втором этапе эти мотивы не исчезают, а, просто, к ним добавляются новые. Эти новые мотивы, безусловно, связаны с вашей новой семьей и детьми, которых вы хотите, можете и должны вырастить, выучить и отправить в самостоятельную жизнь. Однако, у молодой семьи – типичная проблема: много первоначальных расходов, а заработки еще невелики. К тому же, пока дети маленькие, работает чаще всего один глава семьи.
Для решения этих стандартных задач молодой семьи страховая индустрия предлагает несколько программ финансовой защиты. Об одной из них, личном страховании, я рассказывал в предыдущем разделе. Ее актуальность сохраняется вплоть до достижения 40-45- ти летнего возраста, после чего целесообразно переходить к комбинированным программам страхования и пенсионного накопления, подробно об этом в главе 8.
Однако, пока у вас мало средств, много других расходов, да и смысла в раннем открытии пенсионных программ нет. Дело в том, что в силу своей сверхнадежности, эти программы, как правило, низкодоходны, поэтому упущенная выгода на длительном (более 20-ти лет) интервале будет слишком большой. Что касается программы личного страхования, то теперь, когда вы создали свою семью, ее условия могут корректироваться. Возможно, основными получателями финансовой защиты (на языке страховщиков – выгодоприобретателями или бенефициариями) теперь станут ваша супруг(а) или дети. Вообще, количество полисов личного страхования может быть большим, все зависит от структуры ваших обязательств, перед членами семьи, родственниками, банками, другими кредиторами. Слава богу, для людей молодого возраста эти программы не очень затратный. Например, защита от несчастного случая молодого человека 30-ти лет с покрытием в 1 миллион рублей стоит примерно 3-4 тыс. рублей. Сравните с 50-ти летним, для которого аналогичная страховка обойдется в два три раза дороже.
Существенно другие условия имеют программы страховой защиты детей. Основная задача этих программ – защита ребенка от смерти (полная потеря трудоспособности – дополнительная опция) страхователя (как правило, родителя) и формирование целевых накоплений к определенному возрасту. Цели могут быть разные – и приобретение для ребенка квартиры, и получение образования, и «к свадьбе». Главное, что эта цель будет точно достигнута, поскольку страховая компания предлагает схему ежегодных взносов, начисляет доход на внесенные суммы и гарантирует оплату взносов за вас. Да, компания будет платить по условиям полиса за вас, если вы по каким – либо обстоятельствам потеряете возможность получать доход. Возможно, это самое главное в этой программе, поскольку ребенок получит и денежную компенсацию (например, трехкратную целевую сумму) в случае смерти страхователя, а по достижении определенного в полисе возраста и саму запланированную целевую сумму.
Смерть ребенка не является страховым случаем в программах защиты детей, однако, родители могут рассчитывать на финансовую помощь при несчастных случаях, госпитализации, переломах и многих других неприятностях, кроме летального исхода. Максимальные суммы выплачиваются по событиям, приведшим к инвалидности ребенка.
Обычно, предложение застраховать кого-либо или что-либо ставят нас в тупик, поскольку мы не можем определить – это дорого или дешево. Вот, например, типичный вопрос, который мне часто задают как независимому финансовому консультанту:
- Скажите, пожалуйста, я купила квартиру, и мне предлагают ее застраховать за 200 долларов. Стоит ли это делать?
- Что бы ответить, я хотел бы знать, сколько у Вас квартир и насколько болезненной будет потеря этой?
- Это единственная моя квартира, и я, просто, не представляю, что мне делать, если с ней что-то случиться. Знаете, я часто об этом думаю. Пожалуй, я ее застрахую!
- Так, а 200 долларов, это много или мало? Что на самом деле Вы приобретаете на эту сумму?
- (улыбается) Я поняла – это покой, это радость и удовольствие от обладания моей квартирой.
