Вместо вступления

Галкин Александр Акимович
   
               
 

       
ПОЧЕМУ У НИХ ДРУГИЕ ЛИЦА?

Я вспоминаю свои первые поездки за рубеж в конце 80-ых, в Германию, в служебные командировки по поводу создания совместного предприятия по переработке серы с концерном «Металгезельшафт». Это были первые годы перестройки, годы, полные надежд и радостных ожиданий все новых экономических свобод, которые не омрачались даже опустевшими полками магазинов и стремительным ростом цен. Уже были провозглашены «ускорение и перестройка», уже был нарушен бюджетный баланс между потреблением и накоплением, уже хлынули на потребительский рынок ничем не обеспеченные денежные потоки: и через конверсию, и через кооперативы, и через отмену контроля над заработной платой. Но в условиях гласности страна быстро обучалась на собственных ошибках, и вскоре стало ясно, что конечными пунктами реформ неизбежно будут восстановление института частной собственности, рыночное ценообразование и интеграция России в мировое хозяйство. Мало кто задумывался, при этом, над возможностью развала СССР самым диким, экономически разрушительным образом, отбросившим экономику страны на десятилетия назад. Но это потом, а тогда полки моего ближайшего универмага «Фестивальный» были полностью уставлены одинаковыми керамическими фигурками зелено-золотистых кошек с круглыми удивленными глазами - продукцией местного кооператива.
Как вы думаете, что меня поразило за границей больше всего?  Обилие товаров в магазинах? Да, это поражало, но не было главным. Больше всего я был поражен выражением лиц, окружавших меня людей. На их лицах был написан такой покой, уверенность и доброжелательность, которые были совсем не свойственны лицам моих сограждан: всегда, встревоженных, озабоченных, а, часто, просто растерянных. На этом контрасте товарное изобилие казалось особенно обидным – а где же  расплата за «хищническую эксплуатацию человека человеком»?
С того времени прошло уже больше 15-ти лет, и многое изменилось в России. Появилась частная собственность, наполнились полки магазинов, открылись границы в мир.  Активная часть населения, владеющая знаниями и навыками, быстро заняла свободные места в сфере услуг, торговле, строительстве. То есть там, где не нужен крупный капитал, которого пока не хватает. Еще более активная часть преуспела при приватизации, неплохо развиваются предприятия, имеющие экспортный потенциал или устойчивый внутренний спрос.  Растет уровень потребления населения, такого количества дорожных пробок я не видел никогда, насыщается рынок  услуг, изделий легкой промышленности и продовольствия. А, что же с нашими лицами? Насколько веселее, увереннее и спокойнее они стали?   К сожалению, на мой взгляд, тут наши достижения гораздо более скромные. Выражение лиц моих сограждан часто напоминает мне лица растерянных детей, которые волею судьбы оказались выброшенными за порог родного дома и не знают, как себя прокормить и одеть.
Ощущение социальной защищенности, гарантированной государством поголовно для всех, в вопросах занятости, образования, медицинского обслуживания и пенсионного обеспечения значительно снизилось. Нет даже той «длиннющей», в 20-30 лет очереди за бесплатной «совковой» квартирой. А как иначе? Можно ли создать стимулы к высокопроизводительному труду, сохранив старую уравнительную систему «общих котлов»? Оказывается, что строительство современного гуманного общества вовсе не ограничивается распределением государственной собственности в частные руки и отпуском цен. Оказывается, что нужна гигантская, кропотливая работа по созданию и освоению обществом тонких социальных, экономических, финансовых механизмов, балансиров и противовесов, обеспечивающих высокие жизненные стандарты, рост благосостояния через развитие экономики и государственного устройства.               

КОГДА ПРЕРВАЛАСЬ СВЯЗЬ ВРЕМЕН.

