«Удивительно, как мало пользы в мозгах! У меня вот прекрасные, высококачественные мозги, но с их помощью я узнал куда меньше, чем с помощью первой же глупой женщины, которая вздумала в меня влюбиться».
Бернард Шоу
ПЕРВЫЙ ЭТАП – СТАНОВЛЕНИЕ. Научиться любить и работать.
5.1 Самоучитель по игре на деньги.
Часто во время моих семинаров и лекций молодые люди задают два одни и те же вопроса: сколько можно заработать на относительно небольших деньгах и как освоить практически финансовую премудрость. Интерес к первому вопросу понятен: в этот тревожный для каждого человека период отрыва от родительских корней узнать, хотя бы приблизительно, размер «подушки безопасности» - капитала, на проценты с которого можно было бы существовать. Надеюсь, в этой книге дан исчерпывающий ответ на этот вопрос. Что касается второго вопроса, то я, обычно, отвечаю: личные финансовые проблемы необходимо решать по мере их возникновения, начиная с первых дней самостоятельной жизни.
У человеческой жизни есть финансовый аспект, но это не значит, что его можно рассматривать отдельно от реального процесса самой жизни, от каждодневной практики. Только решая текущие финансовые проблемы по мере их возникновения, сначала небольшие, делая ошибки и приобретая опыт, можно получить реальный навык в этой области. Учебные программы образовательных учреждений нацелены, как правило, на подготовку финансистов для крупных производственных предприятий. В практической деятельности происходит достаточно узкая специализация по направлениям: банковское дело, корпоративные финансы, страхование, налоги и бухучет и пр.. Отличительной особенностью всех этих дисциплин является их безусловная направленность на увеличение корпоративных доходов, т.е. важность и ценность измеряются по рублевой шкале. В человеческой жизни все не так, цели и приоритеты постоянно меняются, и мало что значимое можно измерить в рублях. Более того, абстрактные книжные знания не всегда эффективны при решении конкретных проблем, когда необходимо сопоставлять свои реальные жизненные ценности с возможными доходами и рисками, при этом полагаясь на свое знание людей и интуицию. Поэтому бессмысленно получать, например, второе высшее образование в области финансов, если этого не требует ваша профессиональная карьера.
Вместе с тем, решая возникающие по ходу жизни финансовые проблемы, полезно иметь практическое пособие, в котором материал скомпонован и увязан с основными смысловыми задачами каждого возраста. Именно верно прочувствованный и осознанный смысл позволяет нам ранжировать цели и задачи, отличать важное от второстепенного и верно прокладывать курс.
Второе название этой книги - «Гуманитарные финансы», что отражает специальный выбор и группировку финансовых знаний в соответствии с жизненным циклом человека. У каждого отрезка жизненного пути свои финансовые проблемы: в молодости они связаны с жильем, в середине жизни с образованием детей, а в зрелом возрасте с инвестициями или пенсионными программами.
Сама индустрия финансовых услуг устроена так, что несложно разобраться в функциональном назначении того или иного финансового инструмента, тем более, что как указано в главе 3, они группируются по трем основные функциональным разделам: защита, создание резервов и получение дохода. Однако, знакомиться с «подводными камнями» реального бизнеса, противостоять напору агрессивных схем продвижения финансовых услуг лучше с помощью надежного советчика, стоящего на вашей стороне. Именно с этой целью я написал эту книгу – «самоучитель» по личным финансам. Итак, начнем с первого этапа взрослой жизни.
5.2 День, когда ты понял, что нельзя вернуться домой.
В жизни каждого человека наступает этот волнующий и тревожный этап, когда отчетливо осознаешь необходимость и потребность покинуть родительский дом и начать самостоятельную жизнь. Здесь и далее я не буду отвлекаться на, безусловно, имеющиеся различия в мужском и женском жизненных сценариях. Сосредоточим свое внимание на исполнителе ведущей роли, на ком будет лежать основная обязанность по материальному обеспечению семьи. Для играющего пассивную, зависимую экономическую роль в семье будут сделаны специальные отступления.
