ЕСТЬ ЛИ МОРАЛЬНЫЕ ЦЕННОСТИ У БИЗНЕСА В УСЛОВИЯХ
УКРАИНСКОЙ ГУМАНИТАРНОЙ КАТАСТРОФЫ?
Банковская система – это особая епархия, государство в государстве. По сути,
она должна быть вне политики, вне социальных потрясений – будь то революции, смены режимов и т.п.
Банковская система должна быть в стороне от клановых интересов, нерушима и надежна, как скала, как, например, швейцарские банки, надежность которых стала крылатым выражением.
В банках хранят свои средства заклятые оппоненты, друзья и враги, при этом финансовое учреждение должно быть гарантом сохранения и приумножения средств тех и других.
Если банковская система рушится, в стране воцаряется хаос…
На 1 декабря 2012 г. украинских потребителей финансовых услуг обслуживало 19 701 отделение 176 банковских учреждений, сегодня их чуть больше – 178. Наибольшее количество отделений - 2 840, или 14,4%,— работает в Киеве и Киевской области, такие данные приводит Независимая ассоциация банков Украины (НАБУ).
Рекордсмен по количеству открытых отделений - Ощадбанк. У него 5 840, или 29,6% от общего количества отделений. Второе и третье места занимают прославившийся в связи с так называемыми «зачистками» на Украине ПриватБанк — 3 401 (17,3%) и Райффайзен Банк Аваль — 858 (4,4%).
Есть банки и поскромнее, предлагающие украинским клиентам депозиты под высокие проценты и «кинувшие» своих вкладчиков, как только в стране начались события на Майдане, например VAB банк…
Банковская система продержалась в Украине достаточно долго: когда в стране уже происходили драматические события и общество лихорадило от социальных потрясений, вкладчикам еще выплачивали проценты и возвращали депозиты – правда, не все банки, и со странными ограничениями.
Резкий скачек курса доллара и обвал гривны пошатнули стабильность украинских банков, при этом каждый из них отреагировал на происходящее по-своему. Интересно, что и политика банков в отношении к клиентам в условиях экстремальной ситуации тоже оказалась разной.
Некоторые продолжали добросовестно выполнять свой долг перед населением, другие погрели руки на людском горе, иными словами «использовали ситуацию по максимуму»…
БАНКОВСКИЕ «РАЗВОДКИ»
Предыстория этой статьи началась еще год назад, когда моя коллега по перу - известная писатель и журналист из Украины Наталья Вареник посетила отделения многих банков, чтобы ознакомиться с предложениями по депозитным программам, где ей рассказывали о плюсах и минусах разного вида вкладов.
Тогда, еще в состоянии относительной стабильности, банки усиленно предлагали гражданам вкладывать средства в гривну, поскольку никакие валютные вклады не подкреплялись такими мощными процентами, как гривневые депозиты. И большинство граждан вкладывали средства именно в национальной валюте, поверив банкам и государству, хотя пора бы им уже стать умнее и верить только своему горькому опыту! Последние события в Украине показали, что ее национальная валюта – совершенно не стабильна и держать в ней средства опасно.
Интересно, что еще год назад судить об устойчивости и надежности банка, работающего в Украине, можно было по процентным ставкам на депозиты в гривне: например, устойчивый и сегодня Райффайзен Банк Аваль предлагал клиентам всего около 14% годовых, Укрсиббанк – около 14 %, Ренессанс Капитал – около 15 %, Сбербанк России – около 16 %, Ощадбанк – около 18 %.
Банки, которые начали шататься в первую очередь, предлагали проценты повыше: VAB банк – около 24%, Дельта банк около 20 %...
Впрочем, есть и исключения: например, Приватбанк, который год назад предлагал не слишком много – от 15 до 18 % годовых, пережил серьезные потрясения. Зато на политическом поприще прославился еще так!
Что касается Брокбизнесбанка, который выплачивал клиентам средние 17-19 %, это пример того, что в Украине клиенты банков могут пострадать от клановой принадлежности их держателей.
Красочные рекламные проспекты VAB банка, хорошие отзывы его давних клиентов и высокие проценты заставили далекую от финансовой сферы писательницу обратить внимание именно на это финансовое учреждение.
Переживший серьезные проблемы и смену собственника в 2012 году, банк вроде бы начал динамично развиваться, даже выдавать кредиты населению. Высокие проценты на депозиты в этом банке объяснялись, на первый взгляд, желанием новой администрации привлечь к банку средства новых вкладчиков и поставить его на ноги.
