Национальная платежная система или Come back in

Роман Мальгин
Давно собирался написать статью о работе платежных систем, но была надежда, что тема не станет актуальной. Увы, 05.05.2014 закон о создании национальной системы платежных карт принят. Чего нам ждать?

Часть 1. Лирическое отступление
   
   Некогда было три банка в великой империи СССР.
   Был Госбанк и начертание имени его было на каждой монете в великой империи СССР и нельзя было без того начертания покупать и продавать. И в каждом городе и в каждом поселке бдили верные слуги Госбанка,  Гострудсберкассы. Те же несчастные, кто лишен был начертания Госбанка, пребывали в скорби от того, что цена их монеты была лишь в шестьдесят одну сотую полновесного рубля, и ни сотой более. И радовались люди СССР величию Госбанка.
   И был Промстройбанк, в разное время являвший себя в ипостасях Промбанка, Стройбанка и Сельхозбанка. И всякая постройка возводилась и всякая пашня распахивалась с именем его. Ибо без благословения Промстройбанка Великий Госплан никому не даровал фонды свои. С благословением же его росли города и реки меняли русла и расцветали сады среди жарких песков.
    И был Внешторгбанк, скрытый от смертных в горних высях, и хранил он СССР от ужаса извне. И мудрые служители его сведущи были в инфляции и волатильности, и не устрашали их быки и медведи. И свое начертание даровал Внешторгбанк посвященным, именуемое «чек серии Д». Случись же неверному коснуться начертания сего, низвергался он в бездну Колымскую и пребывал в мучениях многие годы.
   Так было некогда в великой империи СССР.


Часть 2. Скучный обзор принципов работы платежных систем. Если Вы знакомы с вопросом, эту часть можно пропустить.

1) Зачем нужна платежная система?

Для того, чтобы один человек(организация) мог отдать другому(другой) деньги, не мучаясь с получением, хранением и т.д. наличных, существует банк. Достаточно отдать распоряжение о переводе средств(это называется ТРАНЗАКЦИЯ) со своего счета на счет другого человека, и тот заберет их в банке когда пожелает.

Но если у другого счет в другом банке? Здесь и требуется межбанковская платежная система, которой уже Ваш банк отдает распоряжение о транзакции в банк получателя.
Разумеется, чем больше банков подключено к платежной системе, тем она универсальнее, то есть с ее помощью можно оплатить услуги организаций, в каких бы банках не были их счета.
      
     2)  Выпуск банковских карт и прием платежей с карт других банков.

Существует два типа отношений банка с платежной системой при выпуске и обслуживании карт. Первая стадия – ЭКВАЙЕР. Банк получает от системы технологии обмена информацией и устанавливает у своих клиентов платежные терминалы(POS – терминалы). С помощью терминала банк идентифицирует карту(как работающую в этой платежной системе), получает информацию о состоянии счета(независимо от того в каком банке счет открыт) и проводит транзакцию. По той же схеме работают и банкоматы с выдачей наличных.

Более высокая стадия – ЭМИТЕНТ. Банк-эмитент получает право выпускать собственные банковские карты, привязанные к платежной системе. То есть клиент может не просто из своего банка перечислить средства в другой банк системы, а распоряжаться своим счетом с помощью карты из любого терминала или банкомата подключенного к платежной системе.

Обратите внимание! В каждом банке все операции по картам обслуживает только одна платежная система! Это делается для защиты от мошенничества клиентов и защиты инсайдерской информации от конкурентов(для работы системы каждый банк передает ей обезличенные сведения о состоянии счетов, по сути сведения о собственной платежеспособности)

3)  Как платежные системы работают с владельцами банковских карт?

Если с банками платежные системы работают уже давно, то для работы непосредственно с клиентами банков принципы их работы пришлось перестроить.
Сколько времени занимает у Вас оплата покупки картой? Буквально 4-5 секунд. А если Вы придете в свой банк, то проведение платежа без посредника потребует больше времени. Разница возникает потому, что банк перед проведением транзакции полностью проверяет состояние счета – Открыт ли счет? Сколько средств на счету? Есть ли запрет на пользование средствами? Не снимаются ли в данный момент средства со счета в другом отделении банка или через интернет? Разумеется, все эти запросы делает компьютер, но время они отнимают. А ведь каждая лишняя секунда, к примеру в супермаркете на рождественской распродаже, это потерянные супермаркетом деньги.

Поэтому платежная система фактически кредитует владельца карты. Выглядит это так – с определенной периодичностью банки отправляют системе данные о состоянии счетов. Терминал опознает карту и запрашивает платежную систему(не банк!) – можно ли этой картой оплатить конкретную сумму? Система одобрила – покупатель свободен, а сама транзакция может пройти позже. Конечно, после каждой оплаты вступает в действие специальный алгоритм, имея на карте одну тысячу две покупки по тысяче оплатить не удастся.