Основные задачи первого этапа – научиться самостоятельно зарабатывать на жизнь и находить интимных партнеров, друзей, которые заменят прежний семейный круг общения. Острая проблема выбора «на всю жизнь» предопределяет особенности поведения в первоначальный период, когда необходимо узнать огромное количество новой информации, изучить имеющиеся варианты развития, познакомиться с бесчисленным количеством историй чужих успехов и неудач. Эти чрезвычайно важные годы первых решений предполагают целенаправленное расширение сознания, постоянное участие в молодежной «тусовке», где человек прислушивается к себе, знакомится с явными и скрытыми чертами внешнего мира и пытается увидеть собственный Путь. Естественным состоянием этого периода «перебора» вариантов является, с одной стороны, желание быть свободным от длительных обязательств, стремление беспрепятственно перемещаться и не принимать необратимых решений, а ,с другой стороны, потребность иметь нравственную силу быть верным близким отношениям – интимным и товарищеским.
Решение смысловых задач этапа становления требует наличия соответствующей ценностной шкалы, где будет ранжировано хорошее и наилучшее, важное и важнейшее, плохое и наихудшее. Важно носить одежду, показывающую твою принадлежность к определенному молодежному слою, еще важнее иметь работу или место учебы, которые расширяют твой кругозор и позволяют получать новые навыки. Хорошо иметь больше свободного времени, еще важнее пережить взаимную любовь. Плохо не иметь друзей, еще хуже страдать от одиночества. Важно правильно оценить будущий спрос на различные профессии, еще важнее осознать собственную индивидуальность и свое предназначение. Как указывают психологи, внутренним состоянием (часто не осознаваемым) этого периода является страх остаться одному и беспокойство за оставленных родных и близких. Кроме того, в этот период у молодых людей еще нет финансовых резервов, чтобы защитить себя от неприятных последствий различных непредвиденных ситуаций.
А так хочется узнать свои возможности! До какой скорости я смогу разогнать свою машину? Какой вид открывается при полете на дельтаплане? А, сколько адреналина выделяется в кровь при горнолыжном спуске по снежной целине? Таким образом, естественно возникает первая жизненная потребность – защитить себя и своих близких от непредвиденного и случайного, продолжая при этом двигаться вперед в развитие своей индивидуальности. Эту задачу наиболее эффективным способом решает индустрия страхования жизни. Ее миссия для этого жизненного этапа, т. е. общественно – полезная функция (не путать с хозяйственной целью получения прибыли каждой страховой компании!) – ЗАЩИТА от непредвиденного, случайного.
Безусловно, приобретение молодым человеком финансовой независимости – процесс постепенный, зависящий от многих причин, в том числе, и от культурных традиций страны. Лидером в этой области являются США, где только 2% детей после 30-ти лет содержат родители. Для сравнения в Италии этот показатель составляет 47%, а в Германии - 8%. В России этот показатель составляет 37%, причем, для слоя состоятельных семей он еще выше. Оптимальным возрастом для наступления материальной независимости детей психологи считают 20-25 лет. Чем быстрее происходит процесс физического отделения ребенка от семьи, тем раньше он начинает искать источники для обеспечения своей финансовой независимости. Искусственно удерживая при помощи финансовых рычагов возле себя детей, родители замедляют процессы их психологического взросления. (Источник: «Популярные финансы» 7, 2006 г.)
5.3 Любить по-взрослому...
Страхование жизни, здоровья, трудоспособности один из самых неразвитых сегментов финансового рынка в России. Подавляющая часть молодых людей находятся иррациональной уверенности, что с ними ничего не случится. После вопроса: «Кто и когда вам это сказал?» - они молчат, испытывают досаду. Так не хочется прощаться с детством, отвечать за себя, осознавать ответственность за родителей и других близких. Если рассуждать «по – взрослому», то необходимо честно ответить себе на вопросы:
- кто и как будет содержать меня в случае непредвиденных обстоятельств, в результате которых я не смогу зарабатывать?
- насколько обеспечены мои родные и близкие, что бы обойтись без моей поддержки?
- могу ли я создать и защитить свою семью.
