Глава 3
ФИНАНСОВАЯ ИНДУСТРИЯ И ПИРАМИДА ЧЕЛОВЕЧЕСКИХ ПОТРЕБНОСТЕЙ.
3.1 Пирамида Маслоу.
Наступил ответственный для меня момент в написании этой книги. Необходимо «скрестить коня и трепетную лань», перебросить мост от рублей, долларов, процентов к счастью, к долголетию, к «жизни, наполненной смыслом», а не только тревогой и беспокойством. Полагаю, что и у Вас, мой читатель, есть подобные вопросы, иначе Вы бы уже прекратили ее читать.
Прежде всего, при знакомстве с современной финансовой индустрией поставим лошадь впереди телеги – начнем с жизненных потребностей. Одна из самых известных и уважаемых теорий человеческих потребностей принадлежит американскому мыслителю, одному из основателей гуманитарной психологии Абрахаму Маслоу. Предложенная им иерархия базовых потребностей личности сегодня является фундаментом, на котором строятся многие маркетинговые стратегии, методы управления персоналом и, даже, социальная политика государств. Маслоу построил пирамиду из базовых человеческих потребностей, в основание которой заложил физиологические потребности (голод, секс, жажда и пр.), второй следует потребность в безопасности. Следующий третий уровень – потребность в любви и принадлежности, далее следует потребность в уважении, а затем, на вершине, потребность в самоактуализации.
В соответствии с теорией Маслоу существует определенная динамика доминирования в организме текущей потребности – всегда доминирует первая из неудовлетворенных снизу пирамиды потребностей. Например, если голод утолен, то на первый план выходит потребность в безопасности.
Другое, важное для нас положение из теории Маслоу, состоит в том, что доминирующая в данный момент потребность полностью структурирует наше время и определяет «философию будущего». Маслоу пишет: «Для нашего хронически и до крайней степени голодного человека Утопия представляется всего лишь местом, где полно еды. Он или она начинают думать, что лишь при условии гарантированного наличия пищи до конца жизни он или она будут совершенно счастливы и никогда не пожелают ничего сверх того. Сама жизнь начинает рассматриваться с точки зрения пригодности в пищу. Все остальное отметается как не имеющее значения. Свобода, любовь, чувство товарищества, уважение, философия – все это может быть отвергнуто как бесполезные безделушки, поскольку они не могут наполнить желудок. Про такого человека с полным основанием можно сказать, что он живет хлебом единым». Запомним это положение, поскольку оно окажется чрезвычайно важным для дальнейших выводов.
Следующая базовая потребность в пирамиде Маслоу – потребность в безопасности. Вот, что он пишет, видимо, имея в виду своих соотечественников – американцев и население других развитых в экономическом отношении стран. «Однако здоровые и счастливые взрослые люди в нашей культуре большей частью удовлетворили свои потребности в безопасности. Мирное, живущее спокойной жизнью, стабильное общество, как правило, дает своим членам возможность чувствовать себя в достаточной безопасности от диких животных, перепадов температуры, преступных посягательств, убийств, хаоса, деспотизма и т. д. Следовательно, вполне реально, что они не имеют больше никаких потребностей в безопасности в качестве активных мотиваторов.
Так же как сытый человек не чувствует себя голодным, тот, кто находится в безопасности, не чувствует угрозы. Если мы пожелаем рассмотреть эти потребности в непосредственном и явном виде, нам придется обратиться к людям, страдающим неврозом, или к тем, чье состояние приближается к неврозу, или же к людям, обездоленным в экономическом и социальном плане, или к ситуации социального хаоса, революции или крушения власти. В обстановке, лишенной таких крайностей, мы можем обнаружить проявление потребностей в безопасности только в редких случаях: например, стремление получить постоянное место работы с гарантированной защитой, желание иметь сберегательный счет, потребность в различных видах страхования (медицинском, зубоврачебном, на случай безработицы, нетрудоспособности, старости)».