    Усиление тревоги у наших граждан, оказавшихся на изломе двух исторических эпох, вполне естественно, хотя в начале перестройки мы все рассчитывали на менее болезненный вариант. При социализме различных вариантов финансового поведения, практически, не было: вклад в сберкассе, государственная пенсия,  договор с госстрахом – вот и все. В ходе реформ вместе с предоставлением экономических свобод, государство переложило на плечи граждан и заботу об их собственном благополучии. Но можно сказать и иначе – граждане получили существенно более широкий выбор вариантов экономического поведения. Больше свободы – больше ответственности за тот выбор, который ты делаешь каждый раз. Когда выбираешь профессию, когда выбираешь работу, когда делаешь покупки, когда откладываешь «на черный день», когда принимаешь любое хозяйственное решение. Каждый из нас оказался в новой ситуации, где приходится пересматривать прежние  целевые установки, возможно, менять профессию или место работы. Сегодня социальная адаптация в новых экономических реалиях стала для многих основным жизненным смыслом.
Кардинальные перемены произошли в финансовой сфере, особенно той ее части, которая призвана обеспечить сбережения и накопления граждан. Накопления граждан в развитых странах – это, с одной стороны, важный инвестиционный ресурс экономики, а, с другой, уверенность в завтрашнем дне и покой для каждого. Однако, изменение экономического поведения  всего населения страны требует и обучения, и значительных временных затрат. Тем более, что и государству понадобилось значительное время, чтобы взять под контроль финансовые рынки, положить конец массовому психозу финансовых пирамид и запустить эволюционный процесс исторического отбора конкретных финансовых институтов: банков, страховых и инвестиционных компаний.
 Еще одной трудностью сегодняшнего этапа в развитии страны является отсутствие культурных традиций использования населением разнообразных финансовых инструментов, особенно страховых, инвестиционных или фондовых. Сегодня мы имеем достаточно развитое законодательство и нормативную базу, регулирующую финансовые рынки, тысячи лицензированных предприятий финансовой сферы, и все это на фоне крайне незначительных объема оборотов личных накоплений граждан. Так, например, несмотря на 15 прошедших с начала рыночных преобразований лет, фонды коллективных инвестиций по своим объемам и охвату населения составляют доли процента от аналогичных показателей в развитых странах. Многократно ожидавшийся аналитиками бум на рынке личного страхования жизни так, пока, и не наступил. Эти факты отражают неустойчивую структуру, высокие риски и сравнительно малые параметры российского фондового рынка, что, в свою очередь, затрудняет ускоренное развитие таких институтов социальной защиты, как пенсионные фонды или всевозможные фонды социального страхования.
Таким образом, нам предстоит пройти достаточно длинный путь до достижения уровня социальной защищенности населения в развитых странах. На этом пути неизбежен не только образовательный процесс изучения новых финансовых институтов, но и коррекция сложившихся пассивных стереотипов поведения. Прежде всего, это касается новых форм развития частной инициативы и творческой индивидуальности при  одновременном сохранении традиционного коллективного самосознания и исторических духовных приоритетов российского государства. Это заставляет по-особому подходить к образовательному процессу населения в части личных финансов.
  Очень часто, после окончания лекции или семинара ко мне подходят молодые люди с одними и теми же фразами: «Вы знаете, прослушав лекцию,  понял, что в финансах – я полный ноль. Посоветуйте, где можно получить дополнительное образование». Как правило, они полны решимости получить второе высшее образование по финансовой специальности для решения личных проблем, хотя для их профессиональной деятельности этого не требуется. Тут мы имеем дело с классической семантической путаницей, связанной с многозначностью самого слова «финансы», относительно недавно (начало XIX века) появившееся в русском языке. Словом «финансы» обозначается вся совокупность денежных средств и операций над ними в мировом, государственном, корпоративном или личном масштабе. Но то, что изучается в учебных заведениях, направленно, прежде всего на подготовку специалистов для финансовых структур, а не на обучение частных потребителей финансовых услуг. Очевидно, что конкретный человек нуждается в правильном выборе финансового инструментария, способствующего решению его личных смысловых задач, важность которых он определяет сам. Поэтому применительно к конкретному человеку финансовые проблемы должны рассматриваться в философско-психологическом, мировоззренческом контексте «разумного управления собственной судьбой».
В этой связи я выбрал второе название для этой книги «гуманитарные финансы», отойдя от привычных рубрик типа «финансы для всех» или «популярные финансы». Это четче отражает поставленную задачу    - дать не  упрощенное изложение характеристик тех или иных финансовых инструментов, а углубленное понимание того, как правильно «вплести» те или иные финансовые решения в собственный жизненный цикл.
Эта книга рассчитана на читателей, не искушенных в этих областях, но намеренных сознательно планировать собственную жизнь, включая ее финансовый аспект. Я надеюсь расширить для них перечни возможных решений в различных жизненных ситуациях на основе использования современных достижений финансовой индустрии.
               
СЧАСТЬЕ, ПОКОЙ И БЛАГОПОЛУЧИЕ ПО РУБЛЕВОЙ ШКАЛЕ.