4) Валюта системы и конвертация

Если платежная система работает с банками разных стран, то и счета в них открыты в разных валютах. Когда владелец банковской карты оплачивает покупку(снимает наличные) в другой валюте – система сама конвертирует валюту по своему внутреннему курсу, как правило более выгодному чем внутренний курс банка.
Сама платежная система для внутренних расчетов использует только одну валюту. То есть конвертация происходит при каждом платеже, по схеме: валюта покупателя – валюта системы – валюта продавца.

Соответственно, сами внутренние расчеты проводятся через банки, аффилированные к центрам эмиссии валюты системы. То есть если мы всё считаем через доллар, то и переводить одни деньги в другие будем в банках США, потому что во первых – операции с долларами там дешевле и курс стабильнее, а во вторых – не будет проблемы физической нехватки долларов, при необходимости центр эмиссии еще напечатает.

До недавнего времени US доллар был единственной внутренней валютой платежных систем, что вполне объяснимо – мировая резервная валюта с большим запасом устойчивости.

Однако во второй половине двухтысячных страны ЕС приняли ряд беспрецедентных мер. Была законодательно ограничена итоговая для клиента комиссия по транзакциям(то есть уже сумма комиссии платежной системы и комиссии самого банка). В настоящее время доля международной платежной системы в большинстве случаев – 0.3% от суммы. Также ЕЦБ добился от платежной системы Mastercard, один из процессинговых центров которой находится в Европе(и, соответственно, подчиняется местным законам), использования евро в качестве валюты системы(только на территории ЕС, в других странах валюта системы Mastercard по прежнему доллар).


Часть 3. Как это делалось в России

Попытки создать собственную систему платежных карт в России предпринимаются давно.

В 1993 году, на базе собственной межбанковской платежной системы Сбербанк запустил проект «Сберкарт», он же впоследствии ОРПС. В 2010 проект был закрыт и преобразован в систему УЭК(универсальная электронная карта), которая должна работать на базе национальной межбанковской платежной системы «ПРО100»(читается как «просто»). На момент закрытия «Сберкарт» - ОРСП было эмитировано(выпущено) около 3 миллионов карт. Даже в масштабах только Сбербанка проект оказался провальным.
Сбербанк неоднократно заявлял о скорой перспективе соединения «Сберкарт» с возможностями международных платежей системы Visa – не реализовано.

С 1993 года на базе новосибирского Академгородка работает система «Золотая Корона», объединившая более 80 частных банков. По заявлениям владельцев эмитировано порядка 17 миллионов карт «Золотая Корона», независимые источники говорят о 8 миллионах.
«Золотая Корона» неоднократно заявляла о скорой перспективе использования возможностей международных платежей системы Mastercard – не реализовано.

В том же году ассоциацией частных банков была создана система «Юнион кард». Путем слияний удалось привлечь к участию более 400 российских банков, однако система осталась скорее межбанковской ,чем системой банковских карт. Самих карт было выпущено всего около 3 миллионов. С 2007 года система занимается только эмиссией и обслуживанием карт платежной системы China UnionPay (CUP) на территории РФ.

Принципиальные изменения на рынке банковских карт произошли в двухтысячных, после начала активной работы международных платежных систем Visa и Mastercard в России.
Visa и Mastercard пришли на рынок с отработанными технологиями, высоким уровнем сервиса и вложили большие средства в развитие инфраструктуры банков-эквайеров – значительная часть терминальных систем устанавливалась за счет их лизинговых программ. То есть мест, где можно заплатить картой, стало больше, оплата картой стала выгоднее.
Однако, наиболее привлекательной для пользователей карт стала возможность конвертации валют. По сравнению с существовавшей до того громоздкой системой конвертации по курсу банка и открытия валютных счетов(крайне невыгодных из за низкой ставки по вкладам) это был настоящий прорыв, который и обеспечил Visa и Mastercard около 95 % российского рынка.

Последняя попытка вернуть рынок была предпринята в 2010 году, когда вступил в действие закон о создании Универсальной Электронной Карты. Попытка с треском провалилась. Напомню, согласно этого закона каждый россиянин в 2013 году мог добровольно, а в 2014 ОБЯЗАН получить УЭК, представляющую собой удостоверение личности. Текстовая часть УЭК содержит фото и персональные данные гражданина, а чип - электронно-цифровую подпись(ЭЦП), приложение для работы с госуслугами и банковское приложение.
Идея объединить в одной карте ЭЦП, сведения о прописке и доступ к банковскому счету не вдохновила никого. По меткому замечанию одного из банкиров – это все равно, что обязать человека к связке ключей прикреплять бирку с адресом.

