Хочешь хорошего результата – делай сам. И качественнее, и дешевле выйдет. Эта народная мудрость верна не всегда. Но зачастую она срабатывает на 100 процентов
Конечно, специалисты, они на то и профи, что долгие годы постигали секреты мастерства. За что и берут немалые деньги. Но, с другой стороны, к примеру, в общепите поварами работают сплошь профессионалы. А домашний ужин, приготовленный мамой или супругой, одинаково не имеющих дипломов кулинарных училищ, чаще всего значительно вкуснее. Да и полезнее, не говоря уже об его стоимости.
Такой же подход справедлив в отношении страхования. По сути, это достаточно несложный бизнес, не требующий особых изысков как в оформлении платежей, так и в производстве выплат. Автор статьи отработал в этой сфере на руководящих должностях более полутора десятка лет и потому имеет право делать подобное заключение. Зато маржа, которую страховщики оставляют в своих карманах за организацию защиты имущественных интересов потребителей, в прямом смысле запредельна.
Как видно из таблицы, в прошлом году разница между платежами и выплатами, удержанная российскими страховщиками, только по двум направлениям страхования превысила 220 миллиардов рублей. При этом по добровольным имущественным видам клиентам в виде выплат возвращено всего два рубля из пяти, по страхованию ответственности того хуже – с каждого червонца вернулось менее полутора рублей. То же самое происходило в 2010-м, 2009-м, 2008-м и всех предшествующих годах. Отметим, что по уровню превышения платежей над выплатами наша страна не имеет равных. Хотя этот фактор действует и в других экономиках, но тамошние страховщики все же не столь алчны и держат выплаты в пределах разумных 70-75%, а не 13-40%, как у нас.
Тем не менее и эти деньги умеющие считать жители не только Запада, но и продвинутого Востока на сторону отдавать не хотят. Потому понятны причины, по которым общества взаимного страхования (ОВС) теснят специализированных страховщиков практически во всех развитых странах. Скажем, в США на взаимное страхование приходится треть всех страховых платежей. В Японии, Франции, Германии и ряде других западноевропейских стран – около 40%. А соседней с Россией Финляндии так вообще три четверти всех предпринимателей и граждан предпочитают страховаться через ОВС.
– Здесь стоимость страхования всегда ниже, поскольку это некоммерческие организации, – поясняет доцент СибГАУ Павел Зеленский. – Вдобавок все доходы капитализируется в пользу участников. За счет этого уменьшаются страховые взносы. Иногда вплоть до их отмены, как это происходит в исламском мире, где в силу религиозно-исторических причин преобладает именно взаимное страхование. Механизм понятен: накопленные ресурсы постоянно реинвестицируются, и со временем объем доходов, распределяемых в пользу участников, полностью перекрывает причитающиеся с них страховые платежи.
– Когда мы платим страховщику, эти средства уходят, – делится личным опытом президент Ассоциации красноярских строителей Владимир Пивнев. – Причем не столько в наши выплаты, сколько в чужие и немалые расходы, прибыль (а это очень рентабельный бизнес), кредитные ресурсы и т.д. В ситуации с ОВС все финансы остаются в нашем распоряжении. Потому на следующий год стоимость страховки уменьшится и так далее. Вот у меня страховых случаев за дюжину лет работы не было вообще. Значит, мои деньги ушли навсегда. А так бы они работали на меня и товарищей по ОВС.
«Создание ОВС позволяет консолидировать возможности членов по защите своих интересов и минимизировать расходы на эти цели». (Павел Зеленский)
Кролик – это не только шкурка...
…Но и несколько килограммов легкоусвояемого мяса, – справедливо убеждал слушателей известный сатирик. То же самое касается ОВС. Участники подобных партнерств не только значимо, в два и более раз, экономят на страховых платежах, но и получают возможность получения иных, для многих более значимых, нежели страховка, преференций.
– Скажем, ОВС могут кредитовать своих участников, оплачивать взносы в СРО и нести ряд других расходов, – отмечает Павел Зеленский. – Предоставлять за них залоговое обеспечение как участия в государственных и мунипипальных тендерах, так и для банков. Последние в таких случаях предлагают более льготные условия, что позволяет получать большие кредиты. Не говоря уже об упрощенной схеме документооборота, минимальном пакете документов, ускоренном рассмотрении заявки...
– Мы готовы работать с ОВС, – подтверждает слова представителя научного сообщества заместитель директора Красноярского филиала МДМ-банка Евгений Аверков. – И будем принимать их обеспечительство по кредитам. Практика показывает: у большинства компаний малого и среднего бизнеса под имеющиеся потребности не хватает залогового обеспечения, либо структура залога не соответствует нашим требованиям (много товарной массы, недвижимости и т.д.). Участие в этом процессе ОВС – оптимальный выход для всех.
– Банковскую гарантию для аукционов взять сложно, – соглашается генеральный директор компании ООО «МАСТЕРФАЙБР-КРАСНОЯРСК» Игорь Шарнин, – поскольку либо такая же сумма должна быть заморожена на счету, что весьма проблемно, либо нужен залог. Здесь же все понятно и хорошо.