Тот уровень ответственности, который человек берет на себя при решении этих вопросов, практически, отражает его уровень личной зрелости, включая способность любить. Ведь взрослая любовь – это, прежде всего, способность отдавать, бескорыстно заботиться о развитии объекта своей любви.
Особенно долго остаются инфантильными в этих вопросах молодые люди из обеспеченных семей, рассчитывающие на длительную родительскую поддержку во всех жизненных перипетиях. Именно с таких «мелочей» начинает накапливаться их отставание от ребят, вынужденных рассчитывать только на себя. Это отставание в личных достижениях станет заметным и вызовет боль уже к концу первого этапа, годам к 30-ти. Для компенсации этой боли некоторые молодые люди начинают демонстративно разъезжать на дорогих авто последних моделей, обзаводятся визитками со звучными приставками «генеральный» или «зам» в родительских компаниях. Но все напрасно, личные достижения нельзя заменить «блестящими цацками», чтобы преодолеть зависимость и обрести уверенность в собственных силах все равно, рано или поздно, придется браться за дело.
Как сказал один восточный мудрец хвастливому богачу: « Какой смысл кичится богатством рода? Ведь богатство твоего рода может кончиться на тебе, а моего – с меня начаться!». Важной задачей обеспеченных родителей, таким образом, является своевременное отделение ребенка от семьи, создание потребности обслуживать самого себя, и, самое главное, установление жесткого бюджета «на жизнь». Только в этом случае можно рассчитывать на пробуждение интереса к самостоятельному добыванию средств к существованию.
Важно. Психологическая суть момента.
Начиная самостоятельную жизнь, покидая родительский дом, отграничиваясь от предыдущего поколения, человек испытывает страх, возможно, не всегда осознаваемый. С момента рождения мы чувствуем себя частью общности и боимся одиночества и изоляции. Но внутренние импульсы, наша природа отрывают нас от массы, влекут нас к развитию собственной индивидуальности, раскрытию неповторимого сочетания личных качеств. Оставаясь неразрешенным, это противоречие забирает жизненные силы, провоцирует неврозы, фобии и психосоматические заболевания. Разрешить это противоречие можно, если обеспечить собственное развитие, не теряя общения, контактов и необходимых связей с другими людьми. Развитые в современном обществе институты личного страхования жизни и здоровья в свою и семьи пользу помогают решить эту задачу.
Современное общество упорно и методично формирует страховую культуру своих граждан, делая это через различные виды обязательного страхования: при выезде за рубеж, при управлении транспортными средствами, при получении кредитов и везде, где возникают или могут возникнуть обязательства, требующие немедленного покрытия. Кроме того, действуют государственные программы социального страхования за счет работодателя, включающие кроме упомянутых рисков, еще и риск потери работы. Но надо отдавать себе отчет, что в современной России возмещение по всем подобным рискам будут зависеть от среднего уровня заработной платы и допустимой налоговой нагрузки на предпринимателя. Поэтому размер предусмотренных выплат позволяет, пока, обеспечить только нищенское существование. Мировая страховая индустрия накопила широкий выбор добровольных программ финансовой защиты от всевозможных непредвиденных событий. Каждая программа имеет множество опций, назначение которых надо хорошо понимать, чтобы, с одной стороны, не платить лишних денег за страховку, а, с другой, покрыть максимальную зону рисков. Например, жизнь можно застраховать от смерти по любой причине, а можно от несчастного случая или болезни. Можно подключить опции потери трудоспособности и быть защищенным при получении инвалидности. Но главное, необходимо научиться отвечать за свою жизнь, за последствия непредвиденных ситуаций, поскольку перестать быть рабом слепого случая – есть первый шаг к личной свободе и зрелости. Как сказала одна моя клиентка, ставшая жить отдельно после затянувшегося периода совместного проживания с матерью, - «Я поняла, зачем мне страховка. Я плачу за ощущение свободы в психологическом плане, за возможность нести ответственность за свою жизнь только перед самой собой».