Приятно удивили и условия депозитного договора, озвученные ответственным лицом отделения № 83, по так называемому «Английского» вкладу: высокий ежемесячный процент и главное для Натальи, неопытного в таких вопросах человека, который ни разу в жизни не заключал депозитных договоров – возможность досрочного расторжения договора с минимальной потерей процентов - только за текущий месяц!
Это было то, что нужно, поскольку продав квартиру ребенка, она планировала купить аналогичную в другом городе, и деньги могли понадобиться в любой момент.
- Это акция, кроме того, ожидание выдачи депозита в течении 7 дней позволяют потерять только проценты за текущий месяц – убеждала доверчивую служительницу муз ответственное лицо банка, госпожа М.
Она же поставила свою подпись на депозитном договоре и умудрилась оформить его с грубыми нарушениями: вместо «Английский новый» (Наталья никогда до этого не была клиентом банка) оформила «Английский постоянный», лишив женщину возможности забрать свои средства из банка в течение 3 месяцев без потери процентов…
Увидев куцый текст договора, Наталья все же поинтересовалась – можно ли ознакомиться с подробностями?
- Подробности прописаны в Правилах банка – парировала ответственное лицо – и составляют около 20 страниц текста, размещенных на сайте. Все равно не будете все читать, главное я Вам объяснила…
Все мы знаем о кошмарных текстах банковских договоров, составленных на малопонятном языке, мелким шрифтом на десятках страниц, которые мало кто читает.
Рассудив, что сотруднику банка нет никакого резона вводить ее в заблуждение по поводу Правил, тем более, что разговор этот происходил в присутствии родственников журналистки, она подписала договор.
Наталье и в голову не могло прийти, что от нее скрыли объективные факты о минусах вклада, использовав дешевую «разводку» клиентов.
Зачем это было нужно сотруднице VABa? Может быть, она получала премию за каждый – правдами и неправдами - оформленный депозит?
Подав через полгода – в ноябре – заявление на досрочное расторжение депозита (попался подходящий вариант покупки квартиры) Наталья вновь в присутствии родственников уточнила у той же сотрудницы: сколько процентов она потеряет, разорвав договор? Только за текущий месяц – не моргнув глазом, ответила М. Интересно – на что она рассчитывала? Что женщина не переживет «сюрприз» в кассе?
САМОБАНКРОТСТВО
В ноябре сделка купли-продажи не состоялась, а когда Наталья посетила VAB банк в конце февраля, ее ждал неприятный сюрприз: вместе ответственного лица М. в отделении сидело уже другое лицо, которое сообщило ей, что разорвав досрочно депозит, она потеряет все проценты, накопленные почти за год!
Ужаснувшись (забрав все накопленные людьми проценты в нынешней ситуации, банк дает инфляции, по сути, уничтожить почти треть денег вкладчиков) журналистка немедленно написала заявление на имя Председателя Правления банка, изложив всю эту историю с просьбой пересчитать проценты хотя бы из расчета депозитных ставок на 1 год или 9 месяцев, имевших место год назад. Ведь не будь она так цинично обманута, положила бы средства на короткий срок. Наивная, ей казалось, что банк должен хотя бы попытаться сохранить свое лицо…
Время шло, никакого ответа из банка не было. Покупка квартиры поджимала, поэтому, поверив уже новому ответственному лицу банка, подтвердившему, что она сможет разорвать депозитный договор через неделю после заявления, дала залог продавцу квартиры в довольно крупной сумме.
Явившись в злополучное отделение 83 подать заявление на расторжение договора, женщина была ошарашена: банк в одностороннем порядке изменил Правила, установив срок расторжения договоров после подачи заявления термином на 1 месяц!
Таким образом, кроме огромных издержек по потере процентов, она теряла еще сумму задатка за просроченную сделку!
Потрясенные не меньше ее другие вкладчики банка начали штурмовать отделения, писать гневные отзывы в администрацию и на форумы – в условиях форс-мажорной ситуации в стране у каждого возникают неотложные нужды в средствах.
На пороге – война, а люди не могут воспользоваться своими сбережениями!
С юридической точки зрения, изменив в одностороннем порядке Правила расторжении депозитов, администрация банка должна была, по меньшей мере, предупредить в письменном виде своих клиентов. И если клиент не согласен на эти изменения Правил – Договор считается расторгнутым.
Ни Наталью, ни других клиентов банк в известность не поставил.
