С магнолиево-чайковым приветом из субтропической Алабамы!
Кредитная история бывает чистой, отличной, хорошей и плохой.
Чистая кредитная история означает, что у вас вообще нет никакой кредитной истории. Нет информации о вас, вашей работе, долгах и кредитоспособности.
Например, вы только что приехали в США. У вас нет опыта работы, ни одной кредитной карты, вы никогда не платили налоги, никому не должны. Вам никто не даст кредит на покупку машины или дома.
Вам могут дать кредитную карту на триста-пятьсот долларов, но придется за нее платить около тридцати долларов в год — это цена членства.
Иммигрантам с чистой кредитной историей проще всего получить кредит в магазинах одежды и стройматериалов. Обычно это кредитная карта на триста-пятьсот долларов. Банк-кредитор увеличит заем до двух-трех тысяч в течение нескольких лет.
Если вы в Америке прожили два-три года и полагаете, что теперь вам дадут кредит на покупку дома, извините. Позвольте развеять ваши наивные ожидания.
Я своего русского мужа Сергея легализовала в 2009 году. До 2011 года мы работали на себя, делали ремонты, красили дома. Потом он работал на государство в сфере социального жилья, то есть ремонтировал субсидированное жилье для бедных.
В 2011 году Сергей решил купить новую машину в кредит. Мы приехали в автосалон «Тойота». Его «пробили». То есть взяли личный номер SSN, social security number, и просмотрели кредитную историю. И что они увидели? Что человек в США работал, платил налоги и пользовался кредитами, выплачивая их, только с 2009 года.
Мы не знали, что автодилеры пытались получить для Сергея кредит у нескольких банков. Мы сидели у сэйлсмена в кабинете и нервничали. Я-то знала, что мне кредит на новую машину не дадут, у меня плохая кредитная история. У меня банкротство с первым мужем было в 2006 году. А эта негативная информация висит на кредитной истории десять лет и делает ее «плохой кредитной историей».
Моему мужу дали кредит на машину. Спустя пару недель мы получили письма-рапорты из банков, которые ему отказали в кредите. Законы тут такие. Банки должны объяснить человеку, почему они отказывают. И причина была такова: «недостаточная кредитная история».
Отличная кредитная история появляется тогда, когда у вас постоянная работа на протяжении многих лет, стабильное место жительства, вы пользуетесь кредитными картами и сразу выплачиваете свои ежемесячные покупки, на них сделанные, нет никаких задолженностей и банкротства.
Помимо банкротства, кредитная история портится и от других факторов. Это делает ее плохой кредитной историей. Рассмотрим возможные варианты.
- Если человек снимал квартиру, потерял работу, прервал контракт и съехал, допустим, жить к родителям, то его кредитная история от этого испортится. Он же подписывал контракт, что будет снимать жилье в течение года или двух, а потом уехал, подставив владельца дома.
- Если человек несколько раз платил свои минимальные взносы кредиторам с опозданиями или вообще не перестал платить, то банки заявят на некредитоспособного куда надо.
- Если вы не оплачиваете свои медицинские счета (например, вы планируете платить больнице десять баксов в месяц, а они хотят триста), администрация медицинских учреждений имеет право отдать ваш долг кредиторам или сразу списать, а ваша кредитная история получит этакий неприятный довесок.
- Если вы не можете выплачивать кредит на купленную машину, то банк ее у вас забирает. В результате на кредитной истории красуется «ярлык» repossession. Десять лет, пока это черное пятно марает кредитную историю, вам никто не даст кредит на другую машину. Хотя нет, могут дать, но мелкие автодилеры, и то с драконовскими процентами. Знаю. У меня была ситуация, нужно было срочно купить русскому мужу фургон в 2009 году для нашего ремонтного бизнеса. У него не было кредитной истории вообще, так как он в США нелегально прожил более десяти лет. И мне автодилеры сразу накрутили двадцать восемь процентов «интереса» к стоимости фургона, я должна была выплатить в течение года этот долг, по жирному взносу два раза в месяц.
- Если у вас все кредитные карты забиты до отказа, банки и в этом случае вам не дадут заем для покупки дома или машины, и новые кредитные карточки тоже никто не выделит. Лимит исчерпан, селяви.
Хорошая кредитная история у вас тогда, когда есть работа, была работа и вы можете это доказать своими чеками. Также у вас есть кредитные карты, вы должны, но немного. То есть кредитная история показывает, что вы контролируете свои расходы.
Отличная кредитная история бывает в случае, когда вы никому не должны, но пользовались кредитами, выплатили, работаете на одном и том же месте, никуда не переезжаете, и все это в вашей кредитной истории записывается — адреса, места работы, долги… Как анкета в поликлинике, только в банковской системе-надсмотрщике.
Если человек боится брать кредиты, не пользуется кредитными картами, то у него не будет кредитной истории!
Если у вас есть деньги, то все равно купите мебель в кредит и отдайте этот кредит побыстрее, тогда ваша кредитная история будет выглядеть классно. А если вы достаточно богаты, чтобы за все платить наличкой и вдруг вам понадобится крупная ссуда, ее могут и не дать, так как нет кредитной истории.
Ну, а если вы выиграли несколько миллионов в лотерею, то такие составляющие жизни, как кредитная история, могут вас не волновать!