Сенека говорил, что мы можем получать радость от обладания только теми вещами, которые не боимся потерять. Мы не можем защитить своего ребенка от всех жизненных случайностей, но от значительной части – нам, вполне, по силам. По крайне мере, мы не пустили все на самотек, мы сделали то, что могли, мы переработали свою тревогу в реальную защиту. Пусть только финансовую, но много ли стоят пустые слова и бесплодные вздохи. Не есть ли это овеществленное выражение нашей бескорыстной любви к своему потомству? Или мы защищаемся от конечности жизненного цикла через свое продолжение в детях? Что бы что-то понять, надо что-то сделать.
6.5 Магия своего жилища.
У древних индусских мудрецов была своя классификация последовательности типичных этапов человеческой жизни, формулируемая как ряд внутренних состояний. В соответствии с этой последовательностью вслед за первым состоянием «обучающийся» следовало состояние «владелец дома». И хотя, в соответствии с логикой бытия, за «владельцем дома» у индусов следовала «уединенная жизнь», в молодости этому не придается никакого значения. Мы хотим построить настоящее родовое гнездо для многих поколений, в котором будет просторно, уютно и тепло нам, нашим детям, друзьям и знакомым. Правда, пока доходы не велики, начинать приходится с малого. Например, с приобретения квартиры за счет ипотечного кредита.
Ипотечный кредит или ипотека – это денежный заем под залог недвижимости, который позволяет приобрести готовую или построить дом, квартиру за счет кредита, взятого под ее залог или залог иного объекта недвижимости. На развитых ипотечных рынках в качестве залога используется само незавершенное строительство, при этом, обычно, минимальные средства требуются только для приобретения земельного участка. Уникальные свойства самого предмета залога предопределили поистине гигантский размер объемов ипотечных операций в развитых странах. Действительно, какие еще объекты обладают сроком службы более 20-ти лет, развитой системой страхования, устойчивым спросом и постоянным ростом стоимости? В США две трети оборота ценных бумаг составляет оборот ипотечных облигаций, закладных и их производных. Поэтому и у нас в стране не стоит упускать этот рынок из сферы своего внимания, не смотря на его, пока не значительный объем и неразвитость.
Характерной особенностью ипотечного рынка всегда является повышенное внимание и забота государства. И это не случайно. Помимо решения социальной проблемы обеспечения граждан жильем ипотека является мощнейшим стимулом для развития деловой активности населения. Появляется мобильная рабочая сила, легко отрывающаяся от родительских корней. Человек, строящий жилище, потом будет формировать спрос на мебель и бытовую технику. А, заставить людей работать больше и плодотворнее – конечная, далеко не тривиальная цель любой экономической системы. Государство, как правило, в каждой стране предоставляет налоговые вычеты по ипотечным платежам, развивает систему страхования на этом рынке, принимает специальное законодательство, регламентирующее оборот по ипотечным операциям. Поэтому если и стоит брать в долг, то, в первую очередь по ипотеке.
Под ипотечные программы в мировой практике денежные средства привлекаются, как правило, по минимальным процентным ставкам, ниже только ставки по государственным облигациям. Достигается это как за счет надежности обеспечения самого кредита, так за счет создания специальных (не банковских, а ценно бумажных) механизмов вкладов и платежей на этом рынке. Специальные ипотечные агентства выкупают у банков пакеты закладных, по каждой из которых заемщик делает регулярные выплаты. Средства на эти цели агентства приобретают на долговом рынке посредством выпуска специальных облигаций. Все эти мероприятия позволяют значительно снизить процентные выплаты по ипотечным кредитам за счет формирования крупных пакетов ценных бумаг, снижающих издержки обращения и диверсифицирующих риски неплатежа по отдельным закладным. Кроме того, перевод кредитов форму ценных бумаг позволяет ипотечному рынку в меньшей степени зависеть от политики центральных банков, зачастую озабоченных регулированием более краткосрочных (уровень инфляции, курс национальной валюты и т.п.) денежных процессов по сравнению с ипотечными.