Кроме того, такие нововведения должны касаться только клиентов, заключавших договора после изменения Правил…
Вчитавшись в Правила на 20 страницах, писатель поняла, что они могут меняться как угодно, поскольку их смысл просто не соответствует здравому смыслу любого нормального человека. Например, исходя из этих Правил, каждый клиент банка должен посещать отделение не реже одного раза в неделю (прямо как на работу!) чтобы читать информацию на стендах. На этих самых стендах размещаются изменения Правил, и если клиент не опротестует их за сутки до вступления Правил в силу, ему уже поздно отстаивать свои права. Кстати, с 24 марта клиентов банка ждал еще один сюрприз, не предусмотренный в договорах – штрафная санкция 3% от суммы вклада за досрочное расторжение депозита. Несчастные украинцы теряли еще часть своих сбережений…
Между тем, паника вокруг VABа набирала обороты.
Существует понятие «умышленное доведение до банкротства». Чтобы доказать факт доведения до банкротства банка его собственником, нужно выявить – куда, в какие структуры выводятся активы банка.
Искусственно нагнетаемая паника среди вкладчиков – еще не доказательство преступного замысла и может быть расценена с точки зрения юриспруденции просто как неумелый менеджмент администрации.
Изменение сроков досрочного расторжения депозитов с 7 дней до 1 месяца, лимитирование снятия средств со счетов до смешных сумм 1000 или 500 гривен в день (в то время, как Постановление № 104 Нацбанка лимитировало только снятие валютных вкладов до эквивалента 15 000 гривен в день), невозможность рассчитываться посредством заблокированных банковских карточек в магазинах, не работающие по нескольку дней терминалы, зависшие между небом и землей переводы по системе swift, просто не выплаченные клиентам депозиты – что это? Неумелый менеджмент администрации банка? Или что–то другое?
На вопли потрясенных клиентов сотрудники отделений только разводили руками: нет подкрепления, не завозят денег.
Интересно: куда девались капиталы VABа?
По данным Нацбанка Украины на 1 октября 2013 года VAB банк по размерам общих активов (18,579 млрд. грн.) занимал 16 место среди 178 украинских банков.
Прибыль VAB банка в 2013 году, по данным пресс-релиза банка, составила 1,856 млн. грн. Согласно сообщению банка, общие активы за год увеличились на 59% и составили 21, 061 млрд. гривен. Личный капитал VAB банка в прошлом году вырос на 75% - до 2, 1 млрд. грн., уставной – увеличился на 30% - до 3, 049 млрд. гривен.
Это победное шествие банка никак не вяжется с тем, что он перестал выплачивать деньги клиентам еще до начала общей паники, которую сам же и посеял…
НЕЗРЯЧИЙ НАЦБАНК
После множества заявлений, звонков, осады местного отделения № 83, Наталье ее вклад все-таки вернули, забрав все заработанные за год проценты, что составляло огромную сумму для журналиста…
Наталья Вареник широко известна в литературных и журналистских кругах многих стран. Интересный писатель и общественный деятель, лауреат множества международных литературных премий самоотверженно и бескорыстно работает на поприще культуры, помогая талантливой молодежи, организуя конкурсы и мероприятия, зачастую покупая награды и подарки для талантливых детей за личные средства.
Обманув ее доверие с помощью недобросовестного сотрудника,VAB банк фактически пользовался целый год ее средствами, зарабатывая на них отличные проценты, а потом выбросил на улицу, забрав всю прибыль себе. Знай она об истинных условиях вклада, оформила бы депозитный договор на более короткий срок или вообще отказалась от услуг подобного банка…
Никакого письменного ответа от руководства VABа на ее заявления не последовало, ни о каком служебном расследовании до сих пор неизвестно, известному писателю и уважаемому человеку даже не принесли извинения.
Зато вернуть (ее же собственные!) деньги согласились только при условии, если я она не будет писать об этом в СМИ. Причем озвучивал эти требования не кто-нибудь, а начальник Департамента Банка.
Перед тем, как женщине вернули жалкие остатки ее денег, администрация банка выдвинула странные требования: чтобы в отделение явилась ее дочь с ксерокопией своего паспорта (почему она, а не дедушка или бабушка?!) ведь депозит был на имя Натальи? Чтобы запугать?
А когда Наталья явилась за депозитом в отделение № 83, ей отказались выплатить деньги, пока она не подпишет любовно подготовленное заявление о том, что отзывает все свои жалобы и претензии к банку. И только пригрозив сотрудникам Прокуратурой, журналистке удалось забрать вклад, не подписывая это оскорбительное заявление.