Подробно о том, как правильно выбрать страховую компанию, как составить программу финансовой защиты и какие при этом возможны подводные камни я расскажу ниже в главе 8.
5.4 Залезть в долги?
Окончание первого этапа взрослой жизни мы можем фиксировать по таким заметным вешкам, как получение образования и окончательный выбор профессии, создание семьи и рождение детей. Причем, эти события могут происходить в любой последовательности и влиять друг на друга. По окончании первого этапа нормальное развитие событий предполагает получение стабильного дохода, но это потом, а пока? Пока, наш герой стоит перед проблемой «кассового разрыва», о которой мы говорили в главе 2 . Проблему можно решить, если взять взаймы, но у кого? Сколько? На какие цели? Вопросов много, не все из них простые, поэтому стоит разобраться подробно. Тем более, что в российской ментальности, с одной стороны, «залезть в долги» - последнее дело, и это подкрепляется многочисленными историческими примерами, пословицами и поговорками и прочно укоренено в бытовом сознании. Взять, хотя бы, ироничное «В долгах - как в шелках». А, с другой стороны, мы наблюдаем феномен бурного развития ипотечного и потребительского кредитования на грани социальной истерии. Причин у этого явления несколько: тут и накопившееся желание после мощной рекламной обработки –«Покупай!», тут и отсутствие воли к целевым сбережениям, тут и инфантильное желание побыстрее получить удовольствие от покупки, а также избавиться от денег и связанной с ними необходимостью выбирать.
Однако, мировая история экономических отношений безоговорочно свидетельствует, что отказ от ссудных систем, кредитных отношений, запрет на процентный доход неизбежно приводили к сравнительному замедлению экономического развития целых стран и, даже, одичанию больших территорий. Потом приходилось догонять более практичных соседей, вновь создавая институт ростовщичества и вводя государственное регулирование кредитных отношений.
Сегодня ни у кого не вызывает сомнения необходимость обеспечить для активной части населения возможность использовать денежный рычаг для многократного усиления своей продуктивности и вовлечения в хозяйственный оборот дополнительных ресурсов. А, насколько верно утверждение о пользе кредита для отдельного человека? Почему сегодня 60-80% населения развитых стран живут в долг? Попробуем разобраться.
На мой взгляд, при решении вопроса о привлечении заемных средств на рассматриваемом нами первом этапе взрослой жизни необходимо учитывать два основных момента.
Первое - цель, для которой берутся деньги. Если эта цель продвигает нас в решении основных смысловых задач этапа становления – перехода к самостоятельной жизни, автономии, профессионального развития, то кредит может существенно ускорить этот процесс. Оправданными целями, например, будут: приобретение личного компьютера для поиска и обработки информации, автотранспорта для свободы перемещения или небольшой заем для спланированного коммерческого оборота. К, безусловно, сомнительным затеям я бы отнес займы для финансовых спекуляций на фондовых и валютных рынках (рано!) или для приобретения в собственность производственных объектов, оборудования или коммерческой недвижимости. На этом жизненном этапе проб и ошибок гораздо практичнее пользоваться арендой. Это сократит размер необходимых средств во много раз и снизит размер возможных убытков в случае неудачи предпринимательской затеи.
Типичная игра.
Многие обеспеченные родители, стремясь приобщить своих чад к бизнесу, часто начинают с приобретения недвижимости. Если ребенок выразил желание открыть ресторан, магазин или салон красоты, то дело начинается с приобретения помещения, ремонта и установки оборудования. С учетом российских традиций ведения малого бизнеса эти затраты не найдут своего отражения в бухгалтерском учете и, соответственно, никогда не будут переоцениваться. В результате анализ доходности такого предприятия будет крайне затруднен из-за отсутствия учета амортизации, а, зачастую, и рентабельности капитала. Это создает условия для разрушения стоимости предприятия при внешне положительном денежном потоке. Причем, обе стороны это понимают, но предпочитают не обсуждать. Взрослые дети делают вид, что занимаются бизнесом, а родители хотят обманываться, что передали часть капитала и научили им управлять.