Итак, наконец, в нашем изложении появились финансовые инструменты и услуги банков, страховых компаний, пенсионных фондов и инвестиционных компаний. Примечательно то, какое малое значение Маслоу придавал в 50-ых годах ХХ века «редким случаям» проявления потребностей в безопасности у населения развитых стран. Сегодня общеизвестным является факт, что оборот активов страховых компаний, пенсионных фондов и инвестиционных компаний составляет основу движения мировой финансовой системы. Воистину не хлебом единым жив человек. Но главный вывод, который следует из упоминавшейся динамики в иерархии человеческих потребностей, состоит в том, что, пока не решены базовые потребности в безопасности нам блокирован доступ к получению любви, чувства принадлежности, уважения, самоактуализации и всему тому, что называют высшими потребностями.
Удовлетворение текущей потребности связывает все наши душевные и физические ресурсы; сил для реализации высших потребностей не хватает. «Не в деньгах счастье, но без денег счастья нет». Таким образом, можно утверждать, что рациональное распоряжение имеющимися денежными ресурсами открывает нам путь к высшим «переживаниям», ко всему тому, что мы называем «жизнью, наполненной смыслом». Все наше дальнейшее изложение будет посвящено именно этой теме: как правильно вплести в нашу жизнь те или иные финансовые решения, уйти от нерациональных трат, избежать финансовых ловушек, бездумного обогащения и обеспечить движение к высшим ценностям человеческой жизни.
3.2 Финансовая индустрия – зеркало наших желаний.
Древние тексты Ветхого Завета содержат множество конкретных правил разумного расходования денег. Одно из них звучит примерно так: «Трать на еду – сколько можешь, трать на одежду – меньше чем можешь, и трать на дом – больше чем можешь». «Тратить на еду – сколько можешь» – это безусловный приоритет в удовлетворении базовой физиологической потребности, которую не запасешь впрок, в отличии, например, от одежды. Одеждой можно доверху набить шкафы, создать морально и физически стареющие запасы «на всякий случай», другими словами, «сгноить» капитал, так и не решив проблемы безопасности в будущем. Гораздо успешнее во все времена эту проблему решало собственное жилище, которое помимо утилитарной функции «крова над головой», еще передавалось по наследству, служило обеспечением торговой деятельности и могло рассматриваться в качестве «последней заначки на черный день».
Другой инвестиционный совет, содержащий три направления расходования поступающих средств можно найти в Талмуде. Раввины – а они являлись толкователями слова Господня – рекомендовали людям держать треть капитала в товарах (бизнесе), треть – в недвижимости (земле), а треть в наличных (резервы). С учетом ограниченного перечня доступных финансовых инструментов того времени, советы выглядят актуальными и сегодня, и это, на мой взгляд, не случайно.
Для нашего изложения важным является тот факт, что уже несколько тысячелетий назад оборот личного капитала в иудейской культуре был структурирован по трем глобальным направлениям: обеспечение текущих денежных расчетов (поддержание ликвидности), страхование рисков (создание резервов) и инвестиции (собственное дело). Другие варианты поведения не прошли проверку временем. Например, человеку античной культуры сама идея накопления денег на «черный день» показалась бы странной. Он привык получать столько благ – сколько зарабатывал. Задача сохранения социального статуса семьи в случае неприятностей с ее главой поручалась многочисленным богам. Видимо, в силу их нерасторопности История выбрала монотеизм, в котором после известной истории с первородным грехом Небеса сняли Адама, Еву и всех нас, их потомков, с полного пансиона в Эдемском саду.
По – моему мнению, эта историческая практика хорошо согласуется с уже упоминавшейся теории А. Маслоу о существовании определенной иерархии в структуре человеческих потребностей. Более того, позволю себе предположить, что именно иерархия человеческих потребностей задала существующую институциональную структуру мировой финансовой индустрии. Текущие денежные расчеты (банки) обслуживают удовлетворение базовых физиологических потребностей, индустрия страхования решает проблемы потребности в безопасности, а инвестиции позволяют так или иначе удовлетворять потребности более высокого порядка: любви, уважения, принадлежности и самоактуализации.