Явившись в банк в назначенное мне время, Наталья провела там около 4 ужасных часов, в то время, как у нее дома находился тяжелобольной под капельницей. Адресные средства для нее в отделение завезли, а выдать не могли, поскольку все системы блокировали любую выдачу вкладов. В результате ей стало плохо, она упала, поднимали люди…
За то время, что Наталья провела в банке, туда приходило масса клиентов, которые не могли снять деньги со счетов, сделать перевод, получить наличность в банкомате…
Происходящее в VAB банке не видел только незрячий – все финансовые форумы переполнены сообщениями от его обманутых клиентов.
- Срок окончания договора был 23 марта 2014, пришла в понедельник 24 марта - отделение закрыто, 25 марта написала заявление о закрытии вклада и через толпу прорвалась, чтобы отдать заявление. Заявление порвали и выбросили. Зашла в интернет - банкинг, написано, что проценты за полгода у меня выплачены и договор пролонгирован до 23 сентября 2014г
В этом банке ВОРУЮТ проценты и вклады со счетов вкладчиков – пишет вкладчица из Керчи…
Особенно страшно поступил банк с вкладчиками Крыма, рассчитывая что возвращать деньги клиентам, оказавшимся волею судеб в другом государстве.
Вот как описывает ситуацию в Крыму на форме вкладчиков банка один из крымчан:
- В Крыму только с сегодняшнего дня объявлено об уходе банков из Крыма и все продолжали работать и выдавать деньги, кто полностью рассчитывался, кто выдавал деньги с ограничениями (гораздо больше, чем 1 тысяча), а наш любимый банк смылся без предупреждений вот уже как 20 дней, за это время люди могли бы хоть что то снять или произвести операции по оплате, но им плевать. Они еще что-нибудь придумают, типа мы должны за каждой тысячей ездить на материк, такое впечатление, что кто то- от этих издевательств ловит кайф, просто пользуются беззащитностью вкладчиков, хоть Крымских, хоть Украинских…
Не лучше поступил банк и с вкладчиками из дальнего зарубежья:
- Я - израильский гражданин, имею у вас счета, не мог снять более 1000$ в течении месяца, вчера подал иск в суд в Тель-Авиве на получения всех средств с долларового счета и морального ущерба в размере 10 000$, по закону Израиля у вас 30 дней на разъяснения. Есть Венская конвенция по правам человека. Суд состоится через месяц, дата в письме — куда его вам отсылать? За непосещение заседания я автоматически выигрываю суд!
А вот страшные подробности происходящего из Мариуполя - о событиях, происходящих еще до стрельбы и пожаров:
- Мой вклад закончился 28.02.2014. Там более полугода лежали проценты 2000 $, которые я не снимала. До сих пор из этих процентов я сняла всего 1000 $. Вклад у меня на 55 000 $ сейчас я была вынуждена разделить эти деньги на троих членов семьи и продлить вклад. На текущем счету у меня по-прежнему висит 10 000 $ отдайте хотя бы их!!! Прошу отреагировать на эту ситуацию!!! Мой счет 040000395964 проверьте: сколько вы мне выплатили за это время? Почему ущемляете отделение 102 г. Мариуполь, не подвозите валюту? Почему по-хамски относитесь к крупным вкладчикам? Я копила на квартиру, которую по вашей милости я не могу сейчас купить!
Читая обращения обманутых вкладчиков VABа, которыми переполнены социальные сети, причем с конкретными номерами депозитов и именами, становится непонятным: почему происходящее в этом финансовом учреждении упорно не замечали и не замечают в Нацбанке?
Позвонив на «Линию доверия» главного банка страны, Наталья спросила: что происходит? Дежурный оператор линии Лариса Быкова отвечает: «О событиях в VAB банке нам известно, но нужно время, чтобы принять соответствующие меры»…
Сколько же нужно времени? И для чего?
А не потому ли руководства Нацбанка Украины не замечает происходящее, что его нынешний руководитель Степан Кубив в хороших дружеских отношениях с владельцем VABа Олегом Бахматюком, о чем пишут многие СМИ?
Недаром известный журналист, написав письмо в Нацбанк, получила типичную отписку с предложением обращаться в суд…
Интересно в этой связи мнение о ситуации в украинской банковской системе Председателя Комитета экономистов Украины Андрея Новака, которое широко цитируется в интернете:
«…закрытие своего банка может «заказать» его владелец. Все будет выглядеть довольно просто. Например, акционер соберет депозиты населения, выведет полученные средства на родственные структуры, а затем по договоренности с НБУ и Фондом гарантирования вкладов в банк введут временную администрацию.