Вторым важным моментом при решении вопроса о взятии кредита является расчет схемы погашения займа. На какие бы цели вы не брали кредит, всегда надо знать - как вы его вернете при всевозможных вариантах развития событий. Внешняя легкость, с которой сейчас можно получить потребительский кредит, не должна вводить в заблуждение. Это особенно актуально сегодня, когда банки агрессивно осваивают рынок потребительского кредитования, создавая через рекламу иллюзию безответственности и легкости при жизни в долг. Эта реклама рассчитана на нашу инфантильность, на желание немедленно получить удовольствие от понравившейся вещи, на детскую надежду, что все потом как-то утрясется само собой. По крайней мере, сегодня, когда я пишу эти строки, специализированные финансовые издания полны тревожных сообщений о существенном росте объема невозвращенных долгов и о возможных последствиях такого развития событий.
Нетрудно предположить, что в ответ на массовые случаи невозврата долгов разовьется индустрия коллекторских фирм, призванных профессионально отравлять жизнь неплательщикам по кредитам. Коллектор совсем не похож на милую барышню из банка, предлагающую оформить покупку плазменной панели в кредит, прямо сейчас, за 30-ть минут. Его задача 24 часа в сутки напоминать вам, что «никто не забыт, и ничто не забыто», и он никогда не отвяжется. Как показывает мировая практика, коллекторские фирмы действуют юридически законно и не менее эффективно, чем криминальные авторитеты, массово исполнявшие эту функцию в 90-е годы.
Общее правило избежать подобного нежелательного общения достаточно просто – не бери в долг больше, чем ты сможешь отдать при самом неудачном развитии событий, не продавая квартиру или машину, не лишая себя самого необходимого, не пускаясь в бега. Безболезненной для личного бюджета является кредитная нагрузка в размере 10-15% текущего дохода. Настоятельно рекомендую также избегать оформления кредита прямо в магазине, лучше это сделать в офисе банка, внимательно изучив документы и наведя справки о всех возможных дополнительных расходах за пользование кредитом. Начертите график погашения кредита по месяцам, определите реальные источники выплаты и убедитесь, что вы сводите концы с концами. В этом и есть суть текущего финансового планирования.
5.5 Финансовые истины, которые надо знать.
Историческая доходность инвестиционных финансовых инструментов зависит от величины инвестированных средств. Чем больше размер вложений, тем больше привлекательных инструментов и выше ожидаемый доход. Например, текущий срез доходности различных видов вложений сегодня в России:
- банковские депозиты (особенно для маленьких вкладов) позволяют получать 6-12% годовых в зависимости от надежности банка, что ниже инфляции, однако, для инвестирующих более 2-3 млн. руб. доступны финансовые инструменты с доходностью 15-20%, например, векселя строительных компаний или сделки «репо» с паями фондов недвижимости;
- долевое участие в строительстве жилья приносило последние годы, как правило, 20-30% дохода (минимальный стартовый капитал – стоимость долевого участия в строительстве однокомнатной квартиры, от 1 до 3 млн. руб);
- вложения в акции российских предприятий при помощи управляющих компаний ( счета доверительного управления) 30-50% ( минимальный размер счета - от 3 млн. руб.).
Еще больше стоит входной билет в фонды прямых инвестиций, управляемые солидными компаниями, там не редки доходности в 50-100%.
Я не упомянул о ПИФах, поскольку текущую ситуацию нельзя признать устоявшейся. Большая часть управляющих компаний озабочена захватом максимальной доли рынка и жертвует текущими доходами. Со временем стоимость входного билета в конкретные ПИФы также будет зависеть от его успехов.
Объективные причины такой ситуации – различие в транзакционных издержках, конкуренция за крупных клиентов и возможность диверсификации крупных счетов. Проще говоря, финансовым учреждениям существенно дешевле обходится работа с владельцем крупного счета, по сравнению затратами на обслуживание сотен небольших счетов. Чем больше счет, тем менее чувствительны комиссионные, получаемые за учет индивидуальных предпочтений и системное снижение рисков через разнообразие вложений. Подробно соотношение доходность/риск для различных инвестиционных стратегий обсуждается в главе 9.