– Какая функция ОВС важнее: страхование или обеспеченние баноковских гарантий, решают сами участники, – резюмирует Павел Зеленский. – Но и то, и другое членам общества обойдется значительно дешевле покупки на стороне. Не говоря уже о возможностях взаимного кредитования.
Отметим, участие в обществах взаимного страхования не отменяет возможности классической страховки, тем более по тем видам, которыми ОВС не занимаются. Но и эти услуги при «оптовом» страховании при посредничестве общества будут стоить гораздо дешевле, нежели при индивидуальном подходе.
– Мы готовы выступить партнером по оптимальным и очень льготным тарифам, – подтвердил директор регионального центра страхования СК «Транснефть» Павел Ревин. – Они будут меньше за счет того, что мы берем ответственность сразу за многие объекты, что снижает опасность выплат. Помимо защиты рисков, мы обеспечим консультационную, экспертную и иную аналогичную поддержку. Отмечу, «Транснефть» является государственной компанией, через которую подобным образом реализуются задачи господдержки обществ взаимного страхования.
Обеспечительство – услуга платная, но членам ОВС оно предоставляется безвозмездно (Евгений Аверков)
Страховую защиту по другим видам для своих членов ОВС может покупать на стороне, что обойдется гораздо дешевле в силу оптового характера контракта (Павел Зеленский)
От власти к бизнесу
Со ставки государства на партнерские объединения предпринимателей как базовое направление развития бизнеса, особенно для малых и средних компаний, началась эра саморегулируемых организаций. ОВС, очевидно, будет следующим этапом. К примеру, МЧС достаточно давно прорабатывает иделогию создания обществ взаимного страхования в части защиты имущественных, экологических и тому подобных рисков.
А депутаты Госдумы РФ А.Б. Коган и А.Е. Хинштейн внесли законопроект о введении взаимного страхования гражданской ответственности лиц, привлекающих денежные средства для долевого строительства многоквартирных домов. В частности, предлагается создание общества взаимного страхования застройщиков, которое станет единой некоммерческой организацией на территории России.
Основу страхования составит создание относительно дешевого по сравнению с коммерческим страхованием взаимного фонда денежных средств, исключающего распределение прибыли и иных доходов между членами общества. Это, во-первых, не должно привести к значительному увеличению цены строительства жилья, во-вторых, ставит барьер для возможных злоупотреблений со стороны членов общества. При этом застройщик, не получивший полис взаимного страхования, не будет иметь права привлекать деньги дольщиков, а также не получит разрешений на строительство жилых домов, если он имеет намерение привлекать денежные средства граждан и (или) юридических лиц. И такой закон имеет значительные шансы быть принятым уже в этом году.
Стремление власти стимулировать развитие ОВС означает, что к имеющимся для них преференциям будут, скорее всего, добавляться новые. Но воспользоваться ими в полной мере, как водится, успеют лишь те, кто первым сорганизуется и оседлает эту волну. Конечно, очень многое зависит от участников.
– Можно провести определенную параллель с ТСЖ, – считает Павел Зеленский. – Сегодня разница в оплачиваемых жилищно-коммунальных тарифах по сопоставимым квартирам в Красноярске достигает трех-четырехкратного разрыва. Как члены общества управляют им, то они и имеют.
– Я готов войти в ОВС хоть деньгами, хоть собственностью, – уже сейчас видит для себя выгоду в таком партнерстве Владимир Пивнев. – Но я хочу видеть, с кем объединюсь, кто, кроме меня, это сделает.
– Пора прекратить отдавать наши деньги на сторону, – поддерживает коллегу Игорь Шарнин. – Я за ОВС и буду агитировать за него своих коллег и товарищей.
– Я тоже всегда выступал и выступаю за подобные организации. Их можно сравнить с большой кассой взаимопомощи, только для юрлиц, – согласен с позитивной оценкой ОВС Валерий Залашков, председатель Красноярской территориальной (краевой) профсоюзной организации работников строительства и промышленности строительных материалов. – Впрочем, большим компаниям это не очень интересно. У них достаточная оборотка, сложившиеся долгосрочныве связи, отношения с банками, страховщиками и т.д. А вот малому бизнесу такая система буквально необходима. Кто «вошел в тему», тот понимает, о чем я говорю. Это еще одна возможность более спокойно и надежно работать.
Оценят ли возможности ОВС красноярские строители? Увидим. В любом случае наша газета готова вернуться к этому вопросу и рассказать как о полезном для бизнеса опыте, так и о том, что не получилось и почему.
Но все же очень хочется верить, что следующий материал на эту тему будет написан в позитивном ключе. Дело того стоит.
Директор НО «ОВС «АЛЬТИС» Татьяна Бездомова:
– Только общество взаимного страхования может наиболее полно учесть конкретные страховые потребности строительных организаций и их СРО, так как условия взаимного страхования разрабатываются и утверждаются самими строительными организациями как страхователями – членами ОВС исходя из их интересов. Ни одна иная страховая организация не может предложить условий страхования лучше, чем те, которые утвердят для себя строительные организации, объединившиеся в ОВС.