Тот факт, что потребности в любви, уважении, принадлежности и самоактуализации оказались сваленными в одну кучу свидетельствует, на мой взгляд, о крайней малочисленности счастливчиков, добравшихся до удовлетворения высших потребностей. Человечество явно застряло на удовлетворении первых двух, хотя, как будет рассказано ниже, структурирование инвестиционной индустрии давно уже началось.
Кроме того, теория Маслоу является далеко не единственной из описывающих структуру человеческих потребностей. Ниже мне придется использовать некоторые выводы из хорошо известных трудов американского психоаналитика Э. Эриксона о «восьми возрастах человека» - ступенях психологической зрелости, отведенных человеку природой. Дополнительно я расскажу о взглядах замечательного австрийского философа и психолога В. Франкла на удивительную способность человека к самотрансценденции - умению отыскать смысл и делать выбор в каждой конкретной ситуации. Без этих глубоких мыслителей нам не разобраться - почему последние сто лет в разных странах миллиарды людей, принимая финансовые решения по ходу жизненного цикла, вели и ведут себя сходным образом.
Для меня это, хотя и поверхностное, но необходимое изложение данного ряда мировоззренческих вопросов представляется особенно важным для решения основной задачи этой книги – помочь читателю разобраться в вопросах рационального построения собственных финансовых планов жизни. Кроме того, как показывает моя практическая работа, анализ существенного отклонения от этих рациональных схем в каждом конкретном случае дает клиенту богатый материал для самопознания, упрочения или корректировки жизненной позиции.
3.3 Оптимальная последовательность расходов.
Описанная выше структура человеческих потребностей задает второй из общих принципов (первый касался общей цели) финансового планирования жизни, а именно оптимальную последовательность расходов. На первом месте стоят расходы по обеспечению текущей жизнедеятельности вас и вашей семьи: питание, одежда, коммунальные услуги, социально-культурные расходы, отдых и развлечения. Естественно, что упомянутое древнееврейское правило «трать на еду, сколько можешь» необходимо применять в совокупности, с хотя и менее древним, но также испытанным тысячелетиями, древнегреческим – «ничего сверх меры».
По мере удовлетворения базовых потребностей первого уровня нормальный человек все больше стремиться к безопасности в самом широком понимании. Я имею в виду, прежде всего, комфортное жилище в безопасном районе, повышение собственного и членов семьи уровня образования (об инвестициях «в себя» подробнее в главе «Живая и мертвая вода»), а также ряд других мероприятий. К этим другим мероприятиям относится защита от негативных финансовых последствий случайных, маловероятных, но возможных событий (несчастный случай, болезнь, инвалидность и т.п.) или запланированный отход от дел по достижению пенсионных оснований. Таким образом, находясь преимущественно на втором уровне удовлетворения базовых потребностей, мы должны сконцентрировать свое внимание на соответствующих финансовых инструментах: сберегательных счетах, страховании от случайностей, целевом накоплении и дополнительном пенсионном обеспечении.
ТИПИЧНАЯ ОШИБКА.
Одним из самых частых вопросов, на который мне приходится отвечать: как заработать на небольших деньгах? Речь обычно идет о суммах от 3 до 10 тыс. долларов самого различного происхождения от накоплений до полученного наследства. Всегда отвечаю честно: мне не известен верный способ получить доход, превышающий инфляцию, на суммах менее миллиона рублей. Зато я знаю точный перечень высокорискованных финансовых операций, гарантирующих потерю «вложенных» средств. От суживания денег под «хороший» процент знакомым предпринимателям, до дилетантских занятий валютными операциями на рынке FOREX или биржевыми спекуляциями ценным бумагами. Мой совет- не парьтесь! Инвестируйте в себя: в свое образование, в свое здоровье, займитесь личностным ростом. Когда у вас появиться первый миллион, пригодный для инвестирования (вложения с целью получения дохода за счет принятия на себя конкретного риска), это будет означать, что вы поступили правильно. Личностный рост, как правило, сопровождается ростом продуктивности, которая будет рано или поздно оценена.