У потребительского кредитования противоположная зависимость: чем меньше кредит, тем выше его реальная стоимость. Бытовая техника – до 20%, автомобили - 15%, ипотечные кредиты 12-14%, крупные займы под залог ценных бумаг – 8-12%.
Это связано с тем, что при выдаче кредитов банки оценивают заемщиков либо экспертно, либо по скорингу ( через анкету клиента по балам). Экспертный метод оправдан при крупных кредитах и занимает 2-3 месяца, скоринг – для потребительских кредитов, занимает 1-2 дня. В условиях современной России, когда отсутствует развитое бюро кредитных историй и высока цена на капитал, риск невозврата очень велик. Если по данным ЦБ на начало 2006 г. это 2-3% от количества выданных кредитов, то, по мнению независимых экспертов, нет банков масштабно занимающихся потребительским кредитованием, имеющим менее 5-6% просроченной задолженности клиентов, а в среднем 10-15%. Чтобы свести концы с концами банки вынуждены поднимать ставки по кредитам, перекладывая бремя невозвратов на добросовестных заемщиков. Легко подсчитать, чтобы компенсировать невозврат одного из десяти выданных кредитов, придется увеличить процентные ставки минимум на 10% годовых. Конечно, возможны и такие ситуации, когда ставки реально невысокие, например, при захвате рынка потребительского кредитования финансовыми структурами, имеющими доступ к длинным, дешевым ресурсам глобальных рынков. Во всяком случае, надо проявлять осторожность, «охотясь за бесплатным сыром».
Приведенный анализ показывает одну из причин – почему на финансовых рынках богатые становятся богаче, а бедные – беднее. Что бы определить эффективность вашего финансового плана, сравните получаемые доходы от вложений с текущим уровнем инфляции. Если ваши доходы ниже этого показателя, то возможно вложения слишком распылены по небольшим счетам, и их необходимо перегруппировать в более доходные инструменты. Если накопления недостаточны, то есть смысл подумать над их увеличением, хотя бы для защиты от инфляции.
5.6 Учиться на свои?
Сегодня, когда я пишу этот текст, получение кредита для оплаты высшего образования в России чрезвычайно редкое явление. Еще живуча традиция и убеждение, что родители должны помогать детям, пока хватает сил. Еще крайне незначительное количество банков серьезно рассматривает эту сферу деятельности ввиду проблем с обеспечением возвратности займов на эти цели. Кредит на образование формально можно получить в Сбербанке РФ, однако, с соблюдением всех атрибутов обычного коммерческого займа и в части обеспечения гарантий возвратности, и по величине процентных ставок. Это, безусловно, резко сокращает список претендентов на получение такого кредита. Тем не менее, я уверен в развитии этой сферы бизнеса, поскольку, объективно, это выгодно всем сторонам: будущему студенту, ВУЗу и банку.
Для молодых людей это еще один дополнительный шанс получить образование в престижном, а, значит, дорогом учебном заведении, даже когда родители не в состоянии его оплатить. ВУЗам это выгодно, поскольку появляется возможность привлечь лучших абитуриентов (тех, кому не хватило минимальное количество балов) и на платные места с сохранением высокой мотивации к учебе. Банкам всегда выгодно расширять зону своего бизнеса, а считать риски они умеют. Очевидно, что банкам добиться системного снижения рисков в этой ситуации можно, выбирая ВУЗы с высокой репутацией, с повышенным спросом на выпускников. Спрос должен быть со стороны компаний, предлагающих начальный уровень заработной платы, достаточный для выплаты кредита.
Безусловно, что и государство не останется в стороне от этого процесса, гарантирующего подготовку не только образованных, но психологически зрелых, ответственных граждан. Однако, проблема законодательного оформления государственной поддержки образовательного кредитования достаточно сложна. Во-первых, необходимо сделать льготный режим для заемщиков в части сроков погашения и величины процентных ставок. Кроме того, необходимо защитить и банк и заемщика в случае потери работы или трудоспособности. Во-вторых, необходимо обеспечить жесткую селекцию соискателей на получение такого рода льготных займов, отсекая желающих просто реструктурировать свои долги или купить автомашину подороже.
