Вечером налетели перепелы и покрыли стан, а поутру лежала роса около стана; роса поднялась, и вот, на поверхности пустыни нечто мелкое, круповидное, мелкое, как иней на земле.
И увидели сыны Израилевы и говорили друг другу: что это? Ибо не знали, что это. И Моисей сказал им: это хлеб, который Господь дал вам в пищу; вот что повелел Господь: собирайте его каждый по стольку, сколько ему съесть; по гомору на человека, по числу душ, сколько у кого в шатре, собирайте.
"Ветхий Завет", гл. 16
Глава 2
ВЗГЛЯД ФИНАНСИСТА: ЖИЗНЬ КАК КАССОВЫЙ РАЗРЫВ
2.1 Это сладкое слово свобода.
Рассмотрим финансовый аспект идеального жизненного цикла среднестатистического человека в современном обществе. Под словосочетанием «современное общество» мы будем понимать общество, где дети «не сидят на шее» у родителей после достижения 20 лет, а родители, в свою очередь, планируют свои пенсионные доходы, чтобы не быть обузой детям в старости. Жизненные стандарты в таком обществе предусматривают для каждого гражданина максимальный период полноценной жизни, свободный от патриархальной родительской или иной подобной зависимости и опеки. Как показывает история, именно к такому стандарту двигаются все развитые страны, обеспечивая все более полноценные условия для свободного развития личности. Это совпадает с современными философско-психологическими концепциями (уходящими корнями в эпоху Гуманизма) о безусловном благе для человека повышения его уровня свободы, автономности на базе взаимовыгодной общественной кооперации.
Здесь я вынужден сделать важную оговорку, связанную с культурноспецифическим значением русского слова «свобода» по сравнению, например, со значением его английского аналога «freedom». Слово «свобода» означает: «Своя воля, простор, возможность действовать по-своему; отсутствие стеснения, неволи, рабства, подчинения чужой воле. «Свобода» - понятие сравнительное; она может относиться до простора частного, ограниченного, к известному делу относящегося, или к разным степеням этого простора, и, наконец, к полному, необузданному произволу или самовольству» (Толковый словарь В.Даля). Напротив, английское слово «freedom» совершенно не связано с бескрайним пространством или необузданным поведением, оно связано с личными правами индивида, личным пространством, с тем, чтобы тебя «оставили в покое», с «приватностью» и личной независимостью.
Справедливости ради, следует отметить, что слово «freedom» лишь сравнительно недавно вытеснило в английском языке устаревшее «libertas», латинские корни которого, возможно, более близки к русскому пониманию свободы. Такая смена базового термина, обусловленная существенным продвижением западного общества в решении исторических задач преодоления сословного деления, достижения равенства граждан перед законом и расширении гражданских свобод с одновременным повышением социальной ответственности.
Более того, для стран Востока, например, для Японии идеал «свободы», вообще, культурно чужд и фактически не согласуется с такими ключевыми японскими ценностями, как «любящая зависимость», или «бесконечная обязанность по отношению к другим». Для японцев «свобода» - краткий миг перехода от одной формы взаимозависимости к другой, и этот миг не может быть конечным состоянием и, тем более, целевым императивом. (Эти важные сведения, позволяющие объективно анализировать культурные ценности конкретного народа посредством изучения особенностей его языка, я почерпнул из (4).
Таким образом, при использовании мировой сокровищницы знаний мы должны всегда делать поправки на «трудности перевода», учитывая глубокие культурные различия между странами или иной исторический контекст. В противном случае, вместо общественного прогресса мы рискуем (в очередной раз) получить «свободу», понимаемую как возможность безнаказанного совершения антиобщественных поступков. В нашей истории, к сожалению, масса примеров активной ломки «старого» во имя превратно понятых западных идеалов.