    Как показывает моя практика работы в качестве финансового консультанта, отсутствие культурных традиций рационального финансового поведения в нашей стране является только частью проблемы. Существенно большую негативную роль играют глубокие пробелы в современном мировоззрении значительной части населения и отсутствие морально-нравственных ориентиров, хотя бы для сохранения собственного душевного здоровья. Многие затрудняются в использовании категорий добра и зла применительно к своим личным жизненным проблемам: и когда выбирают профессию, и когда  воспитывают детей, и когда распоряжаются плодами заработанного. Безусловно, это связано и существенным снижением роли церковных институтов, традиционно формировавших нравственные ориентиры для самых широких слоев населения. 
   За прошлый век философы и мыслители дали не всегда простые и легкодоступные, но содержательные ответы, на вопросы которые возникали по ходу исторического развития. Например, учение о бессознательном  З.Фрейда и более поздние работы «философов от психологии» А. Маслоу, В. Франкла, Э. Фромма и многих других  были ответом на проблемы, возникшие в ходе промышленной революции. Это, прежде всего, вопросы, связанные с усилением тревоги вследствие ускорившихся процессов миграции населения, отрывом человека от его родовых корней.
       Философы-экзистенциалисты постарались сформировать новый образ мыслей и новую систему ценностей для поколений, столкнувшихся с ужасом и бессмысленностью двух последних мировых войн. Были четко сформулированы гуманистические идеалы свободы, осознающей свою ответственность, независимости в противовес тоталитаризму, раскрытия личностного духовного потенциала вместо бездумного потребления. Переработанные сотни тысяч раз в художественные образы, публицистику, лозунги и партийные программы эти идеи стали частью массового сознания, основой мировоззрения и жизненной позиции значительной части западного общества. К сожалению, основное население России было, практически, отсечено железным занавесом от участия в подобных мировых процессах.
    В России были другие проблемы, главная из которых – уцелеть под давлением государственного маховика, перемалывавшего каждого для всеобщего счастья. Если не брать в расчет маргинальные субкультуры отказников и диссидентов или протестное мировоззрение блатного мира, то основной задачей большинства было внимательное наблюдение за положением указующего перста и послушное движение в указанном направлении. Так безопаснее, не умрешь с голоду, можно выучить детей и получить пенсию, как у всех.
   Теперь указующего перста нет, а вариантов – бесчисленное множество: и где работать, и как сохранять нажитое, и чему учить детей, и во что верить. Как ни странно, именно эти проблемы моих клиентов составляют основную трудность в работе финансового консультанта. Что есть благо? Как обрести желанный душевный покой? Как избежать множества напастей, о которых твердят все вокруг? Не найдя ответы на эти вопросы, невозможно точно ориентироваться и в финансовых проблемах. Более того, мой опыт свидетельствует о тесной связи культурного уровня человека и степени его проникновения в суть Бытия  с корректностью принятия им финансовых решений в собственной жизни.
      Культурные традиции, уровень личной осведомленности о  возможных вариантах распределения или привлечения денежных средств, конечно, играют свою роль в принятии тех или иных решений по ходу жизненного цикла, но эта роль ограничена. Не менее важным является правильное построение собственной жизни, придание первостепенного смысла раскрытию личностного потенциала, внимание к плавной смене целевых установок по ходу возрастных  периодов. Должен сказать, что с клиентами, не имеющими существенных личных проблем в этой части,  мне работать легко и просто. Создается ощущение, что финансовый рынок уже настроен под их запросы и полностью соответствует их ожиданиям.
     Совсем другое дело, когда сталкиваешься с плохо структурированным запутанным бизнесом, накопленными запасами, не дающими дохода, монотонным разрастанием количества разнородных проектов, уже ничего не дающих в личностном плане их организатору. Я уже точно знаю, что за всем этим страдающая личность, никому не доверяющая и неспособная получать помощь других людей, обуреваемая страхом и тревогой, которые только увеличиваются по мере роста богатства, желающая контролировать все и вся и лишенная искренней близости.  Для таких людей деньги и бизнес часто играют роль компенсатора, поддерживающего перекошенную личностную структуру, или служат источником средств для  разрушительных привычек (что, впрочем, одно и то же).
     Аналогичные параллели можно провести и для ряда других типичных групп, уверенных, например, что страховаться бессмысленно, что весь капитал надо держать в собственном бизнесе, что можно заработать, спекулируя на финансовых рынках через Интернет, и еще предлинный перечень подобных распространенных заблуждений. В работе с такими клиентами мне часто приходится обсуждать мировоззренческие вопросы, помогать в поисках истинных, соответствующих возрасту и способностям, жизненных смыслов или вариантов развития, способствующие личностному росту.
В этой связи я посчитал необходимым привести в этой книге ряд сведений из психологии личности, поскольку большинство человеческих ценностей невозможно измерить в рублях, а принимать финансовые решения надо. В этом аспекте управление корпоративными финансами намного проще – обеспечить исполнение производственного плана, закрыть кассовые разрывы, привлечь средства для развития. Все регламентировано, в рублях и в процентах, просто и понятно.  С конкретным человеком все сложнее. Прежде всего, в силу индивидуальности личной ценностной шкалы, прошлого опыта, наличия собственного жизненного смысла в каждой конкретной ситуации и осознаваемого или нет плана собственной жизни. Поэтому я прибегнул к параллельному рассмотрению известных фактов и положений из психологических теорий человеческих потребностей с рассказом о возможностях и свойствах различных финансовых инструментов. Если такой прием облегчит для вас, мой читатель, принятие конкретных практических решений, я буду рад.