Все эти особенности ипотечного рынка и предопределили как его широчайшее распространение, так и свойственные ему риски и подводные камни. В этом тексте я не хочу останавливаться на текущих проблемах становления ипотечного рынка в России, поскольку он меняется на глазах. Заинтересованный читатель получает достаточно информации их периодических СМИ и о недобросовестных застройщиках, и об обманутых дольщиках, и высоких процентных ставках, вызванных инфляцией, и о недостаточном предложении. Все это трудности роста, которые будут, я уверен, преодолены усилиями бизнеса и власти. Однако, на ипотечном рынке есть системные трудности, трудноразрешимые для любого правительства, заявляющие о себе тем больше, чем большего размера достигает сам рынок. С учетом важности инвестиций в недвижимость, привлекательности ипотечных программ, а главное, беспрецедентной длительности этих операций есть смысл предупредить об этих рисках заранее.
Многие развитые страны совсем в недалеком прошлом пережили масштабные кризисы на рынке недвижимости, в которых пострадали все его участники. В США это было в конце 70-ых и повторяется сегодня, в Великобритании – в конце 80-ых. Конкретных механизмов кризиса может быть несколько, но я бы выделил два основных.
Первый. Усилиями правительства, банков формируется программа строительства доступного жилья. До минимума снижаются процентные ставки по ипотечным кредитам и обнуляется первоначальный взнос. Допустим, что предложение на рынке жилья не отстает от спроса, хотя сегодня в России это далеко не так. Тем не менее, я уверен, что это временные трудности, поскольку мы уже не изолированы от мирового хозяйства и можем по мировым ценам построить столько, сколько сможем оплатить. В результате в процесс строительства жилья в долг втягивается значительное количество населения, в том числе, неготового исполнять длительные финансовые обязательства. При достижении некоторой критической массы или под воздействием сокращения занятости, вызванной экономическим спадом, растет объем просроченной задолженности по кредитам.
В этой ситуации банки пытаются оперативно реализовывать залоги, что бы не допустить переход кризиса на себя, при этом резко увеличивается предложение на рынке готового жилья. Цены резко падают, поскольку все желающие приобрести недвижимость уже сами являются участниками ипотечных программ. В результате развития подобного сценария цены на недвижимость падают на 30-40%. Для многих, оказавшихся не в состоянии выплачивать кредит, это чревато потерями, поскольку их недвижимость будет продана со значительной скидкой (дисконтом).
Второй. Участниками и пострадавшими от первого варианта кризиса бывают, как правило, люди, впервые покупающие жилище для себя и не рассчитавшие свои возможности. Во втором варианте кризиса другие герои. Это инвесторы, привлеченные доходами и постоянным в последние годы ростом цен. Часть из них также может привлекать ипотечные кредиты под залог недвижимости уже имеющейся в наличии. Эти инвесторы становятся игроками на повышение, надеющимися вовремя выйти из «перегретого» рынка.
Одним из индикаторов перегрева рынка, т.е. экономически неоправданного уровня цен, является невозможность приобретать для себя этим ценам для семей, относимых к «среднему классу». Кроме того, наблюдается рост объемов простаивающего жилья, не сданного аренду, а сами ставки арендной платы заметно отстают от роста его стоимости. Иногда, согласованными действиями власти и бизнеса удается избежать тяжелых последствий такого рода кризисов, за счет повышения процентных ставок по кредитам или масштабных программ привлечения иностранных покупателей. Последняя из указанных возможностей для России, пока, представляется мало реальной.
При таком развитии событий по второму варианту, инвесторы, купившие недвижимость за свои средства, могут не получить ожидаемую прибыль, поскольку цены не вырастут, а упадут. Игроки на заемных средствах потеряют из-за массовой переоценки недвижимости в залогах и ее продажи с дисконтом.
Возможность указанных системных кризисов на рынке недвижимости при широком развитии ипотечного кредитования достаточно велика, поэтому есть смысл более подробно обозначить некоторые меры предосторожности.
Необходимо тщательно взвесить: насколько стабилен ваш доход, участвует ли в выплатах второй супруг, застрахована ли ваша жизнь и здоровье, смогут ли и когда подключиться к выплатам ваши повзрослевшие дети, есть ли резервы на случай временных трудностей.