Часть 4. Предложение, с которым нельзя согласиться.

И вот, в 2014ом, на фоне экономических санкций, перспективы новых санкций и истерических криков о санкциях( в соотношении примерно 1\10\10 000) принимается закон о создании Национальной системы платежных карт. Поскольку около 90% платежей по картам имеют внутренний характер, новый игрок автоматически удаляет Visa и Mastercard с российских рынков.
Но не все так просто – международным платежным системам любезно предлагают остаться, чтобы обеспечить осуществление трансграничных платежей.
Для этого всего то и надо – отказаться от принципа «один банк работает с одной платежной системой», поделиться с недобросовестным конкурентом технологиями и принять на себя риски злоупотреблений(которых в отечественных банках хватает). К тому же Visa и Mastercard должны будут предоставить свои бренды и, что особенно умиляет, внести обеспечительные взносы в размерах превышающих годовой доход от их деятельности в России(в сумме для двух компаний - около 4 миллиардов долларов). Как этот взнос будет возвращаться неясно, зато ясно, что он будет лежать на депозите без процентов, то есть Visa и Mastercard предлагают ежегодно дарить несколько сот миллионов долларов упущенной прибыли.

Итог таких нововведений достаточно предсказуем – международные платежные системы уйдут с российского рынка. Уйдут целиком – то есть не просто перестанут обслуживать банковские карты, а полностью прекратят транзакции из России. И если для бюджетников, пользующихся банковской картой раз в месяц, это пройдет практически незаметно, то для большинства фирм и предприятий ситуация будет близка к катастрофической. На уровне физического лица\небольшого предприятия рубль утратит статус легко конвертируемой валюты. Не забывайте, более 50% товаров в стране – импортные.

Часть 5 «Существуют три вида лжи»(с)

Зачем же понадобилось подвергать экономику таким потрясениям?

Объяснение первое, из телевизора: Международные платежные системы передают сведения о доходах россиян западным спецслужбам – брехня! Во первых - платежные системы работают с обезличенной информацией, во вторых - создание собственной платежной системы никак эту информацию не защитит(все равно будут зарубежные технологии процессинга, обмен данными при трансграничных операциях, да и сами банки предоставляют информацию такого рода для получения валютных кредитов), в третьих – вся работа платежных систем построена вокруг безопасности данных, достаточно одного факта торговли информацией, чтобы репутация платежной системы была подорвана.

Объяснение второе, патриотическое: Международные платежные системы ежегодно зарабатывают около 4 миллиардов долларов на транзакциях россиян и эти деньги уходят из страны, ущемляя наши банки – брехня! Во первых попутаны цифры – 4 000 000 000 это не чистая прибыль, а общий доход, сумма чистой прибыли в несколько раз меньше. Во вторых – в стоимости любой внутренней транзакции доля международной платежной системы минимальна. Большую часть денег получает именно банк, в котором открыт счет. Предлоги разнятся – комиссии за снятие наличных, за оплату через терминал\банкомат другого банка, просто комиссии за операцию и т.д.

Объяснение третье, макроэкономическое: Оборот международных платежных систем в России действительно велик, несколько миллиардов долларов в день. Все эти деньги конвертируются из рублей в доллары, это укрепляет курс доллара. Если мы создадим свою систему и заставим ее использовать рубль в качестве системной валюты, то все иностранные компании, покупающие в России, будут конвертировать доллары в рубли и укреплять рубль. Идея выглядит здравой, вот только заставить иностранцев рисковать, вкладываясь в шаткий рубль, не удастся. Анекдотическая триада: зять Рокфеллера – директор швейцарского банка – крепкий сибирский мужик, хороша только в анекдотах.

Итак, все три существующих на сегодняшний день объяснения несостоятельны. Так зачем же? Прежде чем искать ответ, давайте конкретнее сформулируем вопрос. Что получит страна в результате нововведений:
1) Все платежи внутри страны будут подконтрольны государству
2) Платежи за рубеж\из за рубежа станут крайне сложны для большинства населения
3) Большинство банков(все подключенные к национальной платежной системе) лишатся возможности работать с иностранной валютой, иностранными банками
4) Курс рубля внутри страны(в национальной платежной системе) никак не будет связан с реальным курсом, привязанным к мировым валютам
5) Сделки с иностранцами будут проходить через ограниченное количество лояльных к государству банков
6) К сделкам с иностранцами будут допущены только крупные лояльные компании
7) (гипотетически) хранение иностранной валюты гражданином или организацией(кроме особо доверенных) станет уголовным преступлением

Вам это ничего не напоминает? Come back in the USSR!