Долги перед населением будет покрывать государство из ФГВФЛ, который на самом деле уже пусты. Но законодательством предусмотрен механизм получения ссуды из государственного бюджета — любого размера. А это бесконечный источник денег.
Сколько стоит такая схема? Никто не знает наверняка, но такая схема обогащения давно известна. Несколько платит владелец банка, который просит провести контролируемое банкротство. В частности, чтобы временная администрация и ликвидатор банка «не нашли» средств, которые были выведены из банка. А несколько «наваривается» за счет Фонда гарантирования — к нему подаются завышенные суммы депозитов населения, которые должны быть погашены. Среди вкладчиков появляются «мертвые души», которые требуют многих миллионов дополнительных гривен. Разница между заявленной суммой и реальным долгом перед населением идет в карманы заинтересованных чиновников….»
СПАСЕНИЕ УТОПАЮЩИХ ВО ВРЕМЯ ПОТОПА
Крушение того или иного банка – всегда трагедия для его вкладчиков, но в мирное время у каждого физического лица, чей вклад составляет сумму в эквиваленте до 200 000 гривен еще есть надежда на возвращение средств через Фонд Гарантирования Вкладов.
Когда страна находится, по словам ее руководства, на грани дефолта, когда она в состоянии военного конфликта, а также политической и социальной нестабильности, в преддверии гуманитарной катастрофы - трудно делать какие-либо прогнозы о судьбе потерянных средств…
Начиная с 31.03 перед Нацбанком Украины проходят акции протеста вкладчиков VAB банка, на которые приглашены представители украинских телеканалов, СМИ. Но никаких мер к руководству VABа со стороны Национального банка Украины видимо не применяется.
По данным НБУ, за последние 10 лет из государственного реестра было исключено 67 банков, по которым была завершена процедура ликвидации, и еще 10 учреждений было ликвидировано в результате реорганизации.
Самыми крупными банковскими крушениями за последние 10 лет считают банкротства «Проминвестбанка», «Родовидбанка» и «Надра банка».
В настоящее время на стадии ликвидации находятся около 20 учреждений – из-за ухудшения финансовых показателей. Эксперты считают одной из немаловажных причин снижение уровня доверия среди населения.
Пополнит в ближайшее время этот список VAB банк?
В любом случае, посеяв панику среди собственных клиентов, это финансовое учреждение не будет в накладе – все проценты за депозитные вклады граждан, досрочно снятые из-за политики банка, плюс 3% штрафных санкций достанутся ему…
Выдавая в гривне средства с валютных текущих счетов своих клиентов, VAB заработал приблизительно 20-25 процентов от выдаваемой в «свеженапечатанной» гривне, так как курс по которому выдают валюту, существенно занижен по отношению к коммерческому курсу на текущее время.
А может быть, деньги клиентам не выдавались из-за валютных игр на Межбанке? Страшно представить – сколько можно было заработать на валютных средствах попавших в беду клиентов в это нелегкое смутное время…
О том, что деньги на раскрутку владельцу VAB не помешают, говорят следующие цифры: Агрохолдинг «Авангард», принадлежащий Бахматюку, самый крупный производитель яиц в Украине, завершил 2013 с чистим доходом 238,1 млн. долларов, что на 4% больше, чем в 2012 году.
Про это говорится в отчете компании, озвученном на сайте Лондонской биржи, передает Интерфакс-Украина.
Согласно отчета, выручка холдинга за минувший год увеличилась на 5% - до 661,2 млн. долларов.
Валовая прибыль «Авангарда» за 2013 год составляет 266,7 млн долларов, что на 3% больше показателя предыдущего года, операционный — 275,8 млн долларов(на 4% больше).
Олег Бахматюк, который входит в сотню богатейших людей в рейтингу Forbes,не брезгает мелочами - даже копейки, заработанные украинским журналистом, пущены в дело...
Наталья Вареник, которая помимо прочего известна как потомственная целительница и парапсихолог, член президиума Всемирного Форума Духовной Культуры, где собраны лучшие представители духовных практик со всего мира, говорит по этому поводу: "Люди не понимают, что их поступки, совершенные в этом мире, ложатся тяжким грузом не только в их карму, но и в карму их детей. Страшно, но за поступки родителей платят дети, потомки, во многих поколениях..."
Кто знает, может быть совесть все-таки заговорит?
Светлана Смолич, журналист, Минск.