Применительно к тексту данной книги я говорю об освобождении от патриархальной родовой зависимости, имея в виду, прежде всего, построение финансовых механизмов автономности. Механизмов, дающих возможности молодым людям получать образование и приобретать собственное жилище, а для пожилых - накапливать и сберегать дополнительные средства на старость, независимо от конкретной семейной ситуации. Это не коим образом не умаляет библейскую заповедь о почитании родителей, а, наоборот, как будет показано ниже, придает ей универсальный характер связи поколений как базовой ценности нашего общества.
Итак, в первоначальный период жизни человека от рождения и до окончания школы его обеспечивают родители. Получение высшего образования уже сопряжено со значительными расходами. Затем он создает семью и начинает растить детей, поэтому нужны большие средства для своей крыши над головой. К средине жизни ему нужны средства для обучения детей, а затем он, обычно в состоянии начать откладывать, чтобы пораньше отойти от дел или иметь необходимое пенсионное обеспечение, сохраняющее привычный уровень потребления. Налицо, как говорят финансисты, «кассовый разрыв» – больше всего средства нужны, когда еще мало зарабатываешь, а когда уже зарабатываешь много – необходимо рассчитаться с долгами и создать резерв на период отсутствия доходов.
И сказал им Моисей: никто не оставляй сего до утра. Но не послушали они Моисея, и оставили от сего некоторые до утра, — и завелись черви, и оно воссмердело. И разгневался на них Моисей.
И собирали его рано поутру, каждый сколько ему съесть; когда же обогревало солнце, оно таяло.
Ветхий Завет, гл. 16
2.2 «Каждый по стольку, сколько ему съесть...»
В начале этой главы я использовал фразу «идеальный жизненный цикл» применительно к жизненному пути с нулевым денежным остатком в конце. Это лично моя жизненная позиция, сформированная под воздействием единодушных и убедительных текстов древних и современных мыслителей, утверждающих, что «человек голым приходит в этот мир и голым уходит, а на саване нет карманов». Все современные психологи единодушно осуждают накопление богатства, как жизненную цель, справедливо полагая, что лучше «быть», чем «иметь». Безусловно, наследникам могут остаться права на мировую финансово-промышленную империю или однокомнатную квартиру в «хрущевке», однако, это побочный результат, а не цель жизненного цикла конкретного человека. Неизвестно, кто из них был счастливее. Поэтому можно оправдать наличие крупных состояний, необходимых для реализации менеджерских, предпринимательских или каких-то других личностных качеств их владельцев. Но, представляется весьма сомнительной самоцелью, планируя свою жизнь, стремиться к увековечиванию себя в «заводах, пароходах» или к обеспечению безбедного существования детей и внуков, лишая их, тем самым, стимулов к собственному развитию.
В православной традиции «достаток» всегда был одобряемым состоянием, тогда как «богатство» было сопряжено с массой греховных искушений. Как известно из культурологии, базовые ценности любого народа выстраданы его многовековой историей и зависят от основных генотипов или врожденных свойств его типичных представителей. Другими словами, национальная культура является крышкой, придавливающей кипящий котел разрушительных страстей, свойственных конкретному народу, и несущей в себе историческую память о великих бедах, длительных страданиях и знаменательных победах. Россия 90-ых наглядно показала, что будет, если эту крышку бездумно приоткрыть в нашей стране. Поэтому процесс обогащения, демонстрация явных признаков богатства всегда будут осуждаться российским обществом, а умение «делать деньги» никогда не станет добродетелью (хотя в протестантской этике это не так). Творчество, созидание, благотворительность, взаимопомощь – вот истинные российские ценности, а богатство – просто побочный продукт, который может быть, а может и не быть на пути правильно организованной жизни.
Современные взгляды философов и психологов также исходят из понимания бессмысленности накопления богатства как самоцели, хотя вокруг примеров такого поведения предостаточно. Мы можем воспринимать такое поведение как нерациональное, связанное с откладыванием жизни «на потом», с удовлетворением какой-либо невротической потребности. При таком подходе наследство («переходящие остатки» как говорят финансисты) является элементом, зависящим от культурных традиций, уровня развития общества в конкретный исторический период. Исходя из всего вышесказанного, в данном тексте я буду исходить из отсутствия обязанностей (связанных с культурной традицией) человека оставлять наследникам накопленное имущество в каком-то значимом объеме. Это позволит мне системно сконцентрироваться на раскрытии реальных возможностей, которые сегодня представляет для человека мировая финансовая индустрия, включая российскую, со всеми ее особенностями переходного периода.