Безусловная целесообразность приобретение жилья для себя по ипотеке возникает при определенных соотношениях между ставками арендной платы, ценами на квартиру и величиной возможного первого взноса. Ее нетрудно определить через сравнение сумм годовых выплат по кредиту и аренде. Именно эти резоны определяют, на мой взгляд, рост количества ипотечных кредитов сегодня при инфляционно высоких процентных ставках в 13-15% годовых плюс погашение части самого кредита.
6.6 Личностный рост и цели финансового плана.
Одной из основных смысловых задач этапа «производительности» для каждого, безусловно, является максимально полное раскрытие своего природного потенциала. Наиболее полно это происходит при занятии любимым делом, и хорошо, когда это дает необходимые средства к существованию. Это не всегда так, случается, что любимое дело не столько дает, сколько требует дополнительных ресурсов для своего развития. Как правило, это творческие сферы человеческой деятельности, спортивные области высоких достижений или страсть к исследованиям, путешествиям, открытиям. Занятия такого рода деятельностью возможны, если только освоить параллельные виды бизнеса, стать там профессионалом и из получаемых доходов финансировать свои занятия любимым делом. По моему мнению, это оправданная плата, поскольку только в любимом деле можно стать Мастером. Нет такого финансового состояния, за которое можно было отказаться от занятия делом, к которому лежит душа, логика развития которого тянет тебя за собой, раскрывая в тебе все лучшее, особенное, то чем ты отличаешься от других.
Этому утверждению есть вполне научное объяснение. Только, занимаясь увлеченно каким-то делом, мы можем испытать эмоции интереса и радости. Это единственные две положительные эмоции, при переживании которых в кровь поступают эндорфины и энкефалины. То состояние, которое мы испытываем под действием этих гормонов, и называется счастьем. Закрывая путь собственного развития, к которому лежит душа, мы обрекаем себя опасный и бесплодный поиск искусственных «заменителей счастья». Но какие бы мы не находили лекарства, наркотики, алкоголь или сколько бы не тратили средств на «острые ощущения», они не в состоянии заменить естественные вещества, заложенные в нас природой.
Другой важной стороной необходимости в течение жизни погружаться в любимое дело является формирование чувства прекрасного. Мастер не просто качественно выполняет работу в соответствии с утвержденными правилами, нормативными требованиями и пожеланиями потребителей. Для него неразделимы дело, которое он развивает, результаты, которыми он любуется и отдает людям, он сам, развивающийся в процессе творения. Гармоничное взаимодействие всех этих составляющих, внутреннее чувство оптимальных пропорций всего происходящего вызывают в Мастере глубокие душевные переживания красоты.
Этот навык получения высших духовных наслаждений от творения и любования прекрасным окажется особенно ценным на третьем жизненном участке – целостности. Если не сформировать его заранее, то нас могут ожидать серьезные проблемы кажущейся бессмысленности окружающей жизни и бесцельности дальнейшего существования. Привыкшие получать удовольствия только от чувственных наслаждений окажутся по образному выражению Шопенгауэра в положении «постаревших скотов», не способных находить смысл и удовлетворение в духовных переживаниях.
Это особенно важно для работающих в иерархических корпоративных структурах, где можно оказаться не у дел по многим самым разным причинам. Любая корпорация проводит политику, направленную на достижение ее собственных корпоративных целей, поэтому она ничего не делает «потому, что было», и делает все «для того, что будет». Вас не будут ценить и беречь потому, что вы «посвятили всю жизнь» или «внесли большой вклад» (за исключением дежурных фраз на ежегодной встрече с ветеранами), но сделают все для того, чтобы захватить новые рынки (нужны молодые и агрессивные) или решить накопленные проблемы (нужны новые люди, другие подходы). Значительная часть структур и вовсе имеет возрастные ограничения в кадровой политике. И они абсолютно правы, по крайней мере, с точки зрения собственных корпоративных интересов.
В такой ситуации ваша задача состоит в защите собственных жизненных целей. Одним из способов и является формирование навыков получения удовольствия от переживания прекрасного, развитие собственных любимых занятий или дела, которое никто не сможет отобрать. Безусловно, такие занятия должны быть плодотворны и в части приносимых доходов, в противном случае необходимо заблаговременно сформировать необходимые финансовые резервы.
