О том, что у нас в России самые неподкупные судьи, самые честные чиновники, самые вежливые силовики знают практически все. Однако это все люди «государевы». А вот в сфере гражданской тоже есть интересные структуры, очень близкие к бандформированиям лихих девяностых, но, как говорится, в законе. Речь о банках.
Банк как финансовый институт в сфере обслуживания физических лиц призван выполнять две основные функции: собирать вклады одних граждан, имеющих излишки средств,
и выдавать их другим гражданам, нуждающихся в этих средствах. Цель вроде бы благородная, а дело прибыльное, но у «наших» свой путь. Попробую кратко пояснить.
После кризиса 1998 года люди не очень охотно несут деньги в банки. Не помогают ни госгарантии, ни реклама (кстати, не всегда добросовестная), ни другие ухищрения. Место вкладчиков давно и прочно заняли иностранные инвесторы (банки, предприятия, люди), которым в своих странах весьма проблематично и под 5-6% годовых разместить средства. Есть еще межбанковский рынок, зарплатные проекты и многое другое.
Итак, банки получают деньги, которые нужно тут же отдать, а иначе будут убытки. И они их раздают, не особенно заботясь об оценке рисков. Реклама изобилует предложениями «кредит за полчаса», «кредит без залога и поручителей», «кредит по одному документу». Это все быстрые БЛАНКОВЫЕ (беззалоговые) кредиты, т.е. самые рискованные. Вполне понятно, что процент невозврата по таким договорам наивысший, но НАШИ банки это не смущает. Так как они ТОЧНО знают, что в убытке не останутся, так как снимут необходимое с тех, кто честно платит. Итак, как банки нас грабят.
Комиссия за выдачу кредита составляет несколько процентов. Например, берем 100 тысяч рублей, а получаем на руки только 97 тысяч. Три тысячи (более 3%) съел банк. А за что? За простейшую расчетную операцию, стоимость которой 100 рублей в большой базарный день.
Идем далее. Комиссия за обслуживание банковского счета – 1-2% от платежа или даже от первоначальной суммы кредита. Не забавно, когда при последнем платеже в 5 тысяч рублей с Вас удержат еще 2 тысячи, т.е. 40% от суммы платежа.
Кредит выдан на пластиковую карту? Тогда при снятии с нее наличных в банкомате ДАННОГО банка ДАННЫЙ банк удерживает еще 3-4%. Ну а если Вы не столь искушены в банковском деле, то в ЧУЖОМ банкомате с Вас в сумме сдерут процентов 6-7.
Итак, кредит под 25% годовых, что само по себе чудовищно при текущей ставке рефинансирования ЦБ ниже 10%, на самом деле превращается в 35-40%. И это если Вы примерный плательщик, и главной целью Вашей жизни с момента получения кредита становится его своевременное погашение. А если нет, то вы попадаете в ад, причем сразу. Ибо после оформления кредитного договора даже до получения денег Вы уже не КЛИЕНТ, а ДОЛЖНИК!
Сказки о том, что наши «добрые» банки заботятся о своих клиентах, годятся только для детей и слабоумных. Реально банки нарушают все виды законодательства от Конституции РФ до УК РФ, просто выбивая деньги из своих должников. Немного о повадках вышибал.
«Телефонный терроризм». Вам звонят от 7 утра до 22 вечера, часто и навязчиво. В мягкой или грубой форме «напоминают» о платеже, требуют подробных разъяснений. Сами не представляются или представляются частично. Номера телефонов разные, и не понятно, банк это или криминал. Иногда пытаются угрожать, правда не прямо. На этом уровне работает «банда» психологов-недоучек, так как любой вопрос (например, о ст. 23 Конституции РФ) ставит их в тупик. И они просто бросают трубку. Чтобы через час позвонить опять.
СМС-давление. Даже если Вы все регулярно платите, СМС с напоминалками поступают регулярно, причем очень часто ночью. СМС и звонки никак не коррелируют, чудо-сотрудники этих методов работают в разных отделах. Что забавно, такие простые письменные средства связи как почта и электронная почта НАШИМИ банками практически не используются. Ибо это ДОКУМЕНТЫ, которые можно предъявить в суде.
Штрафы и пени. Здесь полная свобода: на просрочку в сумме 1 рубль легко могут насчитать тысячу рублей и более. А чего же бояться, если оспорить сей факт можно только в суде, а заемщик в массе своей тихий, неопытный, трусоватый. Дальнейшие действия банков уже подходят под ряд статей УК РФ, но приводить примеров не буду.
Здесь очень трудно доказать, что это банк, а не ОПГ.
Таким образом, никакого паритета между партнерами – заемщиком и банком – нет. Есть жертва – заемщик, и есть охотник – банк. Силы неравны, и охотник почти всегда побеждает. Если не попадет на супердичь, а такие случаи иногда бывают. Почему же так? Банк не благотворительная организация, он дерет за кредит процент, и немалый! Почему же на сдачу мы получаем хамство, угрозы, чистый обман и дикое презрение? Ведь не будь заемщиков, банкам просто нечего станет делать. По крайней мере, многим из них!
P.S. о том, как у нас выдают кредиты в материале "болваны в белых рубашках".