Реальными жизненными целями является все, направленное на полное раскрытие внутреннего потенциала человеческой личности, реализация своего природного и социального предназначения, на достижение всех этапов психологической зрелости. Мы говорим о сложившейся жизни, счастливой судьбе применительно к человеку, пережившему азарт и страсть молодости, целеустремленность, продуктивность и радость созидания в зрелом возрасте, а также мудрую благодать спокойной старости. У каждого жизненного периода свои радости, смыслы и цели, достижение которых сопровождается постоянным интересом, не оставляющим места длительной тоске или депрессии. Все это предопределяет нашу потребность в максимальном периоде собственной жизни, что бы пережить, прочувствовать все, «что тебе даровано природой». Конечно, некоторые осознано или нет, выбирают жизнь «короткую, но яркую», однако, финансовое обеспечение такие жизненных планов я не рассматриваю в этой книге.
Таким образом, мы можем сформулировать основную цель финансового планирования жизни, как обеспечение максимального периода полноценного существования конкретного человека. Полноценного – значит свободного от унизительных материальных условий жизни в соответствии с общественными стандартами, независимого от родовых, семейных или иных подобных экономических отношений. Максимального – значит включающего все дарованные природой периоды жизни: от молодости и до глубокой старости.
В такой постановке задача финансового планирования жизни становится более или менее понятной, допускающей интерпретацию самого процесса последовательного принятия решений, как ликвидацию кассовых разрывов в начале и конце продуктивного периода.
Итак, что нам дано (при условии, что наследство не дано, шутка). Мы можем предположить, что типовая схема роста доходов от трудовой деятельности (без доходов на капитал) будет напоминать кривую, изображенную на рисунке.
РИСУНОК
Заштрихованная полоса отображает некий необходимый уровень текущих расходов, не связанный с движением капитала (кредиты, инвестиции), который необходимо обеспечить в соответствии с заявленной выше целью. Требуется составить финансовый план, делающий нашу жизнь полноценной, долгой и счастливой. Ясно, что нам придется принимать решения с использованием множества финансовых инструментов. В начале самостоятельного пути это будут потребительские и ипотечные кредиты, страхование жизни и здоровья, а затем банковские вклады, ценные бумаги, недвижимость и программы дополнительного пенсионного обеспечения. Нет, конечно, можно этим всем не заниматься, но тогда, как показывает мировая практика, вероятность жизни хлопотной, тревожной и, возможно, недолгой существенно возрастет.
Существует огромное количество конкретных вариантов финансового поведения, но все их можно свести к нескольким основным:
1-ый вариант – «Экономный». Смолоду затянем пояс. Тратим столько, сколько зарабатываем. Никаких долгов. Накопил – купил машину. Накопил – купил квартиру. Даже если разбогатели – экономны в расходах. Постоянно стремимся увеличить капитал. Наследникам будет, что делить.
2-ой вариант – «Жизнь в кредит». Хочется всего и сразу, и мы смело «влазим» в долги в надежде на будущие доходы. Берем в долг у всех, кто дает, прикинув будущие поступления. Если наша продуктивность растет, то нам дают в долг еще больше. К концу жизни сумма накопленного имущества примерно равна задолженности перед кредиторами. Вариант неплохой, если возможность в силу какой-либо случайности оказаться неплатежеспособным, не очень вас беспокоит.
3-й вариант – «Живем одним днем». В долг не берем и не накапливаем. Сколько зарабатываем, столько тратим. «Будет день – будет и пища». Если что случиться – обратимся к «добрым людям», не помогут – пойдем «с сумой». Судьба.