В США, например, доля студентов, получающих образование в кредит, измеряется десятками процентов, что, безусловно, свидетельствует о значительном количестве молодых людей, стремящихся к свободе, независимости, готовых нести ответственность за свои решения. Именно с этих начальных условий получения образования зависит профессиональный уровень основной массы специалистов зрелого возраста. Именно эти условия определяют объем общественных расходов на переучивание, повышение квалификации и все виды профессиональной переподготовки. Мои аплодисменты молодым людям, принявшим решение получить образование в сравнительно лучшем ВУЗе за счет привлечения образовательного кредита.
5.7 Квинтэссенция главы для любителей «копать глубоко».
Влиятельные направления современного психоанализа формулируют первую смысловую задачу личности для восхождения на следующую ступень психологической зрелости как «близость против изоляции». Ее успешное решение проявляется в умении достигать удовлетворения, преодолевая различия с другим человеком, создавая семью.
Необходимость решать вторую психологическую задачу «отрыва от родительских корней», в соответствии с взглядами психологов – экзистенциалистов, возникла сравнительно недавно, в связи с развитием производства, требующего мобильной рабочей силы. Таким образом, сформулированная мною в начале этой главы основная задача личности на первом этапе – « научиться самостоятельно зарабатывать на жизнь и находить интимных партнеров, друзей, которые заменят прежний семейный круг общения» имеет две фундаментальные предпосылки. Первая из них связана с человеческой природой, а вторая задача, кроме естественного стремления к автономии, обусловлена еще и современными отношениями между способами производства и общественным устройством.
В плавные эволюционные периоды развития общества современники интуитивно постигают собственный жизненный смысл и без помощи Фрейда или Маркса, просто, наблюдая жизнь своих родителей и окружающих людей. Однако, в России, периодически практикующей обширные заимствования общественного устройства либо из практики западных соседей, либо из их же утопий, на мой взгляд, полезно устраивать рациональный разбор реально происходящего. «Любить и работать», - ответил Фрейд на вопрос о том, что следует обычному человеку научиться делать хорошо. Достаточно ясные целевые императивы для периода становления, в том числе, в сфере финансового планирования этого этапа собственной жизни.
Специфической особенностью достижения следующей ступени психологической зрелости является циклический характер повторных попыток . Если в результате приложенных усилий не удалось сделать удовлетворительный выбор или приобрести необходимый навык, то жизнь неизбежно выведет нас на второй, третий,... десятый старт. Некоторым приходится всю жизнь нарезать штрафные круги, так и не найдя «свою единственную», или, бесконечно пробуя себя во все новых мало результативных занятиях. Но это уже точно психологическая, а не финансовая проблема.
ТИПИЧНАЯ ОШИБКА.
Молодые люди, задержавшиеся на первом этапе развития, испытывающие затруднения с установлением длительных близких отношений или не нашедшие своего профессионального призвания, зачастую склонны к накопительству. Страх одиночества или ощущение изолированности от окружающего мира толкают к попыткам сколотить капитал, дающий ощущение безопасности. Вместо развития личных коммуникативных навыков или расширения профессионально кругозора они стремятся к сокращению собственных расходов, увеличивая долю накоплений в своем текущем бюджете. Стремясь создать иллюзию безопасности, они становятся излюбленной мишенью для мошенников, собирающих по 3-10 тыс. долларов под баснословные проценты. Потом эти деньги невозможно вернуть, поскольку они не представляют интереса ни для адвокатов, ни для криминальных авторитетов.
Этой категории своих клиентов я, обычно, советую превратить свой бюджет скупца в бюджет собственного развития. Такой бюджет может расходоваться на получение дополнительного образования, туристические поездки, тренинги коммуникативных способностей, курсы личностного роста и еще многое и многое другое, что вы придумаете сами. Важно правильно пройти эту развилку в своей судьбе – научиться строить близкие отношения, дающие подлинное ощущение полноты жизни и уверенности в собственных силах, или смириться со своим одиночеством.