Планируя, таким образом, свою жизнь, нам удастся преодолеть «кризис отчаяния» зрелых лет и найти новый жизненный смысл в изменившейся ситуации. Находить новый смысл, новые ценности переживания прекрасного невозможно без многолетнего и глубокого погружения в конкретную сферу человеческой деятельности. Чтобы любоваться формой, пропорциями, отношениями необходимо научиться отличать оттенки, видеть небольшие различия, чувствовать изменения настроения. Таким образом, готовиться к предстоящим состояниям надо заранее, если не сделать необходимые шаги в середине жизни, то позже будет существенно труднее.
. Вена танцует.
В середине 90-ых я прилетел в Вену принять участие в ежегодном открытом Чемпионате Мира по венскому вальсу. Меня и мою партнершу встречал знакомый представитель Аэрофлота в столице Австрии, который вызвался показать нам сразу по дороге из аэропорта старинный центр города. Он гнал машину и говорил, что надо успеть доехать до часа пик, пока не начались пробки на дорогах. Было начало одиннадцатого, и я поинтересовался - о каком часе пик в это время может идти речь. Он улыбнулся и сказал, что речь идет о венских старушках, которые к этому времени просыпаются, садятся в машины и разъезжаются по своим любимым кафе.
Скоро мы их увидели, выглядывающих из-за руля, с аккуратными пепельно-фиолетовыми кудряшками и в очках с толстыми стеклами. Их становилось все больше, они оставляли машины в подземных паркингах, и вновь появлялись уже за витринами кафе, где за столиками сидели такие же опрятные сухощавые старушки. Наш знакомый вздохнул и сказал: - А, что вы хотите, у них пенсия по две тысячи долларов – золотая старость, живут по сто лет.
Вечером, во Дворце спорта мы увидели их вновь. Сотни бескорыстных помощников устроителей чемпионата, с бэджиками оргкомитета, были заняты билетерами, дежурными по залам, разводили прибывающих по комнатам для переодевания, виднелись в информационных окошках. По их лицам и потому, как они отвечали на вопросы, было видно - какое удовольствие они получают от всего происходящего. К середине вечера, особенно к финалам, они занимали свободные места на зрительских трибунах и начинали активно болеть за свои танцевальные пары. Причем, судя по одинаковой цветовой гамме каждой группы болельщиков, болели, видимо, за представителей своих клубов.
Надо сказать, по сложившейся традиции в первых отборочных турах чемпионата принимает участие население Вены. Тысячи пар: жены с мужьями, братья с сестрами, папы с дочками и, просто, знакомые, регистрировались, прикрепляли на спину стартовые номера и выходили на паркет в соответствии вывешенным распорядком. Какое грандиозное зрелище: сотни горожан увлеченно кружатся в вальсе под взорами судей мирового класса, пытающихся разглядеть и отобрать по номерам в этом карнавале настоящих конкурсных танцоров. Это не просто – по правилам все одеты в бытовые костюмы, ни каких фраков, никаких страусовых мехов! Став, таким образом, непосредственными участниками этого эмоционально-насыщенного события, венцы на следующий день заполняют трибуны и любуются подлинным искусством профессионального исполнения их родного танца. Позже нам рассказали, что только в самой Вене функционируют десятки танцевальных клубов для людей среднего и старшего возрастов.
Танцующая Вена – прекрасная культурная традиция, уходящая корнями в средние века и цветущая пышной разноцветной листвой в наши дни. Среди этих лепестков и популярные у иностранцев грандиозные рождественские балы в старинных замках, и спортивные ежегодные первенства по бальным танцам. Все это дает неплохой доход туристической индустрии и легкой промышленности, производящей многочисленные танцевальные аксессуары. Аналогичный размах приобрели ежегодные смотры фольклорных песенных коллективов. Все эти занятия – недешевые удовольствия, поскольку все клубы сами зарабатывают на свое существование, собирая членские взносы, устраивая платные мероприятия и собирая спонсорскую помощь. А на что еще тратить деньги, ведь веселье, как сказал мудрец, и есть звонкая монета счастья. Все остальное – кредитные билеты.