Все эти и еще многие другие варианты финансового поведения образуют множество возможных жизненных стилей. Но в каждой стране, в каждый исторический период существует свой, общественно одобряемый (культурный) стиль, определяющий общественный прогресс. Подробно о роли финансовых инструментов в достижении основных жизненных целей каждого возрастного периода я расскажу в последующих главах.
2.3 Человеку, «выброшенному в жизнь».
Здесь, в этой книге, мы говорим преимущественно о современном постиндустриальном обществе, в котором, в полном соответствии с теорией Маркса, развитие производительных сил в 18-19 веках привело к значительным изменениям в общественных отношениях. От человека потребовалась способность легко отрываться от родительских корней, свободно перемещаться по стране, заводить новых знакомых, а также постоянно конкурировать на рынке труда. Значительно ослабли контакты между детьми и родителями. Не каждая психика это выдерживает, и появился З.Фрейд с последователями, создавшими учение о бессознательном в человеке. Практической задачей психоаналитической индустрии стала помощь огромному слою невротизированного населения, появившемуся вследствие происшедших в обществе изменений.
Эти изменения и сегодня требуют быть успешными, независимыми, побеждать в гонке за верхние строчки социальной шкалы, быть предельно прагматичными в межличностных отношениях, в том числе, с ближайшими родственниками. Не удивительно, что решением этой задачи в развитых странах занимается целая армия психотерапевтов, психоаналитиков, занявших устойчивый и растущий сегмент на рынке услуг. На решение этой же задачи настроена часть фармакологической индустрии, занимающаяся производством транквилизаторов, антидепрессантов и прочих подпорок для нашей перегруженной психики. Психики, разваливающейся от скорости, которую набрали происходящие в обществе изменения, от груза социальных ограничений, наваливающихся на личность. Недаром, по статистике, именно в самой организованной и экономически развитой Германии зафиксировано наибольшее количество депрессивных состояний на душу населения.
Как это не покажется странным, но значительная часть финансовой индустрии, о которой мы будем говорить ниже, так же нацелена на помощь человеку, «выброшенному в жизнь». Точнее, мы будем говорить о реакции свободной экономики, удовлетворяющей компенсаторные потребности человеческой личности. Личности, которая не рассчитывает на помощь родных и близких, на заботу государства, но она свободна в выборе профессии, места жительства, своей судьбы. Личности, которая хочет проявить свою индивидуальность, но боится остаться в одиночестве. Личности, которая стремиться к новому и неизведанному, но рискует потерять знакомое и привычное. Сегодня к ее услугам гигантская индустрии страхования, кредитные учреждения, фонды коллективных инвестиций, основная миссия которых помочь каждому проявить свою индивидуальность, но остаться опорой для близких. У каждого есть время получать и время отдавать. Конечно, этим проблемам столько же лет, сколько лет эволюции homo sapiens, но какая новизна в методах, инструментах и терминах!
Помните стандартный финал голливудских боевиков? Дымящиеся развалины строений, покореженные автомашины, трупы негодяев разных мастей. На этом фоне Он и Она, взявшись за руки, устало идут навстречу восходящему солнцу нового дня. Им никто не помогал, полиция, как всегда, опаздывала, но они справились со своими проблемами сами. Это не «хэппи энд», это целевой императив современного общества - со своими проблемами справляйся сам.
Правда, в реальной жизни – совсем другой инструментарий. Вместо спецназовской подготовки, умения обращаться с боевым оружием, требуются, например, в финансовой сфере, навыки работы с банками, страховыми компаниями, инвестиционными институтами. Но суть та же – надо уметь защитить за себя и своих близких от случайных или, увы, неизбежных событий! Финансовая стабильность в современном обществе – необходимый залог правильно организованной жизни, счастливой судьбы.
Таким образом, конкретные цели и задачи, решаемые современными финансовыми инструментами, могут быть глубоко поняты только с учетом психологических потребностей личности и реальных условий жизни в конкретной стране. Полагаю, что это ключевой момент при формировании необходимых сегодня навыков финансового планирования собственной жизни.