Для лучшего понимания последующего изложения необходимо привести некоторые дополнительные сведения из теории базовых потребностей по А. Маслоу. Положение о доминирование текущей потребности может создать ложное впечатление, что потребность должна быть удовлетворена на 100%, прежде, чем появится следующая. Однако, это не так. В частности, Маслоу пишет: «Что же касается идеи о возникновении новой потребности после удовлетворения доминирующей потребности, то это явление не является внезапным и скачкообразным, но скорее постепенным, происходящим шаг за шагом, медленным формированием, причем в начале этого процесса уровень потребности ничтожен. Например, если доминирующая потребность А удовлетворена только на 10%, потребность Б может не проявлять себя совсем. Однако по мере того, как уровень удовлетворения потребности А достигает 25%, потребность Б может проявить себя на 5%, а когда потребность А удовлетворена на 75%, потребность Б проявляется на 50%, и т.д.».
Отражением указанных свойств в динамике человеческих потребностей является, на мой взгляд, комплексный характер многих финансовых инструментов и продуктов. Закрывая ту или иную базовую потребность, финансовый продукт может иметь дополнительные опции, касающиеся удовлетворения смежных потребностей. Например, пластиковая карта, предназначенная для удобства расчетов за покупки, может снабжаться опцией страховой защиты от несчастного случая, а также давать дополнительный доход на текущий остаток карточного счета. Другим ярким примером такого сочетания являются накопительные программы страховых компаний, решающие целевую задачу накопления определенной суммы к заданному сроку с одновременным страхованием жизни. Такие программы обычно снабжаются дополнительными опциями типа «инвестиционный» или «турбо» счет, решающими специальные инвестиционные задачи. Понимание сложной структуры некоторых финансовых продуктов необходимо для составления разумного жизненного плана, поэтому некоторые из них мы позже рассмотрим подробно.
Итак, на третьем этапе нашей последовательности мы подошли к разделам финансовой индустрии, призванным с точки зрения психологии личности удовлетворять наши высшие потребности: в любви, принадлежности, уважении и самоактуализации. Именно в этой точке человеческие потребности начинают кардинально отличаться от потребностей других биологических существ. Это, с одной стороны, обуславливает их бесконечное разнообразие в конкретных проявлениях, а, с другой стороны, затрудняет простой и однозначный выбор.
Если трактовать чувство любви как бескорыстную заботу и стремление развивать объект любви, то мы вновь можем пользоваться инструментами страховой индустрии, позволяющие защитить тех, кто нам дорог. Эффективное управление собственным инвестиционным капиталом позволяет нам удовлетворить чувство самоуважения. Если мы вкладываем капитал в развитие эффективных направлений деловой активности, создаем новые рабочие места или реализуем проекты в благотворительных сферах, то это, безусловно, вызывает уважение со стороны окружающих.
Здесь мы сталкиваемся с объективными трудностями выбора каждым своего жизненного пути, направления развития или поисками смысла дальнейшего существования. Кроме того, как будет показано в следующих главах, смысловые задачи человеческого существования тесно связаны с возрастными периодами человеческой жизни или, точнее, с этапами психологической зрелости личности. По моему мнению, ложно понятый человеком смысл жизни на конкретном этапе, часто приводит к экономически неоправданным инвестиционным решениям. Этой проблемы мы коснемся ниже, а, пока, отметим тот непреложный факт, что деньги нужны всем: от нуворишей, копящим «чтобы хватило детям, внукам и правнукам», до альтруистов, подобно Матери Терезе, посвятивших себя помощи обездоленным.
Таким образом, основной вывод данной главы заключается в констатации тесной связи между рациональной последовательностью наших расходов и существующим предложением на мировом рынке финансовых услуг для граждан. То и другое имеет своими элементами: защиту от случайного, резервирование для неизбежного и доходность для свободного. Природа человеческих потребностей задает также оптимальную последовательность в расходовании денежных средств по схеме «защита